互联网金融背景下小微企业融资研究

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互联网金融背景下小微企业融资研究

摘要：小微企业已经成为我国市场经济的重要组成局部，但小微企业的开展离不开资本市场的支持。由于小微企业规模小资产薄弱缺乏信用担保，因而普遍存在融资难的问题。随着互联网金融的出现，小微企业的融资出现了一线生机，但互联网金融在监管方面也存在缺陷，这又使小微企业容易陷入高利贷的困境。基于上述认识，本文重点探讨互联网金融背景下的小微企业融资问题，首先分析互联网背景下小微企业融资的现状及存在的问题，然后进一步分析形成问题的原因，最后分析的结果提出相应的政策建议。 关键词：互联网金融;小微企业;融资

小微企业的融资难问题已经成为社会关注的热点，互联网金融的出现无疑为小微企业融资提供了一条有效途径：但由于我国对互联网金融缺乏有效的监管，使得小微企业容易陷入高利贷的困境。基于上述认识，笔者在本文重点关注互联网背景下小微企业融资问题，希望探索出一条有效解决小微企业融资的途径与方法。 一、互联网金融背景下小微企业融资现状 〔一〕小微企业的信用风险大

目前我国金融机构在对小微企业进行信用审核时，主要是依赖互联网金融公司整合的信息，没有标准的审核流程及审核标准，也没有建立有效的信用信息共享机制。因此小微企业与金融机构存在比较严重的信息不对称，金融机构无法实现对小微企业违约的有效预防，面临比较严重的小微企业信用问题。 〔二〕小微企业的融资本钱高

一方面小微企业没有专业的财务团队，对于经营过程中的资金管理具有很大的随意性。这种资金管理模式容易让小微企业陷入经常急需资金的困境，这种缺乏方案的融资模式无疑会增加小微企业的融资本钱。另一方面由于正规的金融机构对小微企业的审核比较严格，这样会迫使小微企业寻找民间借贷机构而承担高利贷，这样就使小微企业的融资本钱进一步增加。 二、小微企业融资困难的原因分析 〔一〕小微企业自身层面的原因

我国小微企业一般都是家族企业，资金管理水平较低;缺乏健全的财务管理体系，并且普遍存在比较严重的信用问题;又加上本身经济规模小，盈利空间小并且盈利状态不稳定;固定资产拥有量较少等原因，金融机构对小微企业的投资和贷款一般都持谨慎态度，即使通过担保公司担保也很难满足本身的融资需求。 〔二〕金融机构层面的原因

首先小微企业自身特点决定了金融机构对小微企业的贷款与投资持谨慎态度。即使迫于政府政策的要求，各大金融机构也有专门针对小微企业的金融业务，但业务品种比较单一且审批手续比较繁琐，对小微企业的融资需求无疑是杯水车薪。其次目前大多数金融机构缺乏针对小微企业融资的风险评估体系，对小微企业的信用很难进行评估并建立信用档案，这无疑又在另一个层面增加了小微企业的融资难度。最后目前市面上针对小微企业的担保机构很少，而且担保门槛较高，担保贷款额度少。这就使得小微企业通过担保途径取得贷款也变得相当困难。

〔三〕法律政策环境层面的原因


尽管国家在政策层面加大了对小微企业融资需求的扶持力度，但由于缺乏相应的法律法规制度体系的支撑，导致这种扶持只停留在政策的外表，没有得到有效的执行与实施。此外对于新兴的互联网金融行业，我国也缺乏相应的体制机制鼓励其开展和壮大，而且没有做好行业的监管监控。

三、互联网金融背景下小微企业融资的相关建议 〔一〕完善与健全互联网融资相关的法律体系与监管体系

既然互联网金融是解决小微企业融资难问题的重要途径，政府就要通过立法标准互联网金融的开展，并且通过比较有效的制度手段与技术手段来对互联网金融进行监管。这样就可以有效消除互联网金融市场中的信息不对称，提高小微企业与互联网金融机构的诚信度与交易效率，并有效降低小微企業在互联网金融市场上的融资本钱，保护互联网金融市场主体的合法权益。

〔二〕完善与提升金融机构互联网金融业务的能力

首先金融机构要创新针对小微企业的信用评估体系，简化对小微企业的贷款手续，并有效降低贷款本钱与风险;其次金融机构要注重培养互联网金融人才，提高他们从事互联网金融业务的能力;最后金融机构要充分利用互联网金融融资优势拓展融资渠道，金要根据互联网融资业务的运行特点，不断开发和创新相关的金融产品、业务和效劳，为小微企业提供强有力的融资效劳。

〔三〕小微企业要提高自身实力与信用

首先小微企业要不断提高自身的资金管理水平，完善企业治理结构，不断扩张生产经营规模和稳定企业盈利水平;建立标准的内部会计管理制度，增加其财务报表真实性、可靠性和透明度。其次要建立科学的财务管理制度，增加企业有限的资金的使用效率;加强应收账款的管理，保证企业拥有足够的流动资金。这就使小微企业通过降低经营风险来摆脱对金融机构贷款的依赖性，使小微企业的贷款需求从刚性需求转化为弹性需求。 参考文献：

【1】 王天捷，张贻珵.基于互联网金融模式的中小企业融资问题研究[J].中国市场，2021〔45〕：134-136.

【2】 杨凯生.互联网金融不能“野蛮生长〞[J].中国企业家，2021〔21〕：46-48.

【3】 和毅.互联网金融模式下的供应链融资开展思考[J].金融理论与实践，2021〔12〕：75-77. 【4】 杨士斌.互联网金融时代中小微企业融资问题的研究[J].时代金融，2021〔35〕：216. 【5】 潘永明，刘曼.基于互联网金融的中小企业融资模式创新[J].商业时代，2021，〔5〕. 【6】 陈一稀，魏博文.传统银行与互联网金融小微融资的比较研究[J].互联网金融，2021，〔2〕. 谭筱南，经济学硕士，讲师，经济师，湖南信息学院，互联网金融教研室教师。

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