小额贷款解决措施

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具有丰富的民间资本作为后盾

人民银行设立小额信贷初衷就是想用小额贷款来吸收民间资本，进而解决中小企业贷款难问题，所以它针对民间资本规定了一些富有吸引力的政策的，例如，贷款利率可达央行基准利率的4倍，贷款程序简单，快捷等。因此，在《关于小额贷款公司试点的指导意见》发布后，各地就出现了争抢小额贷款公司名额的现象，这也印证了小额贷款对民间资本的吸引力，人们普遍看好它的盈利前景。

3.1.3门槛低，经营方式灵活多变

由于各种各样的中小型企业千差万别，可以说各自有各自的复杂环境和特殊情况，政府政策提供给中小型企业的小额贷款最重要的特征就是“灵活”。

如上海的《关于本市开展小额贷款公司试点工作的实施办法》就表明：“贷款利率上限放开，但不得超过法定上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。”也就是说小额贷款公司的利率相对于国有商行来说，灵活的多，在不超过法定上限的条件下可以按照市场原则自主确定。

另外，小额贷款公司门槛低，对于一些信用状况比较好或之前打过交道的企业主，小额贷款公司在审核考察后，会迅速贷款，有时甚至上午考察，下午就发放贷款。这就很好地迎合了中小企业贷款“急”的特点。

以上的三点优势表明小额贷款公司确实是解决中小企业融资难问题的“及时雨”，政府应该大力扶持，并结合实际探索出适合我国小额贷款公司发展的模式。



3.2存在的问题

虽然小额贷款公司存在明显的优势，但是它在试点过程中依旧存在着以下一些问题：


3.2.1融资渠道单一，只贷不存

小额贷款公司是只贷不存的，此规定主要是为了避免非法集资等违法违规行为，但后续资金严重不足与日益增长的贷款需求之间已出现了矛盾。虽然目前小额贷款公司可以从不超过两个银行业金融机构融入资金，但在民间融资需求量巨大而贷出去的资金短期内无法全部收回的情况下，贷款公司最终都将面临资金短缺的问题，严重影响小额贷款公司的持续发展。（李祥昆，2009）

4.政策建议

4.1健全法律法规，明确监管部门



目前，关于小额贷款公司的政策文件只有一个《关于小额贷款公司试点的指导意见》，它不是正式的法律文件，且《指导意见》并没有详细规定小额贷款的一些细则，如小额贷款公司贷款利率超过法定上限后，应处以怎样程度的惩罚，小额贷款公司业务流程具体是怎样的，这些问题，有关立法机构应该尽快出台法律文件来规范小额贷款的行为。

另外，对于小额贷款公司的监管问题，现在还处于模糊状态。我国目前小额贷款组织监管是缺位的，小额信贷的监管环境不够清晰、透明，也缺乏有针对性的政策或法规来规范小额贷款，监管尚属于真空状态，央行和银监会在监管方面也没有明确的分工。不管将来小额信贷是以央行还是银监会为主，都需注重监管的实际内容。（于魁，2010）

4.2放松利率限制和融资来源

小额贷款公司的利率和只贷不存的规定是被人们议论的热点问题，对于利率，本文认为，《指导意见》规定的利率上限，即央行公布的贷款基准利率的4倍，这个上限标准与民间利率相去甚远，无法调动民间资本参与小额贷款的积极性，也大大压缩了小额贷款公司的盈利空间。因此，本文设想，小额贷款公司的利率


应该根据“民间利率”设定，上限是民间贷款利率，下限是当地大银行贷款基准利率。

而对于融资来源，这种只贷不存的规定大大限制了小额贷款公司的融资渠道，这也是08年以来，小额贷款公司纷纷告急，出现生存危机的重要原因。因此，本文认为，小额贷款公司在运营一段时间后，它们的风险控制系统日渐完善，财务体制也趋于正规化，综合实力有所提高后，可以从中挑选优质企业，允许其开展存款业务，或者采取扩大银行融入资金比例的方法来拓宽资金来源，例如小贷公司资本金为1亿元的话，可以允许向其银行融入4亿元，也就是说自有资金占全部资产的20%（现在的规定是不能少于50%），同时做好拨备覆盖。

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