互联网金融的创新

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互联网金融的创新

作者：蔡丹丹

来源：《市场观察》2018年第06期

摘要：本文在对现有文献和互联网金融信贷的使用程度分析的基础上，提出问题，分析问题，提出假设并解决问题。通过对不同收入人群和不同年龄人群对蚂蚁借呗的使用情况的调查，探究互联网金融信贷模式对消费者行为的影响。

关键词：互联网金融；借呗；分期付款；消费行为；创新策略

互联网金融，是在“互联网+”背景下，通过融合互联网与传统的金融行业而产生的一种全新的金融模式。与传统的金融行业相比，互联网金融借助互联网的优势，以网络平台为基础，实现了传统金融行业业务范围的扩展和延伸。 一、互联网金融创新——蚂蚁借呗概述

借呗是阿里集团旗下支付宝业务于2014年推出的一款小微贷款服务，是蚂蚁金服旗下两款贷款服务项目之一。其理念是“为世界带来微小而美好的改变”，致力于打造开放的生态系统，通过“互联网推进器计划”助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。目前借呗申请的门槛是支付宝用户拥有600以上的芝麻分，并且按照用户账户内不同的分数值，申请贷款的额度也从1000元到300000元不等。蚂蚁借呗还款期限最长为12个月，贷款的日利率是0.045%，而且可以随借随还。但蚂蚁金服的注册资金为38亿元，按照我国规定的金融杠杆率，其最高倍数为2.3倍，即花呗+借呗两项贷款合起来才能放出约90亿元的贷款，但在实际操作中，蚂蚁金服目前已经放带出3000多个亿，杠杆高达80多倍，一旦崩盘，后果不堪设想。因此也引起了国家有关部门的注意，目前，央行多位官员多次约谈蚂蚁金服的高管，而且部分用户的借呗功能已被暂停。 二、数据收集及分析

通过笔者在微信朋友圈发放的调查问卷反馈，蚂蚁借呗对他们消费的影响如下： （一）消费金额

根据笔者的调查结果显示，当前我国大部分年青人热衷于提前消费，尤其是常年使用淘宝的年青人，他们每个月在借呗上大量借款进行淘宝消费，对于超过自己月薪的部分，大都是用分期付款的方式进行还款活动，而且，根据调查数据显示，他们在开通借呗之后，平均月消费额度增加到300之内的占据了20%，增加到300至500元的大约占据15%，500元以上的大约

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