金融科技

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金融科技

作者：王惟达 么玥莹

来源：《今日财富》2019年第06期

当前金融科技正在与传统金融共同重新定义金融，在这个过程中必然伴随着现有金融机构的业务转型，以金融科技为核心的新型场域正在构建。本文结合从金融科技业务合作和风险防控两方面，阐述其在银行金融科技战略实践过程中的作用。

金融科技（Fintech）作为Financial technology的合成词，金融稳定理事会（Financial Stability Board，简称：FSB）诠释一个较为完整的定义：金融科技是指科技通过实现对产品、业务流程、经营模式等真正意义上的金融创新，从而带动整个传统金融体系在运行机制、服务渠道等方面的全方位改革（FSB， 2017）。随着金融科技对传统金融业务带来的冲击，商业银行已逐渐转变成为一个强数据导向的行业。银行以平台数据为支撑，提高在风险控制、授信管理、产品定价等领域的效率，提升金融的可达性和普惠性，以金融资源的最优配置来达到服务实体经济的目的。移动互联网、大数据、云计算技术能够提供精准的数据模型及定位，已成为提升服务水平及金融效率的有效工具。

伴随云计算、人工智能、大数据和区块链等科技弥补传统金融的不足，同样也表现出有别于传统业务的风险特征。因此，本文将论述金融科技在商业银行转型中业务合作和风险防控方面的实际应用。 一、防控洗钱风险

最近，纽约DFS针对阿联酋Mashreqbank PSC银行的美元结算业务开出4000万美元罚单。当前反洗钱、合规经营已成为全球性商业银行的关注要点。在美元结算方面，大多数境内商业银行反洗钱系统还缺少自身数据库和数据端口。通过与金融科技平台的深层次数据对接，国内商业银行可积极引入外部多样化的数据，例如平台项下的交易量、金额、上下游客户信息、航线、保险等信息，从而深入调查贸易背景真实性。

在实务操作中，柜面业务在反洗钱可疑交易监测分析系统的应用过程中，经常会遇到同名客户的反洗钱识别提示。柜员及相关人员必须通过“加强尽职调查”、“人工确认”、“重新识别”等步骤对客户进行人工筛查及确认，过程繁琐冗长，以致客户流失。在信贷业务中，随着洗钱活动特点的不断变化，若融资主体故意隐瞒，银行难以精准识别公司客户实际控制人及关联企业。此外由于进出口贸易，特别是转口贸易等活动的复杂性，银行难以获取完整的货物流及资金流信息，在有效信息缺失的情况下，难以核实客户信息及交易的真实性，甄别可疑交易。因此不断提高内部数据的质量管理，构建一套时效性与准确性并存的银行反洗钱系统势在必行。

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