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银行理财产品未到期也能转让？
作者：暂无
来源：《理财·市场版》 2017年第6期
文/ 本刊记者 白利
一般情况下，在银行理财产品说明书中，经常会有 “不可提前终止”“无权提前赎回”等诸多限制。因此，虽然银行理财产品在收益方面相对稳定，但是在流动性上却一直不尽如人意。
针对此类情况，部分股份制商业银行为破解理财产品流动性难题，先后推出了自有理财产品转让平台，让自己的理财产品在上面进行转让交易。
银行理财产品也可以转让
2015年，一家股份制银行推出一项“理财产品柜面直接转让”新服务，该业务就是持有该行的理财产品如果没有到期，可自己找下家或委托银行找下家提前转让变现，买卖双方可以自行协商转让价格。
该银行工作人士表示，理财转让业务方便了客户低成本、高效率地进行理财变现，满足了客户流动性管理需求，提升了理财客户黏性，增强了该行理财竞争力和品牌影响力。同时，这也为因资金、期限、收益偏好等要素不匹配而错失投资机会的客户带来了新的投资机会。不过，由于开设此业务的只有少数银行，因此这一业务并没有被推广。
然而近日《理财》杂志记者发现，浙商银行的官网推出消息称，“凡是浙商银行的封闭式理财产品，在到期日的7天之前，都可以在我行线上渠道（网银、手机银行、直销银行浙+银行APP）发起转让；转让成功，转让资金实时到账，没有手续费；为了方便大额资金理财客户快速回笼资金，我行还支持理财拆分转让” 。通过官网可以发现，浙商银行的这部分业务为“财市场”，是一个为个人客户提供的，集理财投资、转让、权益交易等功能于一体的自主交易网上金融服务平台。
无独有偶，近期浦发银行、兴业银行和中信银行也都推出了理财产品转让业务。浦发银行的客户可以在柜面实现理财产品转让，也可以通过网上撮合模式进行理财产品转让。而中信银行则主要通过线上平台，让投资者自主转让。
哪些产品能够转让
对于投资者来说，如果可以在保证产品预期收益率的前提下提前收回本金和收益，不仅可以提高自己资金的流动性，也可以保证收益。因此，业内人士透露，目前开通转让业务的平台，基本上处于“抢产品”的状态，部分高收益率产品转让完全属于“秒杀”。
不过，转让业务火爆之下，并不是所有的产品都能参与转让。从浙商银行、浦发银行和中信银行等现有的转让业务来看，到底哪些产品能够转让呢？
目前，浙商银行理财转让支持一口价模式、竞价模式和协议模式三种转让方式。凡是浙商银行的封闭式理财产品，在到期日的7天之前均可以进行转让。
而浦发银行发行的固定持有期系列理财产品、封闭式理财产品（不含期间分红型、外币、结构性存款、实物支付型）可进行份额转让。目前浦发银行的理财产品转让支持柜面定向模式（即如果客户有特定的受让人，可以到浦发银行任一网点办理转让，整笔定向转让给指定受让
人）和网上撮合模式（即如果客户有转让需求，想让浦发银行为其找寻受让人，可通过浦发网上银行挂单，银行会根据价格优先、时间优先的规则为上下家进行撮合成交）。不过，记者注意到，浦发银行的理财产品转让有一个条件，那就是理财产品到期或份额到期前3个工作日不能转让。
中信银行在理财产品转让业务上更具特点。根据其官网显示，目前中信银行支持全品类转让，即中信银行研发销售的固定期限预期收益型理财产品均支持转让。投资者可以在柜面、网
银和手机银行等任一渠道发起转让和购买。同时，产品转让当日成交当日到账，并且零手续费。
而今年2月推出理财产品转让业务的兴业银行同样提供了柜面、网上银行、手机银行等多个转让渠道，目前支持封闭式、开放式天天万利宝、签约性产品、万利宝类产品(包括万利宝理财管理计划)等产品，不支持众盈、稳赢、稳赢尊享系列产品和保本理财、智盈宝系列产品的转让。
买卖双方共同受益
依据浙商银行的规定，假如投资者购买了100万元的一年期理财产品。如果将其中的80万元理财份额拆成了5份，每份16万元理财进行转让，那么购买者就可以以较少的起购金额获得一年期的理财产品，收益率高且很快就能到期。
而对转让人来说，无论是剩余的理财还是转让出去的理财，都同样可享受一年期理财收益率，几乎没有损失。更重要的是，还能够提前收回本金和收益，落袋为安，同时又兼顾了资金的流动性。
对银行来说，如果是客户自己找到下家，银行将收取手续费50元/笔；如果是委托银行找到下家，银行则收取转让金额的0.1%，作为手续费。
不过，业内人士表示，产品转让往往涉及多个法律架构、风险等级、产品设计以及项目运行进展等诸多信息，因而更多关注高收益率的“秒杀”背后，可能存在投资风险被放大。
本文来源：https://www.wddqxz.cn/2b7e7db5e65c3b3567ec102de2bd960591c6d940.html
2022-07-11
