小微企业贷款难的成因症结及应对策略

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小微企业贷款难的成因症结及应对策略

【立刻贷】今日分析：就当前县域小微企业贷款难、融资贵的问题，立刻贷组成专题调研组，深入当地银行业金融机构和小微企业开展了深入调研。调研发现，小微企业融资的难易程度呈明显的两极分化趋势。抵押能力达标的小微企业获取银行贷款并不难，难的是抵押能力不达标的小微企业;且融资成本的问题普遍存在。

小微企业贷款难的主要成因

一是银行风险控制的要求。出于风险防范需要，无论是国有商业银行县级分支机构，还是地方性银行，对抵押能力不达标的小微企业均要求有担保公司提供担保。但多数抵押能力不达标的小微企业由于成立时间较短，生产规模小，资产价值较低，与担保公司要求的反担保标准存在较大差距。特别是位于乡镇的小微企业，大多使用的是以前镇办、村办企业遗留的旧厂房，土地属集体所有，机器设备老旧，抵押物价值低。对于这类小微企业，担保公司不愿意提供担保。

二是银行信用贷款管理的制约。国有商业银行对其县级分支机构的信贷业务普遍采取“指标控制、逐级审批”的管理模式。一方面，拥有贷款审批权的上级行对申请贷款企业的具体情况不了解，只是按照程式化的审批标准判断，导致许多虽然抵押物存在缺陷，但经营前景较好、现金流较大的小微企业提出的贷款申请被判“死刑”。另一方面，县级分支机构为了保证上报贷款的审批通过率，往往会优先上报抵押物充足、偿还能力强、贷款额度大的客户申请，从而在事实上造成了对抵押能力不达标的小微企业的歧视性待遇。

三是企业管理缺陷的影响。绝大多数抵押能力不达标的小微企业存在着法人治理结构不完善、财务制度不健全，内部管理水平低等问题。其内控机制达不到银行发放贷款所要求的标准。一些小微企业受资金、设备、科技、人才等因素影响，绝大多数抵押能力不达标，主营的业务又是初级加工或简单再加工，处于产业链的末端，综合竞争力低，多数处于微利经营，按银行信贷资金管理要求，向这类企业发放贷款存在较大风险，属限制级业务。

四是地区发展战略的冲击。地方政府为满足快速发展经济的需要，热衷于发展规模企业和龙头企业，以期达到短时间内迅速提高地区经济总量的目的。在这种经济发展战略的指导下，政府希望银行将信贷资金更多地投向规模以上工业企业和农业产业化龙头企业，这也在一定程度上挤占了小微企业获取信贷资金支持的空间。

小微企业融资贵的主要症结

一是利率标准存岐视。在调查的6家银行业金融机构中，有3家按贷款额度执行差别利率标准，即利率的高低与贷款金额的大小呈反比——贷款金额越大，执行的利率标准越低;贷款金额越小，执行的利率标准越高。小微企业由于生产规模较小，申请的贷款金额往往也较小，这就意味着小微企业负担的利率标准要远高于大中型企业。

二是贷款中间费用高。贷款过程产生的高额评估费、担保费是导致小微企业融资贵的又一症结。以东港市一小微企业用房屋作抵押，申请1年期贷款100万元为例，评估机构对其的收费标准为评估金额的2.5%。。而当地银行业金融机构执行的贷款抵押率最高为50%，因此要贷款100万元，评估金额至少要达到200万元，这意味着评估机构收取的评估费费率实际达到了5%。。而评估报告的有效期只有1年，企业到期还贷后再申请贷款需对抵押物重新进行评估，并重新缴费。抵押能力不达标的小微企业与大中型企业相比，他们申请贷款还要额外支付担保手续费。


三是企业缺少议价能力。大中型企业规模大，信誉高，其申请的贷款往往金额较大，安全性较高，既可以降低银行的管理成本，又能为银行带来高额、稳定的利息收入。在与这种优质客户的合作中，银行处于弱势地位。为留住客户，银行在为其发放贷款时往往主动执行优惠利率。对额外收取的财务管理费、咨询费等中间费用，对优质客户也可以少收或免收。而小微企业在与银行的合作中却完全处于弱势地位，甚至丧失话语权，只能被动接受银行确定的利率及收费标准，没有讨价还价的余地。对一些抵押物不足的小微企业，一些银行甚至执行基准利率上浮100%的标准。 破解小微企业贷款难的策略

一是健全金融服务小微企业的多层体系。首先要加快村镇银行、小额贷款公司等专门服务于小微企业的“草根”金融机构在县域、乡镇的落户速度，积极拓宽小微企业融资渠道，为农村小微企业提供更多的金融产品和更好的金融服务。其次是国有商业银行、股份制银行应以所辖的县级分支机构为依托，加快小微企业信贷专营机构建设，按照小微企业的经营特点设计审贷流程和定价机制，实现工厂式流水线作业，采取合理设计贷款期限，适当降低贷款利率 标准，积极推广贷款授信管理模式，简化贷款审批手续等一系列组合手段。

二是加大银行与担保公司合作的力度。在调查中，5家银行业金融机构的负责人均表示，担保公司参与是解决小微企业融资难的有效途径，也是现行信贷管理体制下解决小微企业融资难的现实需要。但是，县域担保机构普遍存在着注册资金少、信用等级低的问题，影响其业务的发展。解决这一问题的有效方法是由县域政府财政部门牵头组建政府控股的大型担保机构，以减少担保机构数量，扩大担保规模，集中使用担保资源。具体做法是：其资金来源除财政部门出资51%以上，其余部分采取面向社会公众发行股份，吸收民间资金入股的方法募集，特别是要大量吸收小微企业法人入股。通过扩大资金来源和资金规模，提升其自身的担保能力。

三是大力推广产业集群融资。小微企业融资难的主要原因之一是其信用等级低。要解决这一问题，可以由地方政府挑选当地符合国家产业政策，信用程度较高，成长性较好的小微企业按产业分类组成多个信用联合体，银行以联合体为贷款对象，实行一揽子授信，确定一个总的授信额度。在授信额度内，经联合体一定比例成员同意，每个联合体成员有权根据生产经营需要申请使用贷款。参与联合体的小微企业对银行贷款本息的归还相互之间承担连带责任。通过采取这种互助担保的方式，帮助小微企业实现信用增级，既可以提高小微企业获得银行贷款的机率，也有利于小微企业获得较为理想的利率标准，降低融资成本。

四是充分发挥财政的扶持作用。目前，财政对中小企业的各种补贴资金往往拨给了中小企业里经营效益较好、资金相对宽裕的规模企业，真正需要资金的小微企业却被排除在外。要真正发挥财政资金对小微企业的扶持作用，首先要建立专门针对规模以下小微企业的财政专项补助基金，对符合标准的小微企业贷款给予财政贴息，这是降低小微企业融资成本最有效的手段。其次是建立正向激励机制，对银行发放的小微企业贷款，在征收营业税、企业所得税时执行优惠税率，调动银行支持小微企业发展的积极性。 五是加快发展民间借贷市场。促进民间借贷市场发展要明确民间借贷的合法地位，在法律层面明确正常民间借贷和非法金融活动的界限，对正常的民间借贷给予法律上的保护;要引导典当行、旧物行、中介公司等民间借贷机构向小额贷款公司和财务公司转化。通过降低小额贷款公司、财务公司准入门槛等方式，逐步将民间借贷机构纳入准金融企业管理，从而引导更多的民间闲置资本进入规范化的融资市场，实现民间借贷行为的阳光化、规范化和专业化。


六是改善企业自身融资条件。在小微企业建立之初，资金有限、经验不足、人才缺乏等因素往往并存，为降低管理成本，可以采取引进会计师事务所或记账公司代管的方式，以保证企业财务制度的正规性和财务资料的完整性。随着小微企业的发展，逐步规范财务会计管理，最终建立起现代企业制度;小微企业要审慎经营，努力降低生产成本，大力增加科技投入，不断提高产品质量，逐步提升产品市场竞争力和市场占有率，不断提高生产效益，壮大企业实力;小微企业要加强信用建设，增强自身的信誉度。

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