投融资中介

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投融资中介操作模式说明

(或叫投资理财俱乐部、小微企业资金合作社等名称)

一、模式

1、集中信息。借出方、借入方、担保方、委派会计、仓储融资、评估方、公证、法律顾问、涉及的相关部门等各方信息，集中登记到合作社。 2、撮合。合作社通过橱窗贴条、DM广告、租用城区广告位等方式公布相关信息，为有需求的各方提供中介撮合服务。

3、技术支持。为借、贷两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、委托贷款管理方案制定、协议管理、汇款管理、抵押管理等全程信用管理，使两端客户之间的信贷交易行为变得更加安全、高效、专业、规范。

4、跑腿。代办评估、担保、抵押、质押、公证、签订合同、划款等手续。

二、收费及各方盈利模式

目前国家基准利率最低是3个月6.1％，4倍就是24.4％，则月息只要在2.03分以内都受法律保护。

1、利息：借、贷双方自行协商为主。合作社建议价格：有实物抵押、质押、典当等的，月息1.5分；有担保的月息2分；信誉贷款月息2分＋1分服务费＝3分。

2、中介服务费：3个月以内收取收2％的中介费、3～6个月收2.5％、6个月以上收3％。分月支付则每月1分。（合作社的利润主要来源于此项目）

3、担保人盈利模式。担保人可以是私人、法人；涉及政府扶持的项目，可由主管单位出担保金及信誉担保；涉及农业农村的项目，则可发展村民委、熟悉村寨情况的寨老、有威望的致富带头人等为担保人。担保人需出保证金，实行10倍授信、0.5倍借款模式，保费自由协商。即：若担保人打入10万元保证金到担保账户，则可为100万借款提供担保，每笔借款不大于5万元，若出现一笔逾期，即冻结整个账户，待款项追回或清偿给债权人后，再行解冻。若双方协商的保费为2%，每笔借款周期为3个月，则担保人每个借款周期可获100*0.02=2万元，一年4个周期，可获2*4=8万元，担保人投资



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的年收益率为80%，其收益约为借款人（月息2分）的3.3倍（80/24=3.3倍）。若为多户联保或互保，则保费可协商后适当降低。

4、微信托模式：借款人无抵押的情况下，以股权或收益权抵押借款，合作社派出财会人员监管款项，实行第三方付款管理，以控制风险。比如：某工程队借100万元、6个月。则在放款时先扣除监管费每月3000元，合1.8万元，由合作社以这1.8万元，雇佣信任的财务人员掌握借入方的各种印信及财务审批权，其支出由监管人员掌控，收入（比如发包方支付工程款）则由监管人员收取，待贷款本息还清后，监管人员撤出，交回财务权和收益权。

4、经营权抵押借贷。借鉴邮储银行与螺蛳湾国际商贸城合作的模式，若借款人有预付租金的商铺，可与房东协商后，签订三方协议，以租金折价后抵押借款。比如某人以10万1年租得莲城农贸市场铺面2间，预付3年租金，合30万，则其后面两年的20万元租金可以房东担保的形式，签订三方协议，质押给借出方借款。

5、仓储质押借贷。即：第三方金融仓储，适合商贸行业。借、贷双方将质押货物评估后，存储于借出方信任的第三方仓储单位，进行货物质押借款。仓储单位收取保管费并确保货物安全；评估方（也可以是仓储方、中介方、评估方等等第三方）负责监控质押货物市场行情，若质押物价格出现大幅波动，则采取通知债务人以现金或货物补仓、提前还贷或部分还贷等措施，确保债权人的债权不受损失。

6、风险分散模式。借鉴宜信的模式，将大笔资金分拆为多个小额资金出借，比较适合涉农和消费借贷项目。其优势，一是分散风险，资金拆散后，就算出现小规模违约，借出人的总损失也不多；二是由于基数小，债务人可承受更高的利息，比如月息5分，则可以高利息平衡坏账风险；三是小额债务一般压不跨债务人，债权人实现债权的几率较大。比如一笔10万元的资金，分拆成20笔5千元的，月息5分，周期3个月。则3个月共收取利息10*0.06*3=1.5万元，可承担3笔坏账风险，折合3/20=15%的违约率。

7、其它投资理财产品中介咨询。比如金融产品投资信息咨询（信托、基金、贵金属、期货等等）、房地产投资信息咨询、农副产品投资信息咨询等等。



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