小贷公司风险控制管理办法

2023-03-17 05:41:11 文档大全网 [ 字体：小中大 ] [ 阅读： ]

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小贷公司风险控制管理办法

一、风险的含义及分类

风险:某一特定危险情况发生的可能性和后果的组合。小贷公司风险:影响小贷公司正常经营或造成资产损失的各种因素和可能性。

按风险产生的来源主要可分为:政策风险、法律风险、行业风险、市场风险、经营风险、诚信风险、管理风险、操作风险。巴塞尔协议按风险本身属性把银行风险分为:

信用风险:各种因素债务人或交易对手违约造成损失的风险。市场风险:金融产品价格的不利变化使交易头寸蒙受损失的风险。操作(其他)风险:由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。

二、小贷公司的主要风险及控制措施

小贷公司的经营风险主要为:信用风险、操作风险、业务集中度风险。信用风险产生原因:借款人还款能力的下降和还款意愿的恶化，来自于外部原因。

可采取的措施主要有: (一)风险(额度)控制 (二)风险分散 (三)风险转移 (四)风险预防 (五)风险预警和抑制 (六)风险补偿

风险(额度)控制—授信

授信的涵义:小贷公司对客户(集团、关联、单一企业，个人)统一确定风险限额(贷款总额)的工作。

授信额度的确定

• 主要依据:客户的资产负债率、所有者权益、信用等级、所处行业的现状和发展前景等。

• 直接依据:第一还款来源—现金流，第二还款来源--担保能力 • 一般来讲，授信后借款人的资产负债率不超过70%、最多不超过75%。在无其他负债的情况下，也可按所有者权益的2-3倍掌握。

由于小贷公司的客户为中小企业及民营企业，公司治理结构不健全，缺乏有效的约束机制，有些企业财务管理欠规范，财务报表不能准确反映其实际经营状况，普遍存在财务信息不规范、不透明的现象。