小微企业金融服务发展现状

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小微企业金融服务发展现状

目前，我国中小微企业金融服务体系分为银行业金融机构、其他准金融机构、金融市场和民间金融四个大类。从提供融资的规模来看，银行业金融机构仍然是中小微企业最大的资金供给方，提供了万亿级别的融资规模；而提供千亿级别融资规模的只有小额贷款公司和融资租赁；中小微企业典当余额未过千亿。相比之下，创业投资、股权交易市场和债券市场2013年为中小微企业提供的融资规模仅有数百亿的水平。

银行业金融机构：竞争与差异化

在小微企业贷款零售化趋势的演进下，小微企业金融服务规模的“广义小微企业贷款余额”口径在2013年官方信息披露中得到进一步的强化，2013年中国银监会公开披露的小微金融服务数据均为包含了个体工商户和小微企业主贷款在内的广义口径，多家商业银行也将广义小微企业贷款规模作为衡量自身小微企业金融服务的最重要指标。无论是广义小微企业贷款余额的绝对数量、还是小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例，2013年银行业小微企业金融服务整体规模均较2012年有进一步的提高。

中国银监会披露数据显示，截至2012年底，全国广义小微企业贷款余额达17.76万亿，比2012年的14.77万亿增加了2.99万亿，增速达20.24%，高出银行业机构全部贷款余额增速5.6个百分点。全国小微企业贷款户数达1249.77万户，约占5606万户小微企业（含1170户小型微型企业和4436万户体工商户）的22.29%。

2013年，银行业金融机构小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例为23.20%，相比2012年度的21.59%的占比有所上升。在2013年监管政策的外部激励、利率市场化加剧的内部推动下，银行业金融机构转战小微企业的步伐进一步加快，小微企业贷款余额的增速高出全部贷款余额增速5.6个百分点，小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例回升至23.20%。

以银行业金融机构中占主体地位的商业银行为观察对象，2013年国有五大行、股份制商业银行和城市商业银行三类商业银行广义小微企业贷款余额合计10.44

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万亿，比2012年增长了0.77万亿，但三类商业银行占银行业金融机构小微企业贷款余额的比例却由2012年的65.47%下降至2013年的58.78%。

在广义小微企业贷款余额方面，2013年五家国有大型商业银行仍凭借资金规模和网点优势，在小微企业贷款规模绝对量上以4.97万亿小微贷款余额持续占据领先优势，但占银行业金融机构小微企业贷款余额的比例由2012年的34.09%下降为2013年的27.98%；2013年股份制商业银行小微企业贷款余额增至3.05万亿，仍保持第二位，但占银行业整体的比例略有所下降至17.17%；虽然城市商业银行受其经营规模的影响，小微企业贷款余额绝对量和占银行业整体规模的比例均处于第三位，但在2013年城市商业银行实现了此两项指标的双增长，小微企业贷款余额增长至2.42万亿，小微企业贷款余额占银行业金融机构小微企业贷款余额的比例也略有上升，充分体现了城市商业银行在小微金融服务上的增长潜力。

我们进一步将上述提及的各类商业银行小微企业贷款余额占银行业整体小微企业贷款余额的比例与其各自在银行业中的资产占比进行比较，以观察各类银行在小微企业金融服务上的贡献度是否与其在银行业整体资产占比相匹配。总体而言，三类商业银行以占银行业70%的资产规模提供了整个银行业60%的小微企业贷款。具体而言，2013年，国有大型商业银行的小微企业贷款余额占比仍小于其资产占比，小微企业客户对于大型银行的重要性、大型银行对小微企业金融服务规模的贡献度上仍不及其他两类中小型银行；股份制商业银行2013年小微企业贷款占比转为略低于资产的占比，但总体来看两个比例数值上相差不大，基本持平；与前两类银行相比，城市商业银行成为2013年小微企业贷款余额占比高于其资产占比的唯一一类商业银行，凭借服务小微企业的传统优势，在整个银行业中利用较少的资产占比贡献了较大比例的小微企业金融服务。

我们进一步纵向观察三类商业银行广义小微企业贷款占其各自全部贷款的比例。以2013年银行业小微企业贷款余额与银行业全部贷款占比的平均水平23.20%为参照，国有大型商业银行和股份制商业银行小微企业贷款余额与各自全部贷款余额的占比分别为16.51%和19.75%，低于23.20%的平均水平，城市商业银行依旧保持小微企业贷款余额的占比优势，该比例高出平均水平15个百分点，达38.72%；与2012年相比，国有大型商业银行小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例略有上升，而股份制商业银行和城市商业银行该项比例均有不同程度的下降，尤其是股份制商业银行下降了3.88个百分点。

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继分析银行业金融机构广义小微企业贷款余额之后，我们观察广义小微企业贷款余额的两部分构成，即狭义小微企业贷款余额（法人企业贷款）和个人经营性贷款余额。2013年，大型商业银行在狭义口径小微企业贷款余额上仍占据绝对优势，但原本广义小微企业贷款余额居于第二位的股份制商业银行，在狭义小微企业贷款余额上却低于城市商业银行。换角度观察，即股份制商业银行在个人经营性贷款余额上表现突出，远高于其他两类银行个人经营性贷款的规模。从占比上看，股份制商业银行个人经营性贷款占广义口径小微企业贷款的比例高达37.38%，而其他两类商业银行该项占比均低于三类银行的平均值20.69%。随着以招商银行、民生银行为代表的股份制商业银行小微企业金融服务零售化趋势的进一步明朗和强化，股份制商业银行对个人经营性贷款的投放成为拓展小微业务的重要突破口。

综合上述分析，三类商业银行仍坚持各自的比较优势，在广义小微企业贷款余额绝对量上，大型国有商业银行虽仍占据绝对数量优势，但股份制商业银行和城市商业银行小微企业贷款余额占各自全部银行贷款余额的占比显著高于大型商业银行，该比例表现最为突出的仍是城市商业银行，远高于银行业平均水平。但与2012年相比，股份制商业银行该项占比出现大幅度的下跌并跌至银行业平均水平之下，城市商业银行也略有下降。此外，股份制商业银行个人经营性贷款余额的增长较其他两类商业银行表现突出，进一步印证了股份制商业银行小微金融服务零售化的发展趋势。

商业银行小微金融经理人问卷调查结果显示，2013年商业银行对小微金融重视程度继续提升，进而带动小微企业金融服务市场竞争程度呈增加态势。对于2013年商业银行小微企业金融服务的表现，大多数受访者们都给出了“竞争激烈”、“稳步增长”、“有所改善”的概括。受访者普遍认为，小微企业金融服务蓬勃发展，创新频出，呈现出百家齐放的特点，但仍存在同质化竞争加剧，部分银行缺乏进步等问题。



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