个人理财概述

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第一章、 个人理财概述

一、个人理财业务的概念和分裂

1、 个人银行理财的概念：个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规

划、投资顾问、资产管理等专业服务活动，而非一般性业务咨询人员 2、 个人理财业务的分类

个人理财业务

理财顾问服务 综合理财服务

私人银行业务 理财计划

保证收益理财计划

非保证收益理财计划

保本浮动收益理财计划

非保本浮动收益理财计划



A、 理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务，私人银行业务

的服务对象主要是高净值客户 B、 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十四条规定：“保证收益理财计

划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应该是对客户有附加条件的保证收益” C、 私人银行业务室维护客户资产在风险、流动和盈利三者之间的精准平衡 二、个人理财的发展

1、 个人理财在国外的发展

A、1930S—1960S：个人理财业务的萌芽时期（1960S以前，资产风险管理阶段）

B、1960S—1980S：个人理财业务的形成与发展时期（1960S-1970S：负债风险管理阶段；1970S-1980S：资产负债管理阶段内）

C、1990S：个人理财业务的成熟时期（1980S以后：全面风险管理阶段） 2、 个人理财在国内的发展

A、20实际80年代末—90年代：萌芽时期（大多数居民没有理财意识和概念） B、21世纪初到2005年：形成期 C、2006年开始：大幅扩展时期

D、外汇理财产品和人民币理财产品室我国商业银行个人理财业务的基础产品 三、个人理财业务的影响因素 1、 宏观因素 （1）、政治、法律与政策环境（财政政策、货币政策：法定存款准备金率，再贴现率，公开市场业务操作、收入分配政策、税收政策） （2）、经济环境 经济发展阶段（传统经济社会、经济起飞前的准备阶段、经济起飞阶段、迈向经济成熟阶段、大量消费阶段） 消费者的收入水平（国民收入、人均国民收入、个人收入、个人可支配收入） 宏观经济状况（经济增长速度和经济周期：恢复、繁荣、衰退、萧条、通货膨胀率、


就业率、国际收支与汇率） （3）、社会环境（社会文化环境、制度环境：养老保险制度，医疗保险制度，其他社会保险制度、人口环境：自然结构与社会结构两个层面） （4）技术环境

2、 微观因素（主要是金融市场） （1）、金融市场的竞争程度 （2）、金融市场的开放程度 （3）、金融市场的价格机制（利率对于个人理财策略来说是最基础、最核心的影响因素之一） 第二章、 个人理财基础 第三章、 第四章、 第五章、 第六章、 第七章、 金融市场 银行理财产品 银行代理理财产品 理财顾问服务

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