我国车险市场现状及对策研究

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我国车险市场现状及对策研究

作者：马强谢飞

来源：《中外企业家》 2017年第6期



中图分类号：F832

文献标志码：A

文章编号：1000-8772(2017)16-0039-02



一、引言

信贷业务是我国商业银行的核心业务，2016年金融数据显示，我国商业银行信贷资产已达到银行总资产的70%以上。因此，商业银行在运营过程中，就不得不面临借款人不愿或无力偿还借款而带来的损失。而负债经营的性质又决定了我国商业银行的盈利与风险共同存在。因此，商业银行的信用风险不能避免，只能进行管理和控制。如何在不影响收益的前提下减少信用风险，成为我国商业银行研究的重要问题。

二、我国商业银行产生信用风险的原因

（一）外部原因导致的信用风险

企业和银行之间存在信息不对称。在发生信贷业务时，借款人对信贷款项的用途和归还情况都了解充分，在向银行申请贷款时，借款人向银行隐藏甚至歪曲对贷款不利的信息。而商业银行因为调查成本较高，无法获得企业全面准确的贷款信息。只能以企业提供的财务报表等相关信息为主要依据，由此导致企业虚假骗贷、过度授信、逆向选择及挪用信贷资金等信用风险。

同时，我国的社会信用制度不完善，缺乏有效的奖惩措施。守信的企业往往付出较大的成本，而失信的企业却得不到强而有力的惩罚。这种信用体制下企业信用意识淡薄，在做出决策时从自身的利益出发，过度地申请授信用信，挪用信贷资金，甚至虚假骗贷，从而导致企业负债加大，不能按时或无力偿还银行贷款，既加剧企业的财务负担，又增加了商业银行的信用风险。

（二）商业银行内部原因导致的信用风险

首先，商业银行内部管理机制不完善。受到政策、市场等多方面因素的影响，尤其商业银行绩效考核的压力。商业银行管理人员在信贷发放过程中“重贷轻管”，忽视其中的信用风险；或明知有风险，但为了完成任务，而发放贷款，从而导致信贷风险。即便是采取抵押担保的方式，没有对抵押物价值和变现能力的准确评估，甚至是没有调查清楚其权属关系，从而增加了信用风险管理的难度。

其次，商业银行信用评级体系并不完善。在银行内部尚未形成完善的信用评级体系，信用风险度量技术落后，现阶段商业银行主要采用信用评分法和风险度来衡量风险，但信用评分法采用的是由专家来设置指标权重，具有较强的主观性，而风险度量仅能衡量风险大小的相对值，无法准确的衡量贷款项目的预期损失和预期外损失水平。


（三）监管法制不健全导致的信用风险

首先，我国监管当局对商业银行信贷业务的监管方式仍然采用传统的方式，即采用事后监督处罚的方式，这种被动性的监管方式不能全面、准确地获取银行信贷业务的相关信息，对信贷过程中发生的问题无法采取有效的解决措施，大大增加了商业银行信用风险发生的可能性。

其次，监管手段和方式较为单一，我国商业银行主要采用的是现场监管和非现场监管两种形式。无论哪种监管手段，数据均来源商业银行的报送，而风险主要来自监管人员的判断，具有一定的主观性。因此不能准确地判断信用风险级别。同时，我国采取的是分业监管的模式，而银行业务创新日新月异，业务边界逐渐模糊，传统的分业监管无法对这些新业务进行有效的监管。

三、我国商业银行信用风险管理的对策

（一）加强外部监管，建立社会信用监管体系

首先，逐步建立混业监管的模式，加大外部监管的力度。政府要加快建立健全与诚信相关的法律法规的步伐，使信用资本的运行有法可依。充分发挥市场、税务、电信、电力、社会舆论、和新闻媒体等部门的作用，各部门之间相互配合，建设优质的社会信用监管体系。

其次，建立健全与信用相关的法律体系。依据我国的实际情况，并参照其他国家比较完善的信用法律体系，建立适合我国国情的信用奖惩条例，使守信企业获得优势、失信企业受到处罚，增强企业的守信意识。同时准确及时地归集整理企业的信用信息，做好信息的披露与管理工作，为商业银行信用风险的管理提供有力的制度支持。

（二）建立内控制度，培养信用风险管理人才

商业银行审计部门要充分发挥其作用，为商业银行的信用风险管理提供有效的内部控制制度。完善信贷决策体系，严格实行审贷分离。贷款调查部门、风险管理部门要严格把关，充分获取企业的贷前、贷中的经营信息，兼顾商业银行的收益与风险。制定严谨的风险管理办法，及时关注企业贷款后的经营状况，减少因贷款质量恶化而带来的损失。

商业银行要致力于培养具有专业风险管理知识的基层信贷人员。对商业银行的信贷人员进行经常性的培训，树立信贷人员的信用风险的防范意识。完善信用评级制度，建立风险度量模型。

建立完善的信用评级制度。修正国内商业银行的信用评级办法，将我国商业银行信用评级体系中存在的问题进行管理，并且在具体实施信贷业务的过程中加以修正，使其更适用于当前信贷的具体情况。

建立准确的风险度量模型，改变国内的信用评级体系中定性分析为主的局面。结合国内商业银行自身的特点，借鉴国外商业银行的信用评级度量模型，建立合适的信用风险指标体系，客观地确定指标权重，建立适合我国国情的定量分析模型。

作者简介：于娜娜（1985-），女，河北唐山人，助教，硕士，从事商业银行经营研究。

（西安海棠职业学院）

(责任编辑：赵蕾)

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