社会性是保险行业的根本属性

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社会性是保险行业的根本属性

作者：王和

来源：《新金融世界》2017年第10期

不久前召开的全国金融工作会议，将防范金融风险放到了一个空前突出的位置，并引起了全社会的高度关注。作为金融的一个重要领域，保险业也面临着风险防范的新形势与新任务，与此同时，还有不少老问题亟待解决。古人说：闻过而终礼，知耻而后勇。作为解决行业风险的重要前提和基础，行业需要深入和系统的剖析与反思。

“大数法则”决定了保险是典型的“群众事业”，保险的社会性是与生俱来和天经地义的。但如果深入剖析保险业存在的问题，就不难发现：在行业的发展过程中，更多是强调了市场性，有时甚至陷入一种绝对和片面的思维。殊不知，“市场出清”是需要代价的，而这个代价往往是由被保险人，乃至社会“买单”的。正是这种对社会性的偏离，导致了行业与自己的“初心”渐行渐远，问题和风险的产生就是必然。

首先，保险与其他行业不同，具有显著的特殊性，即它是一个“救人于水火”和“让人托付终身”的行业，因此，也有学者认为保险属于“准公共产品”。保险的这种特殊性，决定了它的“与众不同”，要求行业要有更高的标准、要求和觉悟，不能简单地“在商言商”，更不能唯利是图，见利忘义。

其次，保险是建立在“前信任”基础之上，即以投保人“无条件”地缴付保費，作为合同成立条件，这是社会对保险业的“最大诚信”，同时，保险“射悻合同”的特征，使得被保险人对合同履行有着更高的期待，因此，行业要形成集体共识并觉悟：以诚相待是行业的基本语境，失信是行业最大的风险。

第三，从某种意义上讲，保险公司，尤其是人身保险公司是典型的“公众公司”，因为保险公司的大部分“资产”均属于对被保险人的“长期负债”，保单持有人是公司的“股东”，经营管理者只是社会保险基金的“代理人”。

强调保险的社会性，并不是要否定保险的市场性，作为一种经济社会的制度安排，提高行业的效率和竞争力，为社会创造价值是毋庸置疑的。强调保险的社会性，也不是要否定保险的盈利性，作为保险企业，盈利本无可厚非，这也是行业存在和发展的基础和保证。强调保险的社会性，关键是解决好行业的定性和定位问题。作为社会长期公共利益的管理者，行业最重要的是培育“受人之托，忠人之事”的职业理念与操守，同时，“成人达己”既是行业存在的逻辑，也是对社会性的最好诠释。此外，行业要觉悟并实践“君子爱财，取之有道”。因此，无论在任何时候，行业均不能忘记：社会性是行业的根本属性，是存在的基础逻辑，行业不能“忘本”。

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