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网贷备案指引6个关键点分析
11月30日，一份影印件，风靡互金圈。网传，中国银监会办公厅、工业和信息化部办公厅、工商总局办公厅联合发布《关于印发网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，共23条，将新旧网络借贷信息中介机构的经营范围、公示、法定代表人承诺、备案内容、ICP许可、银行存管、最终期限都做了逐一规定。
可以基本确认，《备案登记指引》已经下发到各地金融办，相关备案工作即将启动。 毕竟，一年的过渡期，已经3个月过去了，平台合规的整改时间已经非常紧张。 细细读完《备案登记指引》，从中列出6个关键点，也是难点，试做一分析。 要点一：申请备案，需提交9大材料 包括：
1）网贷平台基本信息，如名称、住所地、组织形式等； 2）股东或出资人名册及出资额、股权结构； 3）经营发展战略和规划； 4）合规经营承诺书；
5）企业法人营业执照正副本复印件；
6）法定代表人以及董事、监事、高级管理人员基本信息资料； 7）分支机构名册及其所在地； 8）网贷平台官方网站及APP名称；
9）地方金融监管部门要求提交的其他文件、资料。
这9样材料，提供并不难，难的是这些材料会被公示，公众可以查询。
比如法定代表人、高级管理人员基本信息，就必须提交。如果这些人员都普遍缺乏资深的从业背景，甚至无金融任职经验，就可能对平台的投资者信任造成一定影响。
另外，还难在第9项，即地方金融办会依据指引制定细则，细则中应该会要求提供更多的材料、数据，这里是一个变数较大的地方。
比如金融办可能要求平台提供财务报表、待收金额、坏账率等数据，并且也会公示。 要点二：备案审查，只是对材料的真实性审查，警惕以“备案”为噱头的宣传 备案制不是审批制，只对形式进行审查，不审查实质。
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形式审查，就是指要确认平台提交的各项信息，是否是真实、准确，有无隐瞒、造假？ 接到备案申请后，“银监会要求地方金融监管部门对网贷平台以数据对比、网上核验、实地认证、现场勘查、高管约谈等方式进行审核。”
这些审核，目的都是要确认平台提供的信息，是真实、准确、完整的，是可信的。 金融办的审核，并不是要判断平台的经营风险、风控能力。
《备案登记指引》里也清楚地说了：“备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价”
所以投资者千万不要以为，通过了备案，平台就是安全的。 平台拿这个宣传，你也不要当回事！
要点三：指引发布前已设立的平台，还要提交更多的材料。 包括机构经营总体情况、产品信息及违法违规整改情况说明。
如果属于合规类的平台，那么按要求提交资料，就会受理，备案完成问题不大。 如果是被要求整改的平台，那必须完成整改，监管部门认可，才能备案。 这里的问题是，平台你怎么知道自己是合规类？整改类？取缔类？ 其实不难。
第一，平台要确认自己参与了各地监管部门安排的互联网金融专项整理的摸底排查工作。假如提交了有关资料，那么就有了平台的档案。假如申请时，还没有收到整改通知，那说明平台很可能是合规类的。
第二，如果没有向任何机构提交过材料，那么这个平台就还没在监管视线内，申请备案很可能遇到问题。需要先经过金融办的评估，确定属于合规类、整改类还是取缔类。 建议，尽早主动去提交材料，不要等。
要点四：指引发布前已设立的平台，应先修改经营范围，明确网络借贷信息中介 相关内容。
据笔者所知，这个有点麻烦。
到底经营范围里，应该怎么体现“相关内容”？
至少现在你去深圳的工商登记部门去变更经营范围，是无法直接加入“网络借贷信息中介”的内容的。
所以，还要等地方的备案实施细则出来，进一步明确如何变更经营范围，平台才能去发起。
要点五：备案完成，电信业务经营许可就容易了
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有了地方金融监管部门出具的备案登记证明，就可以向通信主管部门申请增值电信业务经营许可（B21类）。
很多人都担心这个电信业务经营许可很难申请，目前看，只要能够过备案，按照要求去申请，是不会有大问题的。 银行存管呢？
不好说，因为受理的机构不一样。
通管局，说到底是行政单位，按法律、规章、规定办事，规定是清楚的，那么只要你满足规定，就能办下来。
而银行存管，关键在银行，银行是市场经济主体，和平台是否签约，是可以自己说了算的，这就变数大了。
只有介入银行存管业务的银行较多，形成市场竞争，这个事才会容易起来。 有了这个备案指引，是会促进更多观望的银行进入网贷资金存管业务的竞争中来的。 要点六：还要等地方的细则
“地方金融监管部门可以根据本辖区实际情况，依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引制定网络借贷信息中介机构备案登记管理的实施细则”。 这就跟网约车一样，交通部出了办法，地方还要再出具体的落地的细则，细则不能与指引有冲突，但会有更多更细的规定，各地的尺度会有不同。 例如，会要求提交更多的材料，会设定一些前置的条件。 因此，离P2P真正可以去备案，至少还有1-2个月的时间。
总的来讲，备案登记指引的出台有非常重要的正面意义，至少厘清了网贷平台合法整改的路径和过程，对网贷平台来讲，合法建设又有了更加清晰的方向。但和网贷的监管方法一样，这样的监管规定还是有一些可圈可点的内容，而这些只能留给时间去实践了。
文章来源：上海长久贷
本文来源：https://www.wddqxz.cn/cbf8df26f02d2af90242a8956bec0975f465a47e.html
2022-05-28
