区块链技术在金融领域的应用现状及展望

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区块链技术在金融领域的应用现状及展望

作者：王浩森

来源：《中国新通信》 2018年第4期



一、引言

区块链（Block Chain）技术是当前最受关注的技术之一，在Gartner 公布的2017 全球新兴技术成熟度曲线中，区块链技术仍在期望膨胀期，区块链技术将在今后5-10 年带来变革性的影响[1]，相对相比2016 年处于的期望膨胀期高峰发生较大改变，随着对区块链技术理解的深化，区块链的认识和应用也更趋于理性。区块链技术以去中心化（或多中心化）、高透明度、无法篡改、无单点故障等的特点正在走金融机构企业的视野，至少已在数字货币、支付汇兑、登记结算、数字资产、溯源防伪、供应链、物联网等众多领域从理论探讨走向实践应用。目前数字货币是区块链技术最著名、最常用、最有影响的应用，采用区块链技术完成的各种交易，通常会更快、更便宜、更安全。区块链技术以共享加密和去中心化的方式记录交易，由此产生的电子货币能够克服中心化的主体单一，容易出现通货膨胀、经济周期性波动使用地区局限等缺陷，不再受制于基于信用模式的弱点。

二、区块链技术简介

2.1 区块链技术

中国工信部在2016 年一种分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术在互联网时代的创新应用模式[2]。狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式[3]。在实际交易过程中，区块链使用过程包括节点的连接、交易和记账等基本步骤。

2.2 区块链是比特币的底层技术和基础架构

比特币是许多通过区块链实现的数字货币之一，比特币（BitCoin）的概念最初在2008 年中本聪以论文的形式提出，2009 年根据中本聪的思路设计发布的开源软件以及建构其上的P2P 网络。区块链是被设计用来达到一种去中心化的、无需信任的货币运行平台，支持这一应用的底层技术，其本质上是一个去中心化的数据库。区块链的每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。任何互不了解的人可以通过加入该总账，通过点对点的记账、数据传输、认证或是合约，而不需要借助任何一个中间方就能来达成信用共识。这个总账包括了过去所有的交易记录、历史数据及其他相关信息，所有信息都分布式存储并透明可查，并以密码学协议的方式保证其不能被非法篡改。

自互联网连接世界各地的计算机及人类之后，信任问题都是由第三方企业、银行机构、政府部门等大型中介解决的。人们在网络上进行身份认证、银行转账、消费交易，都是基于对这些大型中介的信任。大型中介在运营平台，提供服务的同时，从大量的交易中抽取一部分佣金作为利润来源，“雪球”随之越滚越大，人们对其的信任感也随着“网络效应”持续增长。

与此相反，区块链提出的是一种所谓的“机器信任”或“民主化的信任”。在区块链社区的对等网络中，没有管理员之类的角色对于人们的交易进行集权控制，而是使用共识机制对于人们的交易行为进行验证确认，并在网络中直接对于价值信息进行传递。也就是说在一个互不


信任的网络中，区块链中提出的解决方案是让各个节点出于自身利益最大化的考虑，自动遵循某种规则进行交易记录的真实性验证，然后将经过判断后真实的交易记入区块链中。

三、国内外金融领域区块链技术应用

在区块链的创新和应用探索中，金融是最主要的领域，现阶段主要的区块链应用探索和实践，也都是围绕金融领域展开的。在金融领域中，区块链技术在数字货币、支付清算、数字票据、银行征信管理，智能合约、金融交易、物联网金融等多个方面存在广阔的应用前景。在金融行业，首先需要明确的是，区块链基于其技术属性，并不会从根本上撼动以银行为代表的金融机构的商业模式，而是从底层框架着手，以技术为核心力量推动行业发展。

3.1 数字货币

在比特币基础上，又衍生出了大量其他种类的去中心化数字货币，统称为“竞争币”或“山寨币”。比较著名的竞争币有IXCoin、莱特币、狗狗币、蝴蝶币、瑞波币等。其中，

IXCoin 为第一款竞争币，通过更改比特币的一些参数，从而增加了货币的发行量；莱特币通过改善比特币技术的一些算法( 主要改善了区块链“挖矿”工作量证明算法)，将新数据区块产生的时间从比特币的10 分钟缩短为2 分半钟。狗狗币(Dogecoin) 是一种基于Scrypt 算法的小额数字货币，是目前国际上用户数仅次于比特币的第二大虚拟数字货币。数字货币是区块链发展的先驱，区块链技术使传统上管理财政的机构（包括政府和银行）作用削弱。目前，基于区块链的数字货币面临许多立法和监管挑战，包括消费者保护机制、实施方法和限制非法活动（逃税、非法产品销售）等方面。对于去中心化的数字货币虽仍有争议，但已被部分欧美国家市场所接受，能够进行商品支付，甚至衍生出借记卡、ATM 机等配套产品。厄瓜多尔、突尼斯等国央行率先推出本国官方数字货币；各国央行普遍认为，国家版数字货币带来的信息优势可以提高货币指标的准确度，帮助监管当局更机动灵活的运用货币政策工具，必要时有助于追踪资金流向并全面评估及监测金融风险。

3.2 支付清算

传统模式下的跨境支付与结算受制于多中心、多环节、各国清算程序不同的制约，在全球各个银行、代理行之间进行交互，时间长、效率低、费用高。借助区块链技术可以省去第三方金融中介机构，极大简化国际结算繁冗的处理流程，实现端对端的双方直接支付，改善运作的效率。块链技术加密分类账簿的本质能够实时在全球共享的平台上记录信息，让所有参与方得到准确的账目记录，实现交易即结算。目前Ripple 公司已经创建的基于区块链的通用分布式银行间金融交易协议，OKCoin 公司也推出了基于区块链技术的跨境金融交易平台。

3.3 数字票据

目前，国际区块链联盟R3CEV 联合以太坊、微软共同研发了一套基于区块链技术的商业票据交易系统，包括高盛、摩根大通、瑞士联合银行、巴克莱银行等著名国际金融机构加入了试用，并对票据交易、票据签发、票据赎回等功能进行了公开测试。与现有电子票据体系的技术支撑架构完全不同，该种类数字票据可在具备目前电子票据的所有功能和优点的基础上，进一步融合区块链技术的优势，成为了一种更安全、更智能、更便捷的票据形态。区块链的不可篡改性可以保证票据数据的真实性，在检验数字票据信息时提供一致性证明。区块链的分布式结构可以消除信息的不对称，不再需要特定的中心系统或者实物票据进行控制和验证，实现点对

点的价值传递，进而改善票据市场的中介乱象，并降低监管成本，提升运作效率及交易安全度。

3.4 其他金融领域的应用展望


随着区块链技术的发展，未来关于个人的健康状况、发生事故记录等信息可能会上传至区块链中，使保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息，从而降低核保成本、提升效率。区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险；而其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本。基于区块链技术特点，信息具有去中心化（或多中心化）、公开透明、不可篡改性和不可抵赖性，房产所有权、车辆所有权、股权交易场景，都可以基于区块链技术解决信息不完整、数据更新不及时、效率较低、使用成本高等问题。由于区块链技术能够保证所有数据的完整性、永久性和不可更改性，因而可有效解决金融审计行业在交易取证、追踪、关联、回溯等方面的难点和痛点。

最近欧洲议会关于虚拟货币的报告承认风险增加，需要加强管理和采取相应的技术措施，同时呼吁欧盟采取适当的监管方式，避免在技术发展早期阶段阻碍创新。

四、总结

区块链技术提供了一种解决数据信任问题，使用去中心化管理从而降低道德风险、操作问题的方法。从技术本身而言，它生而适合金融行业的应用和发展，可以有效降低金融系统的风险集中并提高资源配置效率，从而促进金融体系整体的稳定。但区块链金融本并没有改变金融的风险属性，其具有的开放性、互联互通性、科技含量高特征，使得金融风险更为隐蔽，潜在的技术风险、系统性风险和法律风险方面仍然存在诸多挑战。随着金融等传统行业在区块链技术上的不断尝试和实际案例的运行检验，未来区块链的概念会逐渐淡化，泡沫的破灭，最终会剩下一些被市场认可的项目，必然会形成一种正常安全的融资或者投资模式。通过积极的调整监管策略，与时俱进地摸索出适应本国金融科技发展的监管方式，把握区块链技术面临的机遇和风险的平衡。区块链在金融行业的应用和发展也将会演变成一种类似于互联网的基础设施，继续推动整个金融行业的积极发展。

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