月入2 万元存款100 万元家庭如何理财

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月入2 万元存款100 万元家庭如何理财

作者：暂无

来源：《理财·市场版》 2018年第2期



陈 真

嘉丰瑞德私人财富管理中心总经理，拥有8年金融行业从业经验，在资产配置方面有丰富的实战经验。

家庭状况

马先生，今年34岁，目前定居无锡，在一家私营企业上班，年收入40万元左右；太太32岁，没有上班，主要负责在家照顾儿子。

目前有一套市场价值300万元左右的住房，另外还有一间市场价值60万元的商铺（每月房租3000元），房贷还剩60万元左右，每月还款约6500元左右。

再加上每月的养车费、双方老人每月的赡养费、人情往来等，家庭每月总支出约3万元左右。夫妻俩均购买了商业保险，年支出约为3万元，每个月约2500元。

现在家中有存款100万元左右，50万元购买了货币基金，其他都放在了P2P里，平均每月理财收益约为2.7万元，但是马先生感觉此风险很高，为此想重新规划家庭资产配置。

首先，根据马先生家的财务实际情况对目前家庭资产进行详细的梳理：

房产：一套自住房，市值300万元；一间商铺，市值60万元，房贷每月6500元，还剩余60万元贷款。

汽车：一辆。

货币基金：50万元。

网贷P2P：50万元，但投资风险较大。

收入：一是来自马先生的工资，年收入40万元；二是来自商铺，每年租金3.6万元；三是100万元闲置资金理财收益，每年36万元。

支出：汽车每月开销费用、双方老人每月赡养费、人情往来等，年总支出36万元左右；房贷每年总计7.8万元；商业保险费，每年约为3万元。

对马先生家的财务状况进行分析可知，马先生家每年收入总计79.6万元，非常丰厚；年支出总计46.8万元。那么，年结余32.8万元，年支出占年收入比例为58.79%（合理参考比例：30%~40%）。

另外，马先生家50万元购买了货币基金，虽说货币基金流动性较高，但是收益并不是很高；另外，马先生家剩余的50万元闲置资金购买了P2P，此投资风险较大，国家监管加紧，那些无证经营的平台将被关闭，甚至有平台随时跑路。

根据以上分析，嘉丰瑞德分析师给予马先生家一些家庭资产重新规划的建议：




降低家庭开支，积少成多

平日做到“量入为出”，并控制消费欲望。建议马先生家可以准备一个账本，记录每月的收支情况，家庭哪方面的开支较多，哪些开支是必不可少的，哪些开支是可有可无的，哪些又是不该有的开支。然后逐月

减少那些“可有可无”以及“不该有”的开支。同时，对每月家庭具体收入情况也做到了如指掌，并在此基础上调整家庭的消费行为。建议每月结余可以选择银行定期服务，或者将这笔资金暂时存入互联网宝宝类余额宝等产品中，可获得七日年化3.5%左右的收益，比存活期收益高出好几倍，闲置资金积少成多，聚沙成塔。

留足家庭备用金，调整投资比例

目前，马先生家有100万元投资资金，50万元存放在了货币基金中，货币基金灵活性很好，资金取用随意，是日常小额资金存放好去处，通常建议家庭备用金（一般为3-6个月的家庭月支出）选择此类理财方式。

家庭备用金分配过多，影响家庭资产合理增值，如果此比例配置过少，遇到突发问题，家庭可能面临无法应对的局面，综合分析建议马先生家庭备用金可预留15万元，剩余的35万元，可以配置银行稳健型理财产品，年化收益率5%左右。

剩余的50万元资金，马先生家都投资了P2P，每月收入达到2.7万元，算了算年利率竟然高达64.8%，如此之高的利率，投资风险必然很大，所以建议马先生家把这部分比例调小，对资产进行合理分配。95%的资金配置在绝对安全、收益相对低的产品中，如年利率9%的稳利精选组合投资计划等稳健投资品，是家庭资产稳健增值的好选择。

另外5%配置在那些高风险投资中。稳健加激进投资相结合的配置思路，95%来保证资金安全并获稳健增值，5%来博取高风险高收益。也就是说，在最差的情况下，你会损失5%的资产，但这损失可能会被95%的资产收益弥补上，而对整体收益和家庭目前的生活影响是有限的。

教育金规划，专款专用

教育金属于家庭必需花销，尽早规划可以有更多的准备和调整时间，在时间复利的帮助下更顺利地实现教育金的积累规划。

教育金规划要做到专款专用，因为此规划周期长，谨防挪用教育金作他用，建议马先生家最好用专门的账户管理教育金，做到专款专用。

另外，要确保教育金的保值增值，可以选择合适的教育金规划的工具，并了解每种工具的特点，然后做出选择，投资不可过分保守，也不可过分激进，可以做一个详尽的计划，通过多种理财工具的组合，实现教育基金保值增值的目的。

养老规划，先确定目标

养老规划，也需要提早规划。虽说马先生有基本的社保，但随着子女读书费的增加，医疗、照护、旅游等费用开支的大幅增加，基础社保只能保障基本生活，很难满足未来有质量的养老生活。


通常，适合储备养老金的理财工具有银行储蓄、年金类保险、基金定投等。在成熟市场，一般选择基金定投这种方式较多，长期定投，享时间带来的复利效应。当然，马先生也可以购买银行理财产品、稳利精选组合等稳定收益类产品。

另外，建议购买重大疾病保险。随着年龄增长和环境污染加剧，重大疾病风险有时会比养老问题更先到来，因此建议马先生和太太可以尽早购买重疾险，年龄大了再购买重大疾病保险，不仅保险的种类少，而且保费也是相当高的。

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