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P2P网络借贷的发展现状及前景分析
作者：陈晨光
来源：《商情》2016年第29期
【摘要】P2P行业是基于互联网金融的一种创新的金融组织形式，弥补了金融市场的不足，为社会的发展带来了极大的便利。但是最近P2P平台跑路、非法集资的事件屡见不鲜，对投资者的权益和金融市场稳定造成了巨大影响。从P2P网络借贷行业的发展现状出发，分析了P2P平台存在的主要问题与风险。在此基础上针对P2P行业的发展前景对平台自身、政府和监管部门提出了相应建议。
【关键词】P2P网络借贷；商业模式；风险技术控制 一、引言
近年来，我国P2P网络借贷模式发展迅速，P2P借贷作为一种创新的金融组织形式，与传统银行贷款相比，提高了闲散资金的利用率，降低了融资成本，满足了个人以及中小微企业的小额贷款需求，借贷方式灵活、高效，是对传统金融体系的补充。但是最近e租保、中晋等P2P平台非法吸收公众存款和非法集资诈骗等金融犯罪的事件也屡见不鲜，使得社会公众对P2P网络借贷平台望而却步。因此，P2P网络借贷在国内宏观经济和金融环境以及社会公众的认同度三重压力考下验的发现现状和发展前景成为P2P行业研究的重点。 二、P2P行业发展现状 （一）商业模式混乱
P2P网络借贷平台的作为一个信息咨询中介，向借贷双方提供促成交易完成的服务，收取一定的服务费，而不会介入到借贷双方的经济利益之中，具有金融脱媒的特征。平台自有资金不参与双方借贷，而是通过对借款人收取一定比例的费用作为风险备用金，以此为出借人提供本金或本金与利息保障。但目前我国大多数平台在竞争的压力下，以自有资金为出借人提供本金或本金与利息担保，这种模式已不单纯是提供服务的信息交互中介，而是具有担保机构的性质，超越了法律规定的P2P平台的职能。 （二）借贷操作不规范
由于参与P2P借贷的大多为小额贷款人，并且出借人借款期限倾向于短期，这就造成一些平台将大额、长期资金进行拆分，即拆标，引起期限错配和金额错配，造成流动性风险。 （三）借款人道德风险较高
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2022-07-15
