小额信贷文献综述

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文献综述

小额贷款作为一种灵活的信贷方式，对农村整体经济的发展起到了促进作

用，同时，小额贷款也是人们对传统扶贫手段不断创新的结果。小额贷款是专门向低收入阶层提供小额度的、持续的信贷服务，是指向无资产担保的群体直接提供小额度的贷款资金及综合技术服务的信贷活动，不仅包括对农户、城市下岗失业者，还包括微型和小型企业信贷等。 小额信贷的特点有以下几点：（1）以贫困阶层或微型企业为服务对象。（2）抵押担保方式灵活。小额贷款原则上不需要抵押或采取灵活多样的抵押担保形式，这成为其制度运作的核心要素。为了以非物质财产形式实现贷款抵押，小额贷款更多采用了群组信贷的方式，即由社区内条件相似的贫困者以自愿为基础组成5人左右的贷款小组。（3）鼓励贫困者储蓄。在小额贷款运作过程中，要求客户定期、少量储蓄，不仅是金融机构扩大本金的重要渠道，更是帮助贫困者建立理财观念和习惯的重要手段。 一、 我国小额信贷的发展历程

从我国小额信贷发展的历史来看，刘菲（2007）认为，到目前为止，我国农村小额信贷大体上可以分为三个阶段:：分别是(1)从1993年至1996年10月——非政府组织小额农贷产生阶段；(2)从1996年10月至2000年——政府扩大规模参与阶段；（3）从2000年至2006年——正规金融机构全面介入阶段。这三个时期小额信贷的特点分别是：（1）在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金介入；（2）在继续借助国际援助资金的同时，中国政府以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业发展银行/农业银行)为运作机构实施政策性小额贷款扶贫项目。（3）农村信用社借助中央银行再贷款的支持，在加强信用户、信用村镇建设的基础上开展农户小额信用放款。

刘超（2012）对小额信贷的发展历程作了与时俱进的补充，将2006年至今——非正规金融机构的迅速发展作为小额信贷发展的第四阶段，该阶段的除了农村信用社这类具有法人资格的正规金融机构外，村镇银行、贷款公司、农村信贷互助社等非正规金融机构也蓬勃发展，小额贷款业务领域不断拓展，规模不断扩大。

二、农村小额信贷发展现状

谢晓伟（2011）从银行类机构和非银行类机构分析了我国小额农贷的发展现状，通过搜集数据描述了农业银行，邮储银行，农村信用社，村镇银行的贷款情况。2008年正式明确了小额信贷公司的法律地位，农村地区主要的小额信贷资金来源于农村信用社，邮政储蓄银行吸收的存款大多通过内部机制将农村的资金转移出去，新型的农村金融机构经验不足，小额信贷公司自身还面临着定位不明确。

全国不同地区小额信贷发展情况不尽相同，张奇志（2012）在对中西部地区小额信贷研究中，以山西省为例，农信社的贷款损失准备充足率继续上升已经达到了115.91%，不良贷款占比则同比下降了7%，经营效益屡创新高。小额信贷有效缓解了农户的资金短缺问题，可以作为正规金融的有力补充，促进了信贷分配平均。在东部地区，陈晓虎（2011）在对江苏省小额农贷调查中发现，江苏省小额信贷机构效益良好，平均回报率达到10%以上，不良贷款率在0.4%上下。江苏省不同区域，发展水平差异也比较大，所以要根据省内的实际情况来确定贷款额


度。

三、小额信贷研究方法分析

刘超（2012）在洮南市农村信用社发展历程及农信社小额贷款业务发展现状的基础上，构建了农村小额贷款业务风险评估的指标体系，并采用因子分析模型，构建了风险评估定量分析方法体系。基于因子分析方法，对洮南市农信社18个分支机构小额贷款业务风险进行了定量评价。最后得出结论，风险威胁的重要程度排序为环境风险＞运营风险＞信用风险。

宋以芳（2012）通过相关分析和回归分析，分别分析小额信贷对贫困型、温饱型和市场型农户的不同收入来源的影响绩效。小额信贷对其农业收入和非农经营收入的影响是存在差别的。总体来看小额信贷对农户收入具有正向影响。因此，不断完善农村信贷市场，增加小额信贷的供给，扩大小额信贷的覆盖层次，将有利于促进我国农民增收。

四、我国农村小额信贷存在的问题

最初，中国的小额信贷项目是在中共中央和国务院扶贫政策的支持下，以解决扶贫资金使用效率和扶贫攻坚为主要目标而发展起来的。新世纪以来，小额信贷已从扶贫扩大到为农村广大农户服务的范围。然而，政府小额贷款却仍然在体制和政策等方面存在一定的问题。孙慧（2011）和毛灿贞（2009）都从宏观和微观层面对小额信贷存在的问题进行了分析，综合对比分析发现，从宏观层面，两者都认为我国小额信贷利率设置不合理，资金来源单一。从微观层面，孙慧（2011）从我国小额信贷缺少激励机制切入，对客户经理的激励不足使客户经理大多不接受办理小额信贷业务；小额信贷机构对按时还款的农户和中小企业缺少激励机制。毛灿贞（2009）则从监管方面分析，主要是管理手段落后，贷后监管不力，责任追究困难。

姜伟（2009）提出我国小额农贷存在的问题主要是资金供给渠道狭窄，小额农贷的财务自立能力较弱，农贷措施与农户需求不匹配，实际操作与管理机制不对称，保障机制缺失不全。

五、我国农村小额信贷风险防范措施

针对以上提出的小额信贷的问题，蔡益华（2011）分别从农户层面，小额信贷机构层面，政府层面提出风险控制措施。从农户层面上，要加强农户的信用教育和营造良好的信用环境，并同时为农户建立信用记录。从农村小额信贷机构层面上，要建立规范的会计审计制度，完善农村小额信贷的信息化管理系统和农村小额信贷机构的自身机制，不断地对我国农村小额信贷业务人员进行教育、考评和激励。从政府层面上，要建立和完善农村地区的信用环境和法制环境，规范政府的监管行为，实行利率市场化运作。

而刘超（2012）根据因子分析得出的小额农贷风险成因，分别提出了破解各个风险的建议，主要包括破解环境风险的政策建议：实行农品数据集中，形成风险预警机制；明晰企业产权关系，建立干预补偿机制；严控存款资金流向，促进当地经济发展。破解运营风险的政策建议：设立农业保险基金，提高农户抗险能力；科学设计贷款流程，提高信贷职业道德。破解信用风险的政策建议：健全信用评估体系，实现数据集中管理；创新贷款担保方式，增加农户违约成本。

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