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校园网贷的金融风险分析及防范对策研究
摘要：我国互联网金融的迅速发展，使许多金融产品不仅活跃于社会，还融入进了高校校园。本文针对校园网贷引发的金融风险问题展开研究。首先，通过对校园网贷缘起与发展的回顾，引出近几年校园网贷存在的风险隐患。其次，主要从大学生的角度，结合相关研究数据进行了定性分析。然后，通过总结整理出大学生和网贷平台面临的不同风险。最后，基于风险分析，对大学生校园网贷可能产生的金融风险提出了有效对策。
关键词：互联网金融；校园网贷；金融风险；防范对策；理性消费
1校园网贷的起源与发展阶段
1）商业银行尝试开拓大学生信用卡市场
2003年伴随着电子产品等系列高端消费产品在校园内盛行，大学生超前消费的欲望为校园信用卡业务注入了强劲动力。据网络调查的结果显示，2006年国内在校大学生持卡占比15.2%，到2007年上升至24.5%。大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生信用卡的过期还款率也不断上升，对业务的顺利开展产生了一定影响。
在2009年7月，银监会下发《关于加强规范信用卡业务的相关通知》。通知规定，银行业金融机构不得向未满18周岁的学生办卡发卡，对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。通知下发后，各大银行相继停止了大学生信用卡的审批，暂时退出了学生信用卡市场。
2）校园互联网分期平台应时而生
由于政府管制力度的加强，商业银行暂停了校园贷款业务，但生活条件的不断改善导致大学生贷款的需求量在不断提高。在2016年发表的《关于大学生消费观念的调查报告研究》中显示[1]，多数大学生月均花销在1100元到1600元之间不等。仍有80%的大学生表示，生活费的主要来源还是父母。但校内外各种各样的兼职形式为大学生提供了又一收入来源，大学生独立清偿贷款的能力显著提升。 3）校园贷款受到制约
2015年，各类有关“校园贷”的负面新闻相继被刊登出来。一些不法裸条借贷、高利贷平台等混入大学校园，出现了高利贷风行、裸条借贷扰乱校园贷市场的现象，并伴随着一些暴力催收的现象发生。
直到2016年4月，教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校创设校园不良网络借贷日常监测机制、及时预警机制，才彻底消除了校园贷款的乱象[2]。 2校园网贷的金融风险分析 2.1校园网贷的特点归纳
结合校园网贷的起源于发展，可以总结出校园网贷的特点有：宣传力度大、申请流程简单、借贷额度细分且多样、具有一定欺骗性。这4大特点既是吸引大学生的优势，同时每一个优势都有可能为网络金融骗局铺路。利用互联网，查得相关调查报告结果如下表1所示： 表1 网络调查校园贷特点的结果汇总
基于表1中的结果可以发现，宣传力度大以及影响力广泛、申请贷款操作流程简单占比较高，高达16.50%的用户认为校园网贷的欺骗性颇高。 2.2大学生对校园网贷的认识与评价
2017年，浦发银行发布的《大学生金融知识和相关消费习惯的调研报告》，从金融安全意识、金融知识素养、金融消费行为等多角度，分析了中国大学生的金融素养情况[3]，汇总了大学生群体对金融知识、行为和风险的了解程度。《报告》显示，大学生具有了解和学习金融安全知识的良好意愿，也希望社会正规金融机构可以与学校共同建设金融知识及系统。其中，14.7%的受访大学生对于日常生活中金融风险事件的态度是“不关注”，认为金融风险不会在自己身上或身边发生。可见，大学生中存在金融风险知识欠缺和风险意识有待提高的现象。
针对大学生对校园网贷的了解和是否接受的态度进行调查，根据相关调查报告[4]获取的数据，绘制成如下图表。见图1、2。
图2 大学生是否愿意使用网贷平台赚钱
根据相关调查报告的数据显示，如果大学生活存在资金短缺的情况，仅有23.23%的学生选择支持并接受校园网贷，42.33%的大学生表示中立，存在34.39%的大学生认为校园网贷发展至今仍然存在一定的金融风险及隐患，表示暂时无法接受政策上放开校园网贷。接着，对65.61%持不反对（即接受或中立）态度的大学生进行深入调查发现，有高达62.9%的大学生表示自己愿意使用网贷平台赚取利息。而仍有37.1%的大学生对校园网贷的信誉产生了质疑。 大学生对校园网贷的金融风险认知模糊，仅仅凭借自己的主观意识去评判校园网贷的可靠性是片面的。此外，许多校园网贷的金融风险存在不可预知性。由于现实生活中各种因素的不确定性而容易使得双方财产及资金遭受损失。因此，校园网络贷款对于大学生而言，仍然存在较多争议，金融风险防范需要进一步加强。 2.3校园网贷双向金融风险小结
一是面临被欺诈的风险。由于任何交易市场都存在交易信息不对称信息，大学生在选择校园网贷平台时可能无法全面了解真实的相关借贷信息，导致随意地进行贷款而面临被欺骗的风险。尤其是“高利贷”的贷款方式可能会在表面宣传低风险第利率进而使大学生进入互联网金融的骗局。
二是缺乏金融理财等相关素养导致还款能力低于预期而带来相关风险的情况。面对这种情况，随之而来的可能就是暴力催款等损害大学生身心健康的行为。
三是个人信息易被泄露或盗用的风险。贷款合同内容一般会涉及到借款人的隐私信息。一旦校园网贷平台将信息进行倒卖或泄露，就会泄露大学生的个人隐私，为大学生日常生活平添许多烦恼。
四是对大学生消费观和价值观造成影响。大学生的开销多为生活日用品的开销，包括：衣服、食品以及学习用具的购买。但随着校园网贷业务的开展，大学生的消费需求结构发生了根本性改变，校园贷款平台的构建和运营进一步提高了大学生在生活非必需品方面的消费水平。 3对策建议
3大学生网贷风险防范建议
在互联网金融的时代背景下，大学生作为乐于接受新鲜事物的群体，会不可避免地接触到新兴业态与商业模式。大学生需要提高自身的素质素养对有可能发生在自己身边的“校园贷”金融风险进行防范，具体包括：
1）大学生应掌握一定的金融信贷和网络安全的法律知识。
利用课余时间了解单利与复利、逾期滞纳金、网络贷款、违约金、等基本金融常识。同时，每月的个人消费要量力而行，合理计划支出，培养抵御诱惑的能力。
2）大学生应在日常生活中谨慎填写个人隐私信息，不对外泄露隐私信息，提高自我安全防范意识。
3）选择校外兼职工作时应谨慎。
在校外做兼职工作时应有一定的辨别能力，时时刻刻遵守国家的相关法律法规，以防被不法分子利用，劳人伤财。
4）大学生在权利受到侵犯时应学会利用法律手段保护自己。
当自己或身边同学陷入到校园网贷的陷阱之中时，要及时、勇敢地向老师、公安机关进行报案求助。同时，在办理校园网贷业务时，可以事先向学校相关部门咨询以保证办理业务的合理性和可靠性。
互联网金融背景下产生的新兴事物——“校园贷”，为金融市场注入了新的活力，进一步扩大了其受众人群，开拓了大学生市场，但有关法律法规制度的不完善及企业不成熟的管理和运营模式又限时了其发展。而经过上述调查研究发现，校园网贷平台与大学生群体产生和面临的风险都具有人为的、不可控的因素。如果管控失衡，则在这场交易中，没有赢家只有利益损失者。
作者简介：张雨欣（2001年1月），女，汉族，宁夏银川市人，本科，研究方向：国际经济与贸易方向。
本文来源：https://www.wddqxz.cn/5fb2df6c1b5f312b3169a45177232f60dccce739.html
2022-12-27
