网络信贷

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网络信贷

网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。与之相应的，一批网上贷款平台的兴起，也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。

强大的系统支持，由于网络贷款都要在网络平台上进行发生，银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。由于C2C平台每天发生交易数量巨大，这个强大的系统所花费的人力、物力、财力是任何一个商业银行都难以承受的，因此相关的政府部门和行业协会，必须进行协调沟通，让每一个商业银行都能参与其中，随着这类贷款规模的扩大，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的成本优势。

目前网络贷款分为B2C（B通常指银行）和C2C（也称P2P，即“人人贷”）两种模式。网络融资在美国已经得到快速发展，在中国还算是一个新兴事物。

如今，融资难已成为众多中小企业发展的瓶颈，特别是微小企业及个人创业者，情况更为严峻。“实际上，传统银行并非不重视中小企业客户，只是传统的信贷审批标准和信用体系不能广泛适用于中小企业特别是微小企业，使得其在传统银行的贷款门槛依然较高。”

网络贷款作为一种新型的融资渠道，开始逐步进入企业的视野。在今年银根持续缩紧的情况下，网络贷款成为不少小微企业的融资新路径。小微企业平时在银行的信用积累有限，在银根持续收紧的情况下，他们很难获得贷款以解燃眉之急。有关专家指出，网络信贷或可成为这些小微企业的“福星”，但后续监管需跟上。

在百度中输入“网络贷款”关键词，搜索到众多号称专业性的网络融资平台。这些网络融资平台主要是信息发布平台，企业和个人发布融资需求后，一些投资者和机构会根据综合考量，与这些有融资需求的企业和个人进行对接。 网络贷款除了有一些金融机构加入，并吸收了一部分的民间资本，一些个人投资者也在融资平台上搜寻需要贷款的企业和个人，这就意味着，网络贷款正成为民间资本另一个投资路径。

（1）网络信贷的优势是弥补传统贷款信息不对称

网络融资确实是企业融资的一个新型途径，但从目前来看，更多的是基于网络平台的信息共享，促成企业和资本市场，或者个人和个人的对接。网络贷款的这种魅力，弥补了传统贷款模式中信息交流不对称的问题。

网络信贷的门槛相对较低，而且在网站平台上，每个人都可以是信息的传播者和接受者，交易起来相对便捷。同时，网络信贷的发展也为小额信贷拓展了广阔的空间，贷款人群的数量和范围是不受限制的，借贷双方的资金对接效率更高，这为小额贷款的发展提供了成长的空间。

另外，网络贷款还弥补了银行信贷的“盲点”。个体户和小微企业欲通过传统的金融机构贷款经常无功而返，网络贷款恰好瞄准了这一市场需求，或可成为这些群体的融资新渠道。但是，另一方面，网络贷款的额度相对偏小，对于一些有成长性的中小企业而言，这样的资金有时简直是杯水车薪，因此，网络融资还是对于小型和微型企业比较有利。

（2）网络信贷存在的问题依然处于法律灰色地带

网络贷款是新兴事物，依然处于法律的灰色地带，目前相关的监管并不完善，“后续监管如何跟进，考验着各方的智慧”。


如果网络融资平台没有取得金融业务牌照，向不特定的对象发放贷款，很有可能会导致民间资本大量涌入。如果在网站上吸收资金，并且做出一定的收益承诺，就有非法集资的嫌疑了。

网络交易的虚拟性有时会导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。如果贷款是由网络平台代为发放，网络平台出现内部管理问题，或者被其他人利用的情况下，很有可能出现捏造借款信息而造成非法集资的情形。

一般情况下，网络贷款是远远高于银行的规定利率的。一些贷款人在银行的信用积累有限，这极易造成还款难题，如果发生经济纠纷，放贷人很难通过法律途径维护自己的权益。 小微企业和个人如果选择网络平台进行融资，应该首先弄清楚这个平台是否具备相关资质。而对于监管部门而言，必须要对网络融资进行引导和监督，将其纳入金融监测和管理的范畴。

网络融资作为一个新兴事物，为民间资本提供了一个新的路径选择，同时也能一定程度上缓解小微企业的融资难题，目前来看，规模正逐步壮大，所以，国家应该给予相应的政策支持，例如，加快平台建设和完善信用体系，“而不应对网络融资进行严格限制，或者将这些融资网站平台直接取缔。”

（3）风险较大

在中国银监会向银行业机构发布“人人贷(P2P)”风险提示三周后，一家名为贝尔创投(www.bellvc.com )的人人贷平台网站，成为国内首家被公安机关调查的P2P贷款平台。据媒体报道，被抓获的经营者存在于多家人人贷平台借款逾期记录，于今年成立贝尔创投网站吸引投资者充值。

贝尔创投被调查也充分显示了人人贷平台的高风险，目前不乏人人贷平台对逾期借款做出先行垫付的承诺，这关乎人人贷平台垫付能力的控制。然而，目前很多的人人贷平台只是三五人小本起家的“草台班子”，是否具备控制垫付能力控制自觉性不能保证。而且，不乏人人贷平台“铤而走险”。

公信薄弱

贝尔创投事件无疑为一直以来饱受拷问的人人贷平台行业带来不良影响。月初，号称“发展了近10万会员”、“中国最严谨的网络借贷平台”哈哈贷宣布终止服务，创始人姚宗场接受媒体采访时称，人人贷平台“做起来比较辛苦。”

“一些带有欺诈性质的人人贷平台，还有那么多人把钱放那里我确实感到震惊。”高回报等于高风险的投资者教育必不可缺，如果出借人发现人人贷平台的回报率与不良率差异较大的话，便需要警惕。

曾自称为“中国最严谨的网络借贷平台”的哈哈贷忽然发布关闭的通告。“基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到运营资金的短缺，我们将很抱歉的宣布关闭哈哈贷网站。”

哈哈贷关闭事件迅速把网络P2P借贷平台推向了风口浪尖。对于以“居间人”自称的网络平台，据不完全统计称，短短几年已经发展到2000多家，其中蕴藏的风险不断累积。能否做好风险管理或将成为网络借贷平台存亡的关键。

把资金当商品卖的“淘宝”

比如刚参加工作的大学生需要借款购买一台笔记本电脑，在平台上发布需要借款4000元，年化利息20%，分期还款，期限6个月。这样一条“商品”信息发出之后，各位买家进行“看货”：对这位借款人的相关信息进行审查，比如看这位借款人是否通过身份证、手机、学历等认证，能否提供材料证明有能力偿还和借款理由是否正当等。

搭建平台先烧钱


从网络借贷的市场规模来看，虽然单体的量相对较小，为50元、100元、200元等，但汇聚起来的总量巨大。自去年4月正式运营以来，数银在线已累计给两万多个用户提供了融资服务，另外大概有5000多亿元的资金需求通过各类通道被提交到该平台。

供求双方的信息不对称正是国内各类网络借贷平台的存在基础。

很多人看到是“一本万利、稳赚不赔”的生意：只要有人通过这个平台进行交易就可以收取到中介服务费。

哈哈贷、人人贷、红岭创投、畅贷网等名目繁多的网贷平台依次上线。刚刚培养起来的客户开始分流，一些网站连推广和优化甚至维持都入不敷出。正式运行刚一年半余、已经积累了10万用户的哈哈贷恰是由于“资金的问题”而黯然关闭。哈哈贷创始人姚宗场在此前接受采访时坦言，“假如想再支撑2到3年，还要再烧500万元，现在已经撑不下去了。”

事实上，在风险控制、搭建系统等技术之外，“烧钱”的耐力成为这些企业能否存活下来、活得好不好的决定因素。

放款人自己扛 风险留隐忧 借款人除支付利息外，还需向P2P平台支付一定的中介费和向支付商付一定的渠道费，如果是年化20%的利息加上这些费用，总年化利息有30%左右。“借款人通过P2P平台借款成本并不低！”

尽管各平台公司“尽可能”地审核贷款人真实姓名资料，以保证是正常的借款需求，但是逾期还款甚至借完款一走了之的大有人在。而对于这些逾期不还，目前惩罚的方式还很有限，最常用的方式是，P2P平台协助联系这些贷款人，并对逾期超过90天的进行网络公开曝光。

现在P2P平台有不少“老赖”和“黄牛”，“商品”信息更是鱼龙混杂。上述的“道德惩罚”并不能从根本上解决“老赖”问题。网络平台为保证借贷双方利益，提供的电子借据，由于多数借款人的金额比较小，还不足以达到立案解决的金额。因此，最终的风险还是放款人自己承担。

许多人抱着试一试的态度出借资金。“很多都是拿出三五百元，就是全部损失并不会心痛。甚至有一些好事者想中从谋取利益。比如有人是为了攒信用，如同淘宝店主的皇冠。”但真正想从P2P平台上赚到钱并不容易。虽然这些借款给的利息很高，通常10笔中有6笔正常还款、3笔逾期收回、1笔坏账，如果这笔坏账金额较大，其他9笔产生的收益都不一定能覆盖这笔成本，“最后可能还会亏钱”。

“其实很多人同时身兼借款人和放款人两种角色，更有人充当„黄牛‟，吃中间利差。比如利用自身的信用或者其他保证手段可以较低利息成本借到钱，通过相关的账号同时向其他高息的借款人放款。”为了平台的活跃，“一些P2P平台还动用公司的力量也会邀请相关的人员进驻平台。”

面对越来越多的不良借款，很多资金出借人建议，是否可以借鉴现实中的讨债公司模式，在网络上把债务进行重组：由平台本身来收购这些不良借款，以几折代价收购。当然，与控制不良贷款率相比，P2P平台首要的需要解决一个身份问题。

打上金融机构烙印的P2P平台引发的风险应该足够重视。当P2P平台收取的服务费和自有资金不足支撑网站正常运行时，在这网站上进行业务的借放款人都可能蒙受损失。“如果几十万、上千万个200元都成为不良贷款，就会引发系统风险。”

对于大学生而言，网络信贷为出道创业提供了一个崭新的平台，尽管各方面包括法律系统还未尽完善，但随着中国经济的高速发展及法律的日渐完善，网络信贷终于会步入正轨，对大学生自主创业会有一定的帮助。

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