互联网+背景下高校校园贷现状及对策

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互联网+背景下高校校园贷现状及对策

摘 要：近年来，随着信息技术的飞速发展，传统的金融诈骗现象在包裹上了“网络”的外衣后，卷土重来。一些非法的金融机构以高校的学生为目标，展开了校园贷业务，令学校、家庭、学生等多层面都遭受了不同程度的损失。因此，本文通过阐述高校校园贷现状，并给出相应的对策，希望对净化校园环境有一定的作用。 关键词：高校；校园贷；现状；对策

近年来，随着互联网金融的快速发展，部分高校学生由于消费观念超前、防范意识相对薄弱，成为非法分子行骗的主要目标之一，校园贷案件层出不穷。本文阐述了校园贷的现状，并且提出了相应的对策，希望对构建和谐美好的校园有一定的帮助。 一．高校校园贷现状

校园贷是指在校学生向正规金融机构或者其他借贷平台借钱的行为①。校园贷不一定都是非法的，市场上还是存在正规的金融机构提供贷款给确实需要资金的学生。例如：一些正规银行推出的校园贷款产品等。本文着重讨论的是非法校园贷，一些非法机构通过超低利息甚至零利息、零风险、低门槛等虚假宣传，诱骗高校学生向其借款，最终引诱借款学生跌入“高利贷”的陷阱，负债累累。

目前高校校园贷主要的形式有以下几种：（一）要求学生提供身份证和家属电话号码，甚至是裸体照片、视频等作为贷款抵押和担保，一旦学生无法如期还款，便以此威胁，勒索钱财，这种形式前几年比较猖獗。（二）通过互联网平台向高校学生推送贷款广告，以低利息、免抵押来诱导学生贷款。最初学生贷款的金额都不高，一旦落入圈套之后，平台就会通过收取各种名目的高额费用，利滚利，翻倍速度极快，让贷款人不堪重负，最后采用骚扰、恐吓、威胁甚至暴力等手段催收贷款。这种形式是目前最常见的。（三）所谓的职业培训机构开展一些技能培训课程或者就业指导课程，为了使整个流程看起来更正规，还声称会与学生签订合同，保证良好的培训效果。实际上是他们与贷款公司勾结，诱导学生贷款支付学费，从中诈骗学生钱财。（四）另外有些校园贷则是典型的电信网络诈骗，不仅拿不到贷款，反而给所谓的贷款公司转账进而被诈骗钱财。此类校园贷通常是通过网贷平台或者假冒一些有名气的网贷平台招揽学生贷款，在放款前要求缴纳各种名目的费用，等学生交付这些费用后，则再无法联系到。

接受了多年学校教育的高校学生为什么会如此容易掉入非法校园贷的陷阱呢？原因大致有以下几点：

（一）外部因素：

1.目前，国家针对高校非法校园贷有关的立法相对不够完善，再加上相关监管部门和企业组织对高校学生的个人信息保护存在漏洞，让非法分子有机可乘。

2.非法校园贷有门槛低、申请便利、手续简单、放款迅速等优点，大学生基本没有固定的经济收入来源，有些学生即使父母给的生活费已经足够正常开销，也抵不住诱惑，紧跟网贷潮流，最后无法自拔。

3.部分高校在针对校园贷相关的宣传力度相对不够，方式方法都比较单一，没有让学生真正领悟到其中的危害及预防和应对方法。另外，部分高校针对当前各类放贷主体进入校园贷市场，缺乏相应制度和监管约束，对贷款高校学生资质没有严格审核，忽视贷后的管理监督等。因此，给校园安全和学生合法权益带来严重损害。

4.有数据显示，不是穷学生才是最好的校园贷目标人群。反而是那种家庭条件较好、父母有能力还款的大学生才是校园贷的目标主体。有些父母平时上班较忙，认为只要努力工作给孩


子提供良好的物质条件，让孩子安心好好学习，考出优异的成绩就可以了。并没有引导孩子树立正确的消费观，导致一些高校学生并不能深刻理解赚钱的辛苦，盲目地追求物质享受、追求虚荣，甚至有学生不惜砸锅卖铁也要买一件奢侈品、买一个高档手机。

（二）内部因素：笔者所工作的高校针对大二至大四的学生关于返校适应展开了调查，有效填写人次是6741人，其中有1592位学生表示有经济压力，高居第二位。在生活开销方面，主要开销的前三位是：饮食等基本生活开销、着装等形象开销、购买学习资料。关于超前消费调查数据显示，73.65%的学生赞成超前消费，表示偶尔超前消费很正常。在采取何种形式实现超前消费的问题上，38.7%的学生表示使用蚂蚁花呗、京东白条等网络分期付款，2.43%的学生表示使用过网络平台贷款。从以上数据可以得知：随着社会经济的发展，虽然当代很多高校学生的家境相对优越，但是学生之间互相攀比的现象也越演越烈。高校学生由于社会经验尚浅并缺乏一定的辨别能力，很难看清诈骗的本质，当接触到一些所谓的低门槛、零利息的贷款时，不留神就掉入诈骗的陷阱，使部分学生蒙受巨大的经济损失和精神压力。 各种因素导致校园贷像病毒一样侵入高校，给学校和学生都带来了负面影响。

校园贷在高校蔓延，一方面不利于学校良好风气的培养，加大学校对学生工作方面的管理难度。另一方面，对被害学生的学习、生活以及心理等各方面都会带来不良影响。学生因为校园贷，必然会造成不同程度的经济损失。无固定经济来源的他们只能让父母为他们还债。就算是还完了贷款，还是会对学生造成一定的心理阴影，影响后续的学习。也有一些学生短时间内不能透过现象看到问题的本质，出现心脏骤停、自杀等一系列让人心痛不已的人间悲剧。另外，校园贷由于它本身具有隐秘性，再加上金融网络安全法律有待完善，公安等相关机关在案件侦破的过程中难度较大，有些案件侦破需要一定的时间或者难以侦破，被骗学生的钱财难以追回。这其中有学生就将受到的物质和精神上的损失归结为社会的不公平，仇视社会，做出一系列对社会风气造成恶性影响的事件。

校园贷的蔓延会严重威胁学校的安全稳定和学生的切身利益，因此，高校有义务采取相应的对策来进行防范和整治。 二．高校针对校园贷的对策

（一）严格把控校园贷的准入，精准评估。为满足高校学生在助学、消费、培训、创业等方面合理的资金需求，在放贷机构准入之前，需要制定完善的校园贷风险管理制度，建立风险防范预警机制。加强对机构进行全方位调查评估，在风险可控的前提下，有针对性地开发正规银行的相关金融产品，向学生提供规范化、定制化的金融服务，提高高校校园贷服务的质量和效率，建立正规、阳光的校园贷服务通道。同时，必须认真审核评定贷款学生的资质，重视贷后管理监督，确保学生能按期还款。如发现贷款大学生存在资料造假等欺骗行为，应立即采取应对措施，确保风险可控，使校园贷回归良性发展。另外，高校应严格把关，防止“黑中介”和未经许可擅自从事职业培训机构进入高校推销校园贷服务。

（二）建立排查整治及应急处置机制。高校要全面开展校园贷集中的摸底排查，逐一排查学生校园贷及疑似情况，加强校园秩序管理。可开通举报非法校园贷的渠道，鼓励老师和学生对疑似的非法校园贷情况进行举报。若校方查验情况属实，要依据相关规定严肃查处。辅导员要协同班委密切关注学生消费行为，发现异常需要立即处理。针对学生参与轻微的非法校园贷事件要及时告知学生家长，并和学生家长一起，做好相关应急处置工作，尽量将损失降到最低。若发现重大事件要及时报告当地相关监管部门。同时也要告知学生，万一落入校园贷陷阱，被非法分子威胁时，学会用正当手段或者动用法律武器保护自己。 （三）切实加强宣传和教育

有些高校虽然进行宣传，但形式相对单一，比如：召开专门的讲座、让全校学生签署校园贷风险告知书或者开班会、拉横幅。这种形式面向的对象虽然广泛，但是认真听讲座或者班会的学生人数有待商榷，并且很多学生并没有仔细看内容就签署了风险告知书，拉横幅也更多


成了走过场。高校虽然投入了大量的人力和物力，但实际效果相对并不显著。所以，宣传要注重实效，多渠道、多维度地展开，不要局限于原始的固定模式。例如：当下的学生都喜欢玩微信和微博，那么可以通过学校官方微博或者专门的微信公众号，定期推送针对非法校园贷的预防措施、典型案例通报警示教育等，引导学生加强防范意识，深刻认识非法校园贷危害，提醒学生远离不良校园贷。例如：不要轻易接听来历不明的电话、不要轻易点开非正规渠道的链接或二维码等。不给骗子进一步布设圈套的机会。同时可以将校园贷的宣传融入各级学生会、社团等学生组织中，有条件的高校可以建立专门的组织，系统性的组织和开展相关活动。由于很多高校学生对各类学生组织比较感兴趣，若能够将校园贷学习与其相结合，比如开展相关的海报设计比赛、短视频拍摄比赛等，使学生能够在兴趣中学到知识，比起学校灌输式的宣传，这种“投其所好”，让学生能够主动参与其中的形式，更能起到事半功倍的效果。

除了多渠道宣传非法校园贷知识以外，其实，很多学生对于相关的学习积极性很高，渴求掌握必要的防骗知识，希望能够通过正式性、常规性的学习切实地增强自己的安全意识，提高相关的自我防范能力，明白如何预防被骗，维护自身安全。高校可以通过以下几种形式展开教育。1.将校园贷的学习融入马克思主义理论课和思想政治教育课。积极开展常态化合理的消费观及法律法规常识教育。培养学生的自我管控能力、节俭自立意识和增强风险意识，通过自己的智慧和双手创造财富，尽可能不要在网络借款平台和分期购物平台借款和购物。如果真有需要，要在了解掌握相关网络金融知识基础上，通过正规合法的金融机构申请贷款。同时培养学生保护好自己的个人身份信息、银行卡账号密码的意识，切勿随意将个人身份信息透露给他人。如果有疑问，可以通过多种方式进行确认。例如：上网查询或者求助老师、公安机关人员等。2.开设校园贷防骗为目的的网络金融安全教育相关的选修课程。课程的展开除了课堂理论知识传授之外，还可以多维度地进行。例如：邀请银行和互联网行业的专业人士通过当下年轻人喜欢的直播等形式给大家普及相关的网络金融知识。同时，也可以邀请公安机关的人员来课堂给学生进行讲座，以本校发生的真实案例为中心展开，让学生意识到校园贷就可能存在于每个学生的身边，一定不能掉以轻心。另外，高校可以在慕课等网课中寻找一些优质的网络金融安全课程，推荐给学生观看，普及校园贷知识，进行金融网络安全教育。

互联网+背景下，非法校园贷的存在已经给社学生、家庭、社会造成了非常严重的负面影响。作为高校的工作者，必须要充分认清校园贷的产生原因及危害。在此基础上，从多角度加强宣传和教育，积极引导学生提高认识。同时，多方面加强监督和管理，严厉打击非法校园贷。 注释:①定义来自百度百科。 参考文献:

[1]周探伟,“豁免”校园贷失信学生释放司法善意[J].人民论坛,2020(5)140-141.

[2]张春莲、徐丽丽、冯云珠,“互联网+”背景下的高校网络诈骗及风险防范[J].现代交际, 2020(3)186-187.

[3]郑晓英、李力,运用法律手段严厉整治“校园贷”[J].人民论坛,2020(3)134-135.

[4]刘冰, 筑牢“防火墙”，防范校园贷——关于大学生校园贷的处理与思考[J].科教导刊（上旬刊）, 2020(1)106-107.

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