现金贷被银监会点名

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现金贷被银监会点名

作者：暂无

来源：《理财·市场版》 2017年第5期



文/ 洪偌馨

继“校园贷”、首付贷之后，又一个新金融领域的信贷类产品被监管部门点了名。

4月10日，银监会在其官网上发布银监会有关部门负责人就《关于银行业风险防控工作的指导意见》(下称《指导意见》)答记者问一文中在谈及重点防控的风险类型时，首次提到了现金贷。现金贷市场也难逃被整顿和收缩的命运。

现金贷，又名小额现金贷，从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在国内开始强势崛起，蚂蚁金服、腾讯、新浪等互联网巨头也开始布局现金贷业务。

在现金贷高速发展的同时，行业也因为涉嫌高利贷、砍头息（即提前扣除利息）、暴力催收等行为而被媒体与公众广泛质疑，此次《指导意见》点名现金贷是否与现金贷乱象有关？又透露出监管层什么信号呢？

现金贷被点名

根据《指导意见》，未来银监会将重点防控包括信用风险、流动性风险、债券投资业务、同业业务、规范银行理财和代销业务、房地产领域风险、地方政府债务风险、互联网金融风险、外部冲击风险、其他风险等十类风险。

其中，在稳妥推进互联网风险治理这一项中，银监会除了要求持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治外，还表示要做好清理整顿校园网贷和“现金贷”业务。

这是监管层首次点名现金贷。事实上，这个才刚刚站上风口的商业模式，正在成为不少创业公司、上市公司，甚至金融机构的“现金奶牛”。如今被监管层点名，恐怕在未来一段时间里，现金贷市场也难逃被整顿和收缩的命运。

波及多家上市公司

目前国内对于现金贷并没有明晰的界定，但按照业内普遍的说法，现金贷主要是消费金融业务的一种，区别于消费分期大多限制借款用途、打款到商家的模式，现金贷主要指纯线上、不限借款用途的小额信用贷款业务。

过去一年，现金贷业务强势崛起。因为高额的利润和低廉的成本，无数公司浩浩荡荡地闯进了这片市场，创业公司、上市公司、传统金融机构都要分一杯羹，一夜之间，市场上涌现出了上千家现金贷平台。眼下，他们的利润增长、业务模式可能都将受到影响。

前一段时间，一家名为二三四五的上市公司因为现金贷业务交易规模和利润的暴涨而在各大互联网金融网站刷屏，这家公司从2014年开始，与中银消费金融合作推出短期现金借贷产品“随心贷”，后改名“2345贷款王”。

长江证券在分析该公司2016年业绩时就曾提到，正是得益于现金贷业务的爆发，二三四五公司的互联网金融业务全年实现营收2.06亿元，同比增长2159.71%，毛利率高达98.51%。


但事实上，依靠现金贷业务赚得盆满钵满的上市公司远不止二三四五一家。

据不完全统计，目前已布局消费金融业务的上市公司有50多家，其中涉及现金贷业务的不在少数，其中就包括国美、搜狐、网易等上市公司。

争议之下的现金贷

一直以来，关于“发薪日贷款”的讨论有两种声音，一部分人认为它是帮助低收入者摆脱困境的救命稻草，也有人认为它是致使普通人身陷债务危机、降低福利的罪魁祸首。持支持态度的人表示，并没有有力证据显示，发薪日贷款导致破产申请增加；但确实也有因为一笔小额贷款的延期而导致要偿还数倍于本金的债务甚至最后倾家荡产的案例。据此前媒体报道统计，市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，有47家平台的年化利率超过100%，其中年化费率最高的甚至接近600%，而最高人民法院所划定的民间借贷年利率红线是36%。

对此，不少业内人士表示，这是一种误读。因为现金贷业务的期限非常短，短则7天，长则一月，大多数都是短期周转，没有人会用现金贷产品做中长期贷款，因为额度小、利息高。

此次现金贷业务被监管点名，不少业内人士担心后续会进一步收紧该业务，加强监管，甚至像“校园贷”和首付贷一样“一刀切”。

不过，也有业内人士认为，从行业发展和实际需求的角度，监管层更大可能性是给各平台一段时间自查。如果整顿不力，监管层可能会对利率和催收手段进行约束，比如像P2P一样划定红线，平台不得越界。

事实上，不只是在中国，很多国家都颁布过关于现金贷的监管文件。例如，2014年，英国金融行为监管局(FCA)颁布了《消费贷款管理细则》，对高成本短期贷款包括对发薪日贷款的利率和费用进行封顶。所有贷款的利息和费用不得超过每天0.8%。

未来将面临诸多挑战

据行业估计，我国目前活跃的现金贷客户数量在1000万~1500万，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，而他们往往也是金融知识缺乏的群体，遇到层层套路，很容易深陷其中。

现金贷是以日息计算，以市面现金贷产品为例，一般是“借款2000元，一周还款，利息100元。”如果再加上服务费，综合地看，年化收益率都在100%甚至200%以上。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”这意味着，我国民间借贷的借款年化利率不能超过36%的红线。

虽然现金贷的实际利率远超过36%的红线，但大多数以手续费、管理费的形式展现给借款人。现金贷的平台，一开始都不会跟你谈利率，更不会直接告诉你该还多少钱。他们将“利率”这一敏感词抹去，取而代之的是“手续费、服务费”等，这样就规避了法律红线。

而按照目前现金贷平台普遍的借款利率计，一旦借款人疏忽忘记还款，产生的逾期利息有可能远超借款本金，甚至可能因为借款逾期而产生更大的债务危机。


同时，放款时直接扣取一部分资金作为平台费用或利息也是很多现金贷平台“风控”的措施之一，有律师表示，司法规定在借贷过程中不能有砍头息，如果放款本金中是扣除还款保证金后，把剩余的部分打给借款人，属于变相的砍头息，涉嫌违法。

有业内人士认为，过去现金贷监管主体、政策不明确，虽然存在不受法律保护甚至涉嫌违法的行为，也都能正常经营，而一旦归为网贷的范畴，监管主体明确，那么高利息和砍头息的行为将会减弱，若平台无法在风控方面获得突破性进展，那么这个行业就要面临升级，升级不上去的平台，可能会被淘汰。

值得一提的是，《暂行办法》对于网贷平台的银行存管、备案等方面做出了明确要求，若现金贷未来的归属明确为网贷，要做的功课将会很多。但是和P2P一样，大浪淘沙始见金。

Tips：如何快速识别现金贷

1.门槛低：无抵押，只需要手机号和身份证号就可在线申请。

2.借款时间短：放款时间十分钟到半个小时，有些平台宣称最快只需要3分钟。

3.金额小：目前市场上的现金贷产品金额不大，一般在3000-5000元，最多不超过2万元。

4.多以日息计算：现金贷机构的收费一般分为手续费和利息两部分，利息则主要以日息计算。有业内统计显示，现金贷平台日息在万分之二至万分之七之间，换算成年利率则在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等，这样算下来借款成本很高。

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