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浅析不良贷款清收难的原因及对策
作者：蒋羲彤
来源：《现代经济信息》 2017年第14期
摘要：随着社会经济市场的繁荣，企业谋求新发展需通过融资的方式，来获得更多的市场使用资金，进而实现企业运作资金的有效流通，增加企业市场竞争力。但目前经济形势下，社会主义经济市场较为低迷，中小企业在贷款后，偿还贷款能力较弱，这影响到了企业稳定经营和长远发展的目标。这需要企业着力于清收不良贷款，以提高银行资产质量，减低经营风险。本文主要以不良贷款的原因为研究对象，进行展开分析，进而得出以下的结论。
关键词：不良贷款；清收难；原因；对策分析
中图分类号：F832.4文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)021-0-01
前言
现在市场经济环境中，不良贷款清收难成为影响银行稳定发展的主要因素，严重影响到银行经营，这已经引起了我国相关政府部门的高度重视。不良贷款是国民经济深层次矛盾的综合反映，是国家经济体制改革过程中遗留的历史问题与现实问题的碰撞。我们从不良贷款产生的原因入手，进而分析出银行在经营过程中的风险。贷款主体能够坚守信用底线，在政府支持下，还清银行贷款，能够促进银行本身发展，也能带动当地经济增长，实现可持续性发展。
一、不良贷款清收现状
我国主要是以独资形式的商业银行为主，出现不良贷款的经营形式相对较高，严重的影响到我国银行的发展，制约银行扩大规模。贷款清收难的问题，严重的影响到银行的正常经营，使得我国的商业银行的盈利水平呈直线下滑的趋势，不利于良好社会风气的形成。
我国的有关银行专门不良贷款清收小组，对于银行的不良贷款进行请受处理，不良贷款主体偿还不积极，这导致一线工作人员面临严峻的工作考验，通过有效的方式来改善现在存在的不良带狂清收难的状况，是我国现在银行势在必行的工作和任务，同时也受到党和政府的高度重视。
银行解决不良贷款清收难问题，利于缓解银行经营过程中资金流转难问题，进而实现资金利用最大化，为银行带来更多的经济价值，促进迎合经济发展，实现银行稳定发展目标。
二、不良贷款请收难的原因
(一)银行管理运营机制存在问题
随着社会主义经济的不断发展，我国现有的金融合同还需要进一步完善，需进一步保障一个合格依法还款、依法放款、依法收款机制的构建，银行内部资产清算需要做到高效化、科学化、合理化。
目前的法律体系与金融法律法规未形成相对应，由此造成现代的商贷中出现清算困难的问题，商业银行通过将未还清贷款的企业送入法院的手法，让企业还清贷款。这种现象的出现，其实是由银行管理运营机制存在问题导致的，银行管理运营机制存在的问题主要表现为内部机构设置不合理，人员配置不足、清收手段不强硬等。这几方面导致银行清收不良贷款难，也严重影响到了银行的正常运营。
(二)信贷质量相对较差
银行在经营过程中，会遗留下历史性问题及相关政策性问题，历史性问题是指部分贷款拖欠的年份时间较长，贷款存储信息不详细等，导致贷款请收存在困难；政策性因素主要是指关于信贷有国家相关的政策文件，但未落实，这使得在后续清收贷款时，带来一定的法律缺陷，不能依靠法律突进对贷款采取清收。
信贷质量的差严重影响到清收问题，不能实现资金的有效发展，实现资金利用的最大化，促进资金发展的重要目标的实现，这是对于我国的经济发展来说尤为重要，也不能实现资金的最大化利用。
(三)清收方式单一
目前为止，国家的银行很多沿用传统的清收模式，未随着时代发展进行创新，针对银行利率亏损、贷款长期拖欠等问题，我国商业银行现有的清款模式与国家相关政策未能一一对应，这导致部分清款人员面对清款问题时，不能按照相关的法律条规办事，一定程度上打击了清款员工工作积极性。
三、不良贷款清收难对策
(一)劣质贷款用户监控制度
劣质贷款用户监控制度主要是指建立一个对企业贷款资质监控的制度。我国银行的发展需要一个稳定的发展环境，进而需要建立一个有效的信用风险管理机制，从银行利益出发，在贷款企业不满足贷款标准的情况下，对该企业实施退出出发，从而遏制不良资产增长趋势。其次要改变传统银行经营中不好时候不能收，经营好的时候不舍得收得情况，要从银行利益出发，坚定收款目标。
(二)完善银行自身贷款清收系统
银行需着力完善自身贷款清收系统，优化银行内部结构，落实贷款责任，从而及时的进行信贷管理，处理后续清款问题。传统的银行清收模式是将清收贷款的责任平摊到清收人员身上，这存在相互推卸责任的清款，不利于贷款清收责任落实到个人。银行完善自身贷款清收系统还需对贷款主体进行奖惩机制的建设，将不良贷款清收进一步落实到实处。
(三)成立专门的贷款清收机构
银行需积极成立专门的贷款清收机构，改变原有银行贷款清收模式下，清收责任划分不明的情况。首先，定期对专门贷款清收机构的人员进行清收手段、清收方式及相关法律法规进行专制培训，增强其业务能力。其次，还需引入奖励机制，对清收贷款业务较好的职员进行物质与精神奖励，进而提高员工工作积极性，使员工积极创新清收业务手段，进而加强贷款清收力度。最后还需成立专门的管理制度，对贷款清收手段及请收流程加以规范化，进而保证贷款清收的合理性。
专门的贷款清收机构的成立能进一步细化，请收过程中各个职员的具体责任，能够实现权责分明，且贷款清收效率与员工绩效工资进行挂钩，利于提高员工清收的积极性。
四、结语
随着我国经济的的不断发展，不良贷款清收难的问题逐渐凸现出来，这需要银行着力于解决不良贷款请收难的问题，积极实现不良贷款清收的法律监管、信贷结构合理、清收手段多样化等。此外，银行需结合内部运营需要，不断细化资本分配制度，促进银行内部业务扩展的合理性，保证运营结构的和谐性，进而达成收益机制与风险机制约束的平衡。不良贷款清收需从银行内部入手，不断健全相关的制度体系，进而从根源上解决不良贷款。银行有效解决不良贷款清收难问题，一定程度上助益社会主义经济增长。
参考文献：
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本文来源：https://www.wddqxz.cn/2f9fd2ab3e1ec5da50e2524de518964bce84d2c2.html
2022-04-17
