利率与我们的生活

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利率与我们生活息息相关

利率跟我们的生活息息相关，存款利率影响我们是否应该把钱存进银行而不作其他的投资，银行贷款利率影响我们是否贷款买房然而如果贷款利率高于房价上升水平，那就意味着我们买房性价比低了，当然这种情况在近期是不可能发生的。随着我们的生活水平越来越高，人们总是愿意进行各种的理财，那么利率将是考虑投资的重要环节。 利率的基本含义是到期收益率。利率是一段时间利息和本金的百分百，而收益率则是收益金额与投资金额的百分比。对于银行存款以及简易贷款，利率就是收益率，但是在证券、基金、投保理财上利率并不等于收益率。以国寿瑞安两全险为例（摘自中国保险网）2014年9月公布的日结算利率为1.123（万分之）折算成年利率为4.10（百分之）。还有注意提醒“中国人寿万能保险结算利率每月公布，当期结算利率不代表未来投资收益。”即一年的收益率并不是等于年利率4.10，而是处于波动状态，或高或低于年利率。我们总是通过日结算利率折算年利率进而猜测年收益率。最近有一种被称为“草根理财神器”的互联网理财产品，是支付宝的附加产品叫做余额宝。众所周知，支付宝是一种第三方交易工具，它是建立在买家和卖家之间的信任桥梁，买家通过付款到支付宝，使卖家确认后发货，买家收货成功最后由支付宝向卖家付款。这样可以增加买卖家之间的信誉保证。余额宝称为“会赚钱的钱包”和银行的活期存款性质相同，可随时存取。但是余额宝的收益率比银行存款的年利率要高得多，余额宝的收益率在4.1%-4.5%之间波动，四大中央银行活期存款的年利率是0.35%，就算是5年定期也只是3%，所以难怪余额宝收到广大青年人的青睐。 利率分为名义利率和实际利率。名义利率是利息货币额和本金货币额的比率，名义利率没有考虑通货膨胀的因素，在我国中央银行公布的利率为名义利率。而实际利率则是剔除通货膨胀后投资者得到利息回报的真实利率。所以说通货膨胀是影响利率的重要因素。那么通货膨胀是如何影响利率的呢？在货币市场上，当货币供给量大于实际货币的需求量，使人们有一种收入上升的错感，进而购买力提高，在产品市场上出现了需求大于供给的情况，则导致价格上涨，物价水平在一段时间内总体提高，使得通货膨胀加速上升，则表现成为货币贬值。美国经济学家费雪提出了通货膨胀和利率的关系，即费雪效应，表达式为：实际利率=名义利率-通货膨胀率。在实际利率不变的情况下，当通货膨胀率上升时，名义利率就会上升。但是在现实生活中，人们所关心的是实际利率，名义利率为一个不确定的量，只有当实际利率下降的幅度小于通货膨胀上升的幅度，则名义利率就会上升，也即是中央银行利率上升。近期社会上因为通货膨胀的影响，使得房价大涨，甚至有些地方出现了每平米几万元人民币，使得社会上人心动荡，加上受到中国传统思想的熏陶，有房才有家，当房价上涨的同时，人们心急如焚害怕将来更加买不起，于是出现了集体抢房，导致产品市场出现供不应求，进而房价直线上升。由于房价上涨，导致其他行业不景气，于是其他投资者将资金也投入到房地产行业。根据需求供给理论，供给与价格成反比，当供给增加时，价格将下降。但是在中国买房是一个畸形的消费形态，投资者增加投资房地产，根据需求供给理论，房价应该逐步往下跌，但是事实并非如此，房价反而一直向上涨。

短期利率，即期利率和远期利率的关系。短期利率是指期限在一年以内金融产品的利率。美国联邦基金利率是期限最短，是美国同业拆借市场利率，指一家银行向另一家银行隔夜借出资金的贷款利率，它的利率由两家银行自行决定，反映了银行之间资金的需求，是美国银行系统的基础利率，对短期资金供求反映最为敏感的，其他短期利率都受到它的影响。

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