台湾保险业

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台湾保险业

作者：张静

来源：《海峡科技与产业》2011年第07期

台湾保险业发展历程

19世纪初，台湾海上贸易逐渐活跃。1836年，英商利物浦保险公司来台设立了代理处，开始为海上贸易提供保险服务。1854年，英商怡和洋行也在台设立了代理处，经营水险和火险业务。由此，台湾保险业开始兴起。

甲午战争后，台湾割让给日本，英商在台经营保险受到日本的限制。到1918年，英商保险机构全部退出台湾。当时，台湾人李景盛和日本人柳生义一合伙经营的大成产物保险公司是台湾自己的惟一一家保险公司，其余的31家产险公司和34家寿险公司都是日本保险公司在台设立的分公司。二战爆发后，台湾保险业受到重创，只剩下12家产险公司和14家寿险公司。 二战胜利后，台湾光复。1945年10月，台湾成立了保险业监理委员会，接管了日本人经营的26家保险公司，并合并为台湾财产保险公司和台湾人寿保险公司。1948年，资源委员会事务所、中央信托局、太平财产保险公司等在台设立分公司。

1960年，台湾岛内开放了保险市场。产险公司由5家增至15家，其中公营3家，民营12家；寿险公司由2家增至9家。同年，台湾还提出了再保险计划。1963年“中央再保险公司”开始筹备，1968年10月，“中央再保险公司”正式成立。

1981年，台湾保险市场开始对外开放，准许美国保险公司来台设立分公司。到1990年底，美国已有8家产险公司和8家寿险公司在台经营，但大都经营困难，市场份额不足。其后，台湾保险市场对外全面开放。

近10年来，台湾保险公司数量变化不大。1995年台湾共有保险公司56家，其中：产险公司25家（其中外资9家），寿险公司30家（其中外资14家），再保险公司1家。 到了2005年初，台湾共有保险公司57家，其中：产险公司26家（其中外资9家），寿险公司29家（其中外资8家），再保险公司2家。但这段时间台湾保险公司的分公司数量大幅度上升，产险公司分公司数量由119家发展到174家，寿险公司分公司数量由48家发展到135家。

这些年来，台湾保险从业人员增长也很快，1993年台湾保险从业人员160,749人（其中业务员142,137人，内勤18,612人，内勤占11.6％），2003年达到338,333人（其中业务员299,986人，内勤38,347人，内勤占11.3％）。2003年台湾寿险从业人员的比重为78％。


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台湾人均拥有2份保单

目前，台湾地区保险业已成为当地社会保障的重要支柱。据国际保险业权威刊物、瑞士再保险公司出版的《Sigma》杂志1995年第5期公布的统计数字，1993年，台湾地区的全部保费收入为111亿美元，在世界上排名第14位；人均保费额（保险密度）为532美元，在世界上排名第27 位；保费收入占GDP的比重（保险深度）为5.12%，在世界上排名第24 位。1989年至1993年，以保费收入计算的台湾保险业年平均增长率达15%以上。

如与大陆进行比较，按照同样统计口径，1993年，大陆保费收入为53.57亿美元，在世界上排名第23位；人均保费额为4.5美元，在世界上排名第75位；保费收入占GDP的比重为0.98%，在世界上排名第66位。

台湾保险业发展迅速的原因很多，适时适度对外开放保险市场是其中一条重要经验。 此外，台湾民众的人身保障观念不断增强，人均年保费支出达到2万元以上，人均投保率达到203%，即人均拥有2份保单。

2008年，台湾地区保险渗透度名列全球首位。 以专业化技术取胜

目前，台湾地区有寿险公司30家，产险公司23家。专业经代公司700余家。以寿险专业经代为例，目前，台湾地区经代渠道只用占寿险市场人力的40%即完成了整个寿险领域65%以上的寿险保费收入，攻破寿险市场的半壁江山。截至今年5月，台湾地区寿险公司展业人力的行业占比已经从2003年的76.74%下降到59.26%，锐减近17个百分点。这表明，台湾地区寿险业产销分离已经达到非常高的水平，保险经代的作用日渐突出。

华康保险代理CEO汪振武介绍，台湾地区保险经代发展至今，积累了相当成熟的技术与管理经验。具体表现为：行业政策宽松但监管严格；经代公司发展眼光长远，坚持以系统化管理技术平台来提高企业的竞争力，提高从业人员的引进与留存能力，而不只是采用费率激励方式；经代公司重视专业化的培训，建立高素质的经代管理人才队伍。有不少经代公司，每年完成数十亿甚至数百亿元新台币的保费任务，但管理人力只有五六十人。

台湾地区保险经代公司主要采取3种业务模式，一是单一的保险经代，表现为要么是产险代理，要么是寿险经纪，他们的理念是：“专一的做专业，专业的做专一”；二是产寿险并举，跨险种交叉专业，他们的理念是：“人无我有，人有我精”；三是多元化发展，跨保险跨银行发展，做综合性金融经代，他们的理念是 “别人有的我们都有，别人没有的我们也有”。


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目前，在台湾地区所辖县域设经营网点的集团性经代公司，大部分都已投巨资建立起IT营运技术平台，为公司业务运行、业务人员无纸化办公展业以及客户需求分析，提供了优质的互联网络技术。依靠系统化业务运营网络技术和高效管理，这些集团性经代公司普遍实现盈利，有的在成立1到2年后就实现盈利。

台湾地区保险市场中介化趋势正在进一步加剧。寿险公司从成本因素考虑，特别是金融危机周期缩短情况下，纷纷与专业经代公司合作，从经代渠道获取保费收入，以降低成本。尤其是一批小型和新开保险公司，他们已经开始放弃自建营销队伍，走与专业经代公司紧密合作的发展之路。而保险消费者多元、客观的保险综合性服务需求，也只有在保险经代市场日趋成熟的前提下方能满足，这一消费者的刚性需求，加速了保险中介化趋势。此外，经代公司更加灵活的创业机制，以及经代公司的股份合作机制，成为保险公司绩优人员个人保险事业发展的最终归宿。

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