第三方支付市场与银行的合作机理

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第三方支付市场与银行的合作机理

摘要：电子支付是电子商务行业的重要部分。在互联网的普及下，第三方支付市场得到了飞速发展，其业务和银行也产生了越来越多联系。文章对第三方支付的业务流程，第三方支付市场与银行的合作机理进行分析。



关键词：网络支付；第三方；银行；合作

第三方支付的具体流程是：买家按照个人偏好在网上选购商品，在购物行为产生以后由买方把货款划到第三方支付平台提供的中转账户，第三方通知卖家发货，待买方检验商品并确认无误以后, 第三方再将货款转至卖方账户从而完成整个交易。



第三方支付机构在第三方支付过程中类似于信用中介的角色, 同时为买卖双方提供担保, 确保交易安全进行。第三方支付平台自身并没有金融功能，也不能提供资金的直接存取，所以支付功能的实现都必须通过银行来完成，因此在第三方支付中银行是必不可少的角色。而目前银行尚缺乏足够的市场经验和用户人气，在短时间内尚不能超过第三方支付的市场份额。在目前的情况下，银行与第三方支付之间进行合作不失为明智之举。



1合作开展反洗钱、反套现等工作

洗钱总是与违法犯罪活动相关，早已成为国际公害之一。由于网络交易的特殊性，存在于网络上的洗钱行为往往具有隐蔽性、匿名性以及支付信息的易盗取性等特点，给第三方机构、银行以及监管部门带来了极大困扰。洗钱罪，是指明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、贪污贿赂犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等违法所得及其收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，通过存入金融机构、投资或者上市流通等手段使非法所得收入合法化的行为。为有效预防打击洗钱行为，国内最大的第三方支付机构支付宝公司于2005年7月25日开始，推出了“支付宝”认证服务，对支付宝用户进行身份证和银行卡的双重认证，此外，支付宝公司还积极要求银行对其平台进行监管，通过与银行合作，积极探索反洗钱的策略和途径。



由于网络购物大都基于非面对面的形式，因此不法分子很容易通过第三方支付平台套现。目前我国绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，为了尽可能地规避透支风险，银行往往设置了高额的透支利息或取现费用，然而由于第三方支付为了吸引客户，往往会免费为用户提供服务，这导致大量信用卡的持有者纷纷通过网络支付平台来实行套现，而一旦持卡人无法偿还套现金额，银行除了损失手续费和利息外，最重要的是形成了呆账坏账，对银行的信贷造成了较大损失。基于此，银行与第三方支付的合作显得十分的重要与紧迫。



2合作保证资金安全






相对于第三方的网上支付平台，用户对银行更具有信心的原因是因为银行有政府的强有力的支持，并具有明显的技术和硬件设施优势。国家对银行投入了大量资金以完善其系统，取得了显著的效果。用户在银行进行存储、转账的时候能放心地与银行进行业务往来，而对于第三方支付，用户自担忧的自是网上资金安全的问题。2006年一则关于江民公司发现支付宝控件可能存在一处可被利用来种植木马的严重漏洞，对支付宝用户造成安全隐患的消息迅速在网民传开，使得大量用户对其产生了恐慌，并由此带来了用户对支付宝的信任危机。虽然支付宝公司在后来的声明中表示，在通过第三方检测机构检验之后并没有发现任何漏洞。但存在于用户心里的阴影仍未消失。同时，银行也有职责为客户的资金安全提供保障，可以说与第三方支付具有共同的利益区间。一旦资金安全出现问题，不仅仅是第三方支付，银行的信誉也要受到质疑，因而加强合作是银行与第三方支付的必然选择。3结语



随着我国电子商务的蓬勃发展，网上支付必将被越来越多的用户青睐，如何在市场经济的浪潮下实现金融行业的良性有序发展是银行与第三方支付机构都必须要考虑的命题，而在短期内，银行与第三方支付都无法独立与对方而存在，银行与第三方支付之间的竞合关系在很长的时期内都将延续下去。银行与第三方支付只有共同携手共进，互惠共赢，才能有效地促进各自行业的发展，并为整个电子商务行业带来新的契机。



参考文献：

[1] 张细松.中国第三方支付的发展模式选择:基于商业银行 全面介入的视角[J].西安财经学院学报,2009,(2).



[2] 颜白鹭.支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作 [J].宁波广播电视大学学报,2009,(3).

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