2021年“工薪阶层”科学理财,助推未来幸福生活

2023-03-04 14:43:10 文档大全网 [ 字体：小中大 ] [ 阅读： ]

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王先生，30岁，国企工程师，税后月收入6000元，年终奖3万元。太太刘女士，30岁，医生，税后月收入3000元，年终奖1万元，孩子三个月后即将出生。

财产情况：自有住房一套，市值约50万元，剩余10万元的房贷；

有银行定期存款14万元；

保险10万元。

开销情况：日常生活支出2500元/月，保姆工资支出600元/月，房贷支出1500元/月，养育小孩支出800元/月，保险费支出3000元/年。

理财目标

王先生的孩子三个月后即将出生，他每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。如何降低孩子成长费用不足的风险？他想请教理财师，像他这种情况，如何通过理财为自己和妻子的养老，孩子的抚育成长和家庭未来生活品质的提高带来帮助。

财务分析

建设银行湘潭分行理财经理江雁针对王先生的情况作如下财务分析——他的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。王先生和妻子都还年轻，未来孩子教育等开支都需要尽早开始准备。理财师的建议是：尽快调整资产结构，适度对银行理财、基金和保险等产品加大投资，以实现他家庭资产长期保值、增值的理财目标。

理财方案

1）对现有资产进行处理

王先生目前的财产主要有，定期存款14万元，保险10万元，自有房产50万元，其中可自由支配的是14万元存款。他的资产结构过于保守，这样一味追求安全性会大大降低他家庭的资产收益率。所以理财师建议他留有2万元现金作为活期存款最为备用。根据他每月支出5400元的情况看，2万元足够他3个月的周转，是比较合理的数值。

2）建立新的资产组合配置

从王先生的情况看，他似乎没有接触过银行理财产品、股票、基金等品种，投资经验相对不足。估计他也没有太多的时间精力直接对股票进行投资，

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所以理财师不建议他直接进入股市进行投资，而是购买银行理财、基金和黄金。

下面是理财师为王先生的家庭建立的投资组合配置：50%低风险产品，50%中高风险产品配置，平均年化收益率6.3%。

其中 50%低风险产品包括30%的保本理财产品和20%的偏债型基金。保本理财产品使得投资者有计会获得高于定期以及国债的投资收益，且期限可以根据客户需求进行选择，如：利得盈、建行乾元、建行财富、建行日鑫月溢系列资产组合理财产品，预计平均收益率4%。偏债型基金属于基金种类中风险较低，并且收益较国债定期存款更高，同时其灵活性较好，可以随时赎回，如：建信双月安心理财债券基金、建信货币市场基金，预计平均收益率4%。

50%中高风险产品包括30%的股票型基金和20%的黄金及收藏品。由于王先生没有太多精力直接进行股票交易操作，因此建议选择股票型基金，这样有机会获得股市增长和股价上升的回报，如：华夏优势增长股票基金、交银成长股票基金，预计平均收益率9%。黄金及收藏品，可以投资、保值增值，抵御通货膨胀，如：建行金，预计平均收益率8%.

这个资产组合的投资收益率6.3%，虽然不是太高但是能满足王先生夫妇资产保值增值的要求。生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。