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P2P网贷机构与商业银行合作的现状分析
作者：牵敏
来源：《时代经贸·北京商业》 2016年第30期
一、P2P网贷概述
1、P2P网贷定义
P2P网贷(peer to peer)是一种汇聚互联网和金融为一体的新型借贷方式，它是在—个公开的网络平台上，贷款人和借款人共同参与，双方直接进行的借贷交易。与传统银行不同，P2P网贷平台发挥了信息揭示、信用审核等功能，而取代了传统的商业银行这样的资金中介支持，同时P2P网贷平台也不涉及借款人和贷款人的任何债务关系，而是借款人与贷款人之间双方直接的关系，降低成本，提高效率。网贷平台提供这样的直接借贷服务，并收取相应的服务费用，来维持自身的正常运营。
P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年穆罕默德·尤努斯教授首创。1976年，在—次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他竹佣以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。而起初P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦．詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营，至今P2P业务已经扩展至美国、德国、中国和其他国家。我国最早的P2P网贷是拍拍贷于2007年在上海成立，在2012年后发展较为迅速，2016年3月P2P网贷行业实现了1364.03亿元的整体成交量，较2016年2月环比上升了20.70%，是2015年3月成交量的2.77倍。
2、我国P2P网贷发展现状
近年来，P2P在我国兴起并快速发展。2006年国内首家P2P小额信贷服务机构“宜信”在北京成立，随后点点贷、人人贷、哈哈贷、拍拍贷、安信贷、红岭、盛融、易贷365、808信贷、微贷网、E速贷、融信财富等数十个较大规模的网络信贷平台如雨后春笋般相继发展起来。中国P2P网贷开始发展于2007年，经过几年积累之后，于2012年下半年至2013年达到爆发增长。P2P网贷作为银行业务的补充，解决了中小微企业借款难的问题，为中小微企业借款提供了新的融资渠道。通过P2P网贷平台可以降低向社会公众集资的成本，又可以突破民间借贷的地域限制，与此同时相对较高的收益率吸引丁大批的投资人。目前，中国P2P网贷行业正处于成长期，盈利模式已形成初步的框架。P2P网贷行业由于进入门槛较低、盈利模式简单、投资周期较短，又因缺乏相应的监管机构和措施，导致中国P2P网贷行业—直处于野蛮生长的状态。
根据网贷之家数掳拦；E计，截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，绝对增量超过2014年再创历史新高，同时2015年全年2015年全年累计交易额达到9823.05亿元。截至2015年12月底，广东、山东、北京三省分别以476家、329家、302家的运营平台数量排名全国前三位，占全国总平台数量的42.66%，其中山东的运营平台数量相比2014年增长超过了100%，广东、北京的运营平台数量相比2014年分别增长了36.39%和67.78%。与2014年—样，排名前六位的省市都是分布在经济发展靠前的沿海地区。随着各地逐步出台支持互联网金融的发展政策，2015年湖北、四川、贵州等内陆省份的网贷也出现了快速的发展，其中湖北省运营平台数量相比2014年增长幅度超过了100%。
二、商业银行与P2P网贷机构合作情况
201 5年中信银行联手宜倍，在北京签署战略合作协议，双方将在资金结算监督、财富管理、大数据金融云、供应链金融、创新业务等多个领域达成战略合作，半年后宜信公司与广发银行共同宣布宜信旗下纯线上P2P平台宜人贷与广发银行达成了P2P资金托管合作，并发步P2P资金托管账户——宜信安享账户。招商银行上海分行与你我贷签署战略合作协议，双方将在交易资金委托管理、财富管理、融资租赁业务、个人金融服务等多个领域开展战略合作；民生银行正式推出“网络交易平台资金托管系统”，是专为P2P等网络交易平台提供的集实名验证、支付结算、资金托管、余额理财等多项功能为—体的综合陛金融服务平台。积木盒子、人人贷等P2P公司成为该系统的第—批用户；浦发银行与PPmoney在资金系统对接、风险准备金等方面达成战略合作。PPmoney将在浦发银行专用账户内建立亿元风险准备金计划，以保障投资者的资余安今。
1、资金托管合作只停留在概念，并无深入进行
以宜信牵手中信银行为例。2015年1月，宜信高调宣布和中信银行联手打造P2P资金结算监督模式，但半年后，宜信却最终选择广发银行为宜人贷托管交易资金。从银行综合实力上看，中信银行应该是比广发银行更为理想的合作伙伴。根据全球最权威的银行排名英国《银行家》杂志“2014年全球银行1000强排名”，按照核心资本、盈利能力以及同行竞争表现，中信银行在全球排在第37位，广发银行排在108位。而且，宜信和中信银行的总部同在北京，双方合作也确谢乔U之便。但在宜信和中f趋布合作的新闻通告中，双方并没有使用 “资金托管”这一字眼，却使用了模糊其辞的“资金结算监督”，因为真正的资金托管要求银行要专门开发独立的P2P资金托管系统，可是国内还没有一家银行上线P2P资金托管系统，宣有跟银行签署资金托管协议的平台大都是停留在概念阶段，并无实际业务推进。目前大部分高调宣布与银行达成“战略合作”的P2P，事实上仅停留在资金存管这个层面，根据合同甚至还达不到险部的存管要求，但在宣传方式上，可能会利用“资金托管”的字眼。
2、实行资金托管存在风险
根据《商业银行客户资金托管业务指引》，商业银行如果要声称“托管”，就要履行安全保管客户资金，办理资金清算，监督资金使用情况，披露资金保管及使用信息等职责。应用在P2P行业有个额外细节，就是需要借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户。但是托管也并非意味着安全性方面万无—失，P2P平台依然可以通过伪造借款人和借贷合同的方式，进行自融。为了防范自身风险，几乎所有银行都没与P2P走至唆}—步。
3、受条件制约性强
银行业务受到银监会的严格监管，受制于反洗钱等监管要求，如果对P2P资金开展托管业务，势必要对资金履行监管职责，监管细则未定的前提下，银行无所适从。
4、无法控制准入门槛
P2P网贷机构质量以及其运营能力参差不齐，绝大多数原因来自于其准入门槛过低，无注册资金额度限制、无创建人员资历要求等。目前，在国内P2P行业与商业银行合作申也并未涉
及到此项，所以，近两年内P2P网贷机构数量的迅速增加的同时同样也伴随着严重的路跑现象。
三、解决措施及建议
1、合理设置业务架构，避免非法集资法律风险
应避免向社会公众公开宣传，避免承诺还本付息；其次，与银行合作的P2P网贷平台不采取理财一资金池的模式，也不开展平台来受让债权然后拆分转让的模式；再次，对借款人的资质、还款来源进行尽职调查。防止借款人虚构借款需求骗陬投资人的资金。最后，封堵资金监管的漏洞，从资金流向、系统设置和文本安排上杜绝P2P网贷公司可以直接支取投资人的资金的可能性，规避投资人的资金被P2P网贷公司挪用的风险。
2、规范民间融资方式
从目前的司法实践来看，自然人之间的民间借贷，和自然人与企业法人之间都是司法认可的，但是企！lv之间的借贷，据我们了解到最高院还是做了区分，对I临时眭资金借贷，非以资金融通为常业的企业间借贷倾向于认定有效，但对于经营陛的企业间借贷仍倾向于以无效处理，因此P2P网贷平台仍尽量不宜直接撮合企业间的借贷行为，同时网贷业务应严郴艮制在相关司法解释所认可民间借贷利率范围（即商业银行同类贷款利障构四倍）内。
3、规范电子签名
尽量采取银行的认证证书方式，这今是符合电子签名法安全认证证书的要求。在网上签署不完全具备第三方认证条件的情况下，也应采取完善系统加强电子合同及交易记录留存、采取其他辅助措施确认交易等，以备发生纠纷时可作为支持陛的证据。
4、加强投资者保护，防止刚性兑付
包括设置合理的投资门槛，加强信息披露，风险揭示，引入第三方担保，或者引入合作保险公司提供保证保险，以及建立风险准备金的机制。
5、防范网贷风险向银行体系转移
包括完善系统，加强客户资金来源识别，对于客户将从商业银行借入的资金不得用于P2P网贷投资，并且关闭信用卡作为网贷投资的资金支付方式；以及基于KYC原则，建立投资客户身份识别和交易记录保存机制，并建立可疑交易信息报送机制，以防范不法分子通过平台进行洗钱等违法活动。
(北京服装学院商学院，北京100029)
本文来源：https://www.wddqxz.cn/13034855834d2b160b4e767f5acfa1c7aa008267.html
2022-07-16
