银行业务发展中的建议

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银行 业 务 发 展 中 的 建议

一、农发行业务发展过程中存有的主要问题

1.外部发展环境相对狭窄。一是农发行业务拓展内容与社会认知度 落差

较大，造成信息不对称。近年来农发行已经步入全方位支农的新 阶段，业务涵盖了整个大农业领域。如：农业开发和农村基础设施建 设贷款、大宗农产品生产基地建设贷款、大中型水利工程和相关配套 项目建设贷款、县域城镇建设非经营性项目贷款、新兴的农村流通体 系基础设施建设项目贷款等等。农发行近年来拓展的新业务地方政府 以及社会较多群众知之甚少，形成了农发行业务拓展内容与地方政府 和社会的信息不对称。二是农发行在支持农业发展中的作用需进一步 增强。随着支农范围、力度的加大，为确保农发行以雄厚的资本实力 落实较优惠的信贷支农政策，还需要进一步遵循银行发展的规律来适 应我国农业和农村发展特点和现实。

2 .农发行所面临的区域性内在环境不宽松。因为农发行起步较晚， 一

些有潜力、有效益、低风险的农业产业化企业和项目，已经被农业 银行、农信社等捷足先登，区域内拓展空间和可运用手段已透支较多, 再进一步发展和竞争十分困难。经过筛选所剩余的项目，风险较大、 效益较低。主要表现为：一是农发行业务覆盖领域仍处劣势，政策性 金融特征决定了业务对象只能是涉农企业，贷款结构性矛盾凸现，严 重制约了该行的利润增长空间。二是存款和中间业务发展步履维艰。 首先，存有员工组织存款、开展中间业务意识不强；其次，根据目前 的政策，存款客户来源较少，发展空间小，吸收存款的业务范围局限 性太大，不利于存款业务的开展；再其次就是从地域范围讲，与商业 银行比缺少竞争优势并且合作对象单一，影响和制约了保险代理业务 的发展和推进。三是不良贷款余额占比较大，在一定水准上制约了农 发行的发展。2012年3月末，该行不良贷款余额为5.95亿元, 约占全部贷款五分之一，而在不良贷款中政策性挂帐又在不良贷款中 占的比重较大，其消化和清收完全依赖于国家政策和政府行为，如果 国家和地方财政拨付滞后或不到位，将会严重影响该行的经营。特别 是在政策性银行逐步走向商业化经营的管理要求下，消化和清收不良 贷款


已成为困扰农发行的经营的难题。以上种种客观因素限制了农发 行拓展支农贷款业务的范围和深度。

3 .内部建设、人员素质成为地方农发行业务发展的“瓶颈”。主要 表现

在：一是没有相对完善的激励机制。随着社会形势的持续发展变 化和竞争压力逐步加大，农发行目前在工资、奖金的分配，基本还是 “大锅饭”，没有体现“多劳多得”的原则。二是农发行业务的迅猛 拓展与人员短缺、“老龄化”严重、业务素质偏差矛盾凸现。据调查： 一方面，农发行平顶山市分行近年来人员呈负增长，7个县行基层营 业机构常年坚持在岗仅有

9 2人，平均每行13人，严重影响了各项 工作正常的正常开展。因为人员

老化短缺，致使辖内基层农发行行无 法开办现金业务，没有金库，现金寄存有其它金融机构，客户企业取 现要到其它商业银行办理，不但给企业增加了麻烦，同时也严重制约 了农发行业务的拓展。三是人员业务素质、思想观念不适应业务拓展 的需要。因为农发行员工长期从事政策性粮棉油信贷业务管理，竞争 意识和创新动力不足，致使一些基层信贷人员缺乏相对应专业知识， 业务素质跟不上业务发展的步伐。

4.农发行结算手段、信贷产品趋显落后。以农发行现有的金融产品、 结

算手段、工具尚不能满足客户的需要，特别是出口加工型企业对国 际结算业务的需求农发行还难以满足。企业办理票据手续烦琐，与其 它商业银行相比，还有明显差距，结算工具的不适应还影响到对加工 出口型企业货款回笼情况的监管。 二、几点建议

1 .明确完善政府指令性业务的补偿机制。除在货币政策、财税政策 上

面给予农发行必要的支持外，还应解决对农发行利益补偿的问题， 建立相对应贷款本金和利息的补偿机制。以更好地发挥农发行的作用， 促进政府职能政策目标的实现。同时，希望政府能够加大农业企业的 扶持力度，解决农业项目在发展中出现的融资、信息、财务管理、等 问题，加大税费减、免、退力度，扩大贴息范围，提升贴息水平和资 金补助力度，给予农业企业劳动用工社会保障方面优惠政策，减轻企 业负担。帮助农业企业创作条件，完善各种手续，以获得更多的贷款 支持。

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