不良贷款率真的越低越好吗？

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不良贷款率真的越低越好吗？

不良贷款率真的越低越好吗？对比具有成熟金融体系的欧美诸国， 我国商业银行的不良贷款率在长时间内保持了比较低的水平，根据世界银行 搜集的数据，截至 2013 年年末，中国大陆商业银行不良率为 1.0%，美国为 3.2%，英国为 3.7%(2012 年年末数据)，法国 4.3%，德国 2.9%，日本 2.3%。 另一方面，根据英国银行家杂志公布的全球前 1000 家银行利润与资本 实力排行，工行和建行排名前两位，中行和农行也位列前十，中国主要银行 的税前利润总额占银行业全球利润的 32%；其次是美国，占比为 20%。无外 乎业内专家认为，相对中国银行业的利润水平，2%以内的不良率都在安全边 界之内，无须过于担心。

实际上，对商业银行来说，适当而不是过低或过高的不良率更有利于 经营和发展。

首先，对于商业银行来说，不良率控制在一定水平之下就可以了，问 题是如何在这个不良率水平上避免经营风险。而这个不良率水平本身也并非 银行内部风险水平可以完全决定的，宏观经济周期的变化、企业盈利能力的 波动、区域经济波动和信用状况的变化都对会对商业银行不良率产生较大影 响，对于商业银行来说，需要做的是，如何针对外部情况，确定自身的合理 风险水平，并在此风险水平上做到利润最大化更为合理。

其次，低不良率不代表银行未来信用风险低。银行的不良率是贷款五 级分类(正常、关注、次级、可疑和损失)中后三类，和各项贷款余额的比 值，而不良贷款本身就是已发生损失，而不是潜在损失，对未来银行的信用 风险水平表征意义有限，不具有前瞻性。

最后，应增加在当前经济环境下银行不良资产的容忍度。有研究表

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