如何降低借款的风险

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如何优雅的借款给别人？



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最近半年经常听到类似这样的问题：xx借了我xx万，现在说他生意失败没钱还，我该怎么办？我把借款利息约定在月息5厘，会不会违法？xx借钱后不承认他借款的事，应该怎么办？

总体的感觉，是市场上的流动性在减弱，同时实体经济越来越不景气，所以造成很多缺钱的更加缺钱，有钱的担心借钱无法收回本息，想借又不敢借。

在如此艰难的时期，从个体的角度出发，如何优雅的降低借款风险，确保能收回本息呢？听完下面这个故事，可能你会一下明白许多。

老程和小蔡是相识的熟人，小蔡要投资从事广告行业，找老程借钱。老程分两次借给小蔡50万和150万元，借款以银行转账的形式打给小蔡。由于一些原因，第一笔50万通过老程名下的公司打到小蔡名下的公司，第二笔150万元通过老程的个人账户打到小蔡个人银行账户，小蔡对两笔借款均以个人名义签署了借条，并将其机动车登记证放在老程处做担保。此外两人约定了借款利息是月息4%。目前两笔借款均已到期，且50万元在2年半前就已经到期，150万元于半年前到期，现在小蔡行踪不定，很难联系到。老程找来律师帮他看看法律途径找回借款的可能性。

了解上述事实和审阅书面材料后，律师告诉老程，他的两笔借款分别存在以下问题：

对于50万元的借款：

（1） 公司向公司拆借资金，利息通常不会得到法律承认和保护； （2） 借条上借款主体与实际收款人不一致，可能要花费很大力气找寻证据

才能将小蔡及其公司的借款行为关联起来；

（3） 借款期限到期后老程一直未以有效方式积极主张债权，对方可能以债

务超过2年诉讼时效为理由进行抗辩。

（4） 机动车登记证单纯交给老程占有，不产生抵押或者质押的任何法律效

果，老程的借款风险没有因该行为而降低。



对于150万元借款：

（1） 老程及小蔡约定的4%的月息部分有效：其中不超过银行同期贷款利

率4倍（大致是年利率24%的标准）的部分可以得到法院支持，超出部分则不予保护。

（2） 小蔡没有对其借款时设置有效担保，如果其个人偿付（mei）能力（qian）

有限（huan），老程很难通过适当方法促使小蔡积极还款。


（3） 个人名下财产信息的公开程度没有公司那么强，要查找和查封小蔡的

房产、车辆、、银行账户、股权等都存在一定困难，何况小蔡还有可能已经转移了部分财产。

（4） 由于我国目前没有个人破产制度，小蔡以没钱为理由不执行法院的还

款判决，除了被列入法院执行黑名单（该黑名单为法院与金融机构共享，会影响小蔡日后的个人授信）外，对其个人生活没有太大影响。



老程的这两笔借款，很有可能发生的结果是：50万元借款纠纷案件败诉，150万元的借款纠纷胜诉，但案件停滞在执行阶段难以继续推进。钱，依然要不回来。

因此，借款时要着重关注以下事项，尽量降低法律风险：

1、签署规范的借条及借款合同，明确借款主体、金额、利息、借款用途、借款期限等主要信息。

2、对于借贷主体，合同上的借贷双方最好与实际付款人收款人一致。 3、借款人（债务人）已婚的，要求其配偶也在借款合同上签字。 4、为便于取证，尽量选择银行转账方式支付，否则应要求借款人（债务人）签署规范的收条。

5、为确保利息得到法律保护，尽量以自然人作为出借方（债权人）。

6、为便于查询财产信息和保障案件执行，通常情况下，尽量以企业作为借款人（债务人）。

7、贷款时至少约定一种担保方式并签署规范的担保合同（如抵押、质押、保证），同时办理相关登记手续。

8、贷款时要求借款人提供其名下的重要财产清单，对其真实性及是否已经存在抵押及查封进行核实。

9、借款期限届满后2年内，以发函、要求对方签署还款承诺、起诉等方式积极主张债权，延长诉讼时效期间。





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