后感

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《小额信贷在中国》读后感

今日读了《小额信贷在中国》系列读书，从中了解了很多关于小额信贷在中国扶贫问题以及公司的艰难发展史。为解决我国落后地区人口的贫困问题和弥补信贷扶贫政策的缺陷，我国自 20世纪 90 年代初开始引进并推广农村小额信贷扶贫模式。由于小额信贷成功解决了长期以来扶贫资金使用中的“三低”（即资金到户率低、资金回收率低、项目成功率低）问题，提高了资金的扶贫效益和经济效益，这种扶贫方式受到了广泛的称赞和肯定。

通过该书我了解到扶贫不仅需要资金的投入，还需要有效使用资金的方法和有效的组织形式。但以往的扶贫方法中，一个突出的问题是扶贫到户难，大多数攻坚目标的贫困农户很少能享受到扶贫资金对他们的帮助。信贷扶贫在很大程度上达不到项目设计的目的，问题主要表现在以下几个方面：第一，扶贫资金不能准确指向贫困农户。第二，贷款的还款率低，还贷率大约只有 50%左右。第三，项目成功率低，操作机构亏损严重。第四财政补贴难以持续。怎样才能有效解决扶贫资金直接到户，让扶贫资金充分发挥效益，并为贫困农户创造一种自我“造血”的机制，一直是政府和关心扶贫事业的人们共同思考的问题。作为一种扶贫资金入村到户的有效方法，小额贷款的扶贫模式就是在这一大背景下提出来的。

该书让我充分的了解了公司的发展历史：中和农信原先是中国扶贫基金会小额信贷部，为了实现规范管理，2005年，中国扶贫基金会提出小额信贷由项目型向机构型转变的战略部署，在国内率先建立直属分支机构开展信贷业务，同年引进了国际化的小额信贷专业管理软件。并于2008年转制成为公司化运作。中国扶贫基金会作为中和农信的股东，监督中和农信坚守扶贫使命，为贫困地区中低收入家庭服务。自2008年中和农信公司成立至今，始终坚持扶贫使命，提高公司运营效率，提升市场竞争能力，已成为中国最大的小额信贷社会企业。

目前行业内涌起诸如翼龙贷等新兴公司，也开始开展使用许多有别于我们的方式为广大农户提供小额贷款服务。但通过阅读《小额信贷在中国》，我认为不论何种形式的小额信贷运作模式，都需要不断探索和创新，不能固步自封，要创造有中国特色的小额信贷模式。凡是能做到扶贫到户，还贷率高、效益好，贫困农户能脱贫的模式，就是好模式。即便正规金融机构将来成为中国小额信贷发展的主要力量，国际经验也表明，正规金融机构的小额信贷项目的主要服务对象不是有生产能力的最贫困户，从这个意义上说，民营非正规银行类小额信贷组织有长远的扶贫使命和广阔的活动天地。

从已有的实践情况看来，小额信贷通过建立特殊的信贷传递系统，帮助贫困户获得金融


服务，为我国的扶贫工作做出了重要的贡献。但是，我们对小额信贷的局限性也要有正确的认识。中国农村的贫困主要是区域性贫困，从这个角度看，小额信贷的局限性表现在三个方面：（1）小额信贷可以解决区域开发过程中农户本身发展的一个因素——取得信贷支持，并得到一定的技术培训，但是不能解决制约区域经济发展的根本问题，即基础设施落后和社会支持系统不完善等问题；（2）小额信贷可以解决贫困农户在种养业上面临的简单生产技术问题，却无法解决贫困者的经济活动在低技术、低效率基础上运行的问题；（3）小额信贷可以提高单个贫困者或信贷小组的项目成功率，却无法改变贫困者经济活动组织程度差、在市场和自然灾害面前软弱无力的现象。

因此，采用小额信贷扶贫方式，可以将国家扶贫信贷资金直接落实到农户，而国家财政则应投入基础设施建设、农村社会保障及县级扶贫规划项目等方面。其实，任何一种单独的扶贫办法都不可能解决我国的贫困问题，它需要社会、经济及文化措施综合治理。

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