小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

2022-07-17 23:45:16   文档大全网     [ 字体: ] [ 阅读: ]

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小额贷款公司的运营模式及 业务流程分析(总3页)

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小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

开小额贷款公司低门槛、监管空口和客户群体广泛、市场需求大,也正因




此,当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌,从小到皮包公司、大到金控 集团,再到打着实体产业旗号变相吸储的,总体归纳起来有如下六大运作模 式:

1 以皮包公司为形式的资金擄客模式

这属于最低级也是最散漫的一种形式,大多是原来就职于正规小额贷款公 司有小额贷款公司经验,对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资 源的个人,他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方,然后对接手中一些投 资人放贷资源,或者直接再转给一些投资贷款公司,通过赚取介绍费或抽成方 式获利,唯一的优势就是投入小、成本低,相对于运营公司而言更自由,劣势 在于比较散漫、无法持久,属于投机行为的一种运作方式。

2 吸储转贷为形式的赚取息差模式

这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表,一般都会成立一家投 资类公司,或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷,然后将 汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差,这类公司一般会通过一些 真假不等的融资项

LI做掩盖,使得表面上看似合法不碰资金,实际上属于变相 吸储。优势是手里会有

可掌控的资金,劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不 断付息的成本,将压力转嫁到了自身,一旦资金出口端匹配不岀去或放岀去的 钱出现问题,很容易导致资金链断裂,很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩 盘,全国也爆发了很多这类集资诈骗事件,这种模式可以说属于明确的法律 规问题。

3 以线下P2P为形式的债权转让模式

他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方,获得一定数量 债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品,再销售给不同的投资 然后回笼资金,再放新客户如此往复循环,该类模式优势在于具有一定的杠杆 性,利用自有资金很容易撬动更多业务,劣势是首先需一定的自有资金来获得 首批债权得以循环,其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细,再就是这类模 式因信息不透明也广受质疑。

4 信息对接为形式的单纯中介模式

这类模式主要起于山东,也和山东人务实、正义、诚信的本性有关,他们 操作比较守规,属于真正的点对点对接,主要是将借款双方需求信息匹配,且 让双方直接面

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谈资金、利息、流向都高度透明,同时还要求借款者要以动产、 不动产抵(质)押进行担保托底,过程中他们不接触资金、不参与担保,但会 协助对借款人还款能力、借款用途进行审核和贷后督催,如此独立第三方角色 也就不存在设立资金池的压力,会客观评估业务风险和均衡借款双方利益,既 投资人权益得到了保障也降低了借款者融资成本,虽然居间收入利润率相对 低,但这种持续性和规范性让他们知名度日渐提升、凝聚了大批投融资客户, 并迅速得到全国同行的学习复制。

5 介入担保为形式的居间担保模式

这类模式属于单纯中介模式的变种或升级,以河南郑州为主要发展地,也 曾是小额贷款市场的典型代表模式之一。在原单纯中介模式“一对一”、“不 摸钱”、“透明化”基础上附加上“担保代偿”,郑州模式看似既发挥了中介 模式之长乂规避了地下钱庄之短,很快在河南市场发展壮大,后来随着竞争加 剧逐渐开始异化,虚假注册、非法吸储、赚取息差、圈钱自融等开始泛滥,到 2010年郑州模式彻底崩盘,现在儿乎谈担保公司色变。抛开违规经营不说,就 从担保代偿而言虽然利于对投资人的保护,111此以来的有偿担保必然增加借 款人压力和还款风险,同时代偿也较大考验公司的风控能力和经营压力,严格 意义上讲担保资质在额度上具有一定局限性,本身这种无限制担保方式在法律 上也说不通,具有很大的政策风险。

6 线上P2P为形式的网贷平台模式

属于小额贷款公司的互联网变种,多以电子商务信息科技公司名义运 营,其运作也分纯居间、自融自用、第三方担保、三方合作等形式,可以说是 线下小额贷款公司运营的另一个翻版,同样也是形形色色、问题白出,优势是 互联网打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多,劣势在于需不断投资推广 平台以便更多人获知,还需组建专门网络技术和推广团队,同时对借款方审 核、风控也难以做到真实可黑,虽然很多网贷平台也开始注重线下风控,但区 域的不定性和分散无形中乂增加了新的成本,可以说是进入简单运营复杂。

除以上六大模式之外,也有越来越多的人看到民间沉淀的巨量资金,或打 着自身实业公司旗号、或打着资本运作旗号,成立小额贷款公司以项LI投资 股权投资、非法集资等不同形式,许以高额回报吸引老口姓进行投资,慢慢陷 入拆东墙补西墙境地最后资金链断裂崩盘,投资选择时也更理性和慎重。

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