小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

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小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

开小额贷款公司低门槛、监管空口和客户群体广泛、市场需求大，也正因

为


此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控 集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模 式：

1） 以皮包公司为形式的资金擄客模式

这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公 司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资 源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投 资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方 式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势 在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。

2） 以吸储转贷为形式的赚取息差模式

这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投 资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将 汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些 真假不等的融资项

LI做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相 吸储。优势是手里会有

可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不 断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不岀去或放岀去的 钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩 盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违 规问题。

3） 以线下P2P为形式的债权转让模式

他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量 债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人 然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆 性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得 首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模 式因信息不透明也广受质疑。

4） 以信息对接为形式的单纯中介模式

这类模式主要起于山东，也和山东人务实、正义、诚信的本性有关，他们 操作比较守规，属于真正的点对点对接，主要是将借款双方需求信息匹配，且 让双方直接面

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谈资金、利息、流向都高度透明，同时还要求借款者要以动产、 不动产抵（质）押进行担保托底，过程中他们不接触资金、不参与担保，但会 协助对借款人还款能力、借款用途进行审核和贷后督催，如此独立第三方角色 也就不存在设立资金池的压力，会客观评估业务风险和均衡借款双方利益，既 让投资人权益得到了保障也降低了借款者融资成本，虽然居间收入利润率相对 低，但这种持续性和规范性让他们知名度日渐提升、凝聚了大批投融资客户， 并迅速得到全国同行的学习复制。

5） 以介入担保为形式的居间担保模式

这类模式属于单纯中介模式的变种或升级，以河南郑州为主要发展地，也 曾是小额贷款市场的典型代表模式之一。在原单纯中介模式“一对一”、“不 摸钱”、“透明化”基础上附加上“担保代偿”，郑州模式看似既发挥了中介 模式之长乂规避了地下钱庄之短，很快在河南市场发展壮大，后来随着竞争加 剧逐渐开始异化，虚假注册、非法吸储、赚取息差、圈钱自融等开始泛滥，到 2010年郑州模式彻底崩盘，现在儿乎谈担保公司色变。抛开违规经营不说，就 从担保代偿而言虽然利于对投资人的保护，但111此以来的有偿担保必然增加借 款人压力和还款风险，同时代偿也较大考验公司的风控能力和经营压力，严格 意义上讲担保资质在额度上具有一定局限性，本身这种无限制担保方式在法律 上也说不通，具有很大的政策风险。

6） 以线上P2P为形式的网贷平台模式

属于小额贷款公司的互联网变种，多以电子商务、信息科技公司名义运 营，其运作也分纯居间、自融自用、第三方担保、三方合作等形式，可以说是 线下小额贷款公司运营的另一个翻版，同样也是形形色色、问题白出，优势是 互联网打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多，劣势在于需不断投资推广 平台以便更多人获知，还需组建专门网络技术和推广团队，同时对借款方审 核、风控也难以做到真实可黑，虽然很多网贷平台也开始注重线下风控，但区 域的不定性和分散无形中乂增加了新的成本，可以说是进入简单运营复杂。

除以上六大模式之外，也有越来越多的人看到民间沉淀的巨量资金，或打 着自身实业公司旗号、或打着资本运作旗号，成立小额贷款公司以项LI投资、 股权投资、非法集资等不同形式，许以高额回报吸引老口姓进行投资，慢慢陷 入拆东墙补西墙境地最后资金链断裂崩盘，投资选择时也更理性和慎重。

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