青岛农商银行

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青岛农商银行

作者：暂无

来源：《走向世界》 2015年第20期



文、图/王民业

以“服务小微，快、易、好”著称的青岛农商银行微贷中心，4月24日正式落户平度。这是青岛农商银行在全市范围内设立的第6家微贷中心，也是平度当地惟一一家小微企业融资服务专营机构。它的进驻将有效破解平度当地个体工商户、家庭作坊业主以及小微企业主的融资难题，开启企业快速融资的“微时代”。

专业流程，

降低企业融资门槛

青岛农商银行微贷中心是全市首家引进德国微贷技术，为满足青岛个体经营者和小微企业主快速融资需求而专门设立的小微企业融资专营机构。一年内连续在青岛6个区市开业，并创下发放贷款411笔、金额10223万元的优秀成绩，微贷中心的经营模式自有其独到之处。与传统小微企业融资相比，微贷中心的贷款服务更注重借款人的还款能力，而非担保情况，以商户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据，将企业的成长性和发展前景作为重要的参考因素。贷款调查阶段，客户经理现场盘点存货、存款、现金及应收账款，自制财务报表；贷款审批阶段，单独召开审贷会，交叉验证，逐一核对信息；贷款发放阶段，后台人员独立操作，承诺3日资金到位。精细化、扁平化的信贷流程使许多缺少抵押物、但经营状况良好的小微企业也能获得银行贷款支持，打破了企业缺少抵押物、担保难的融资瓶颈，降低了小微企业主的融资门槛。

清正廉洁，

打造“快易好”服务体验

为彻底贯彻服务小微企业的理念，微贷中心从流程设置、人员选拔、服务理念和产品研发等各方面都严格按照德国IPC公司的标准执行，保留了德国微贷技术的“原汁原味”。

微贷中心专门设置了清晰的考核机制，从分析技能、交流技能、时间管理等9个维度对客户经理进行严格管理；单独建立了中后台分离的责权体系，人员各司其职，责任清晰；严格遵循国际通用的微贷服务模式提升客户服务体验，客户经理秉承“三不一要”的服务原则，即“不喝客户一杯水，不抽客户一支烟，不拿客户一张纸”，形成了独特的微贷文化。

“许多客户不理解我们的客户经理上门走访竟然连口水也不喝，但这种近乎严苛的要求却成为微贷中心的标志性特点，不给企业增加负担，提升了客户的服务体验，真正形成了微贷中心‘快、易、好’的业务服务特色。”青岛农商银行微贷中心负责人介绍。

创新产品，

涵盖抵押、保证、信用贷款

针对小微企业“短、频、快”的融资特征，青岛农商银行微贷中心推出了“鑫灵贷”、

“鑫惠贷”、“鑫速贷”等小微金融特色产品，涵盖保证类、抵押类、信用类贷款，“一对一”满足小微企业各不相同的融资需求。其中，“鑫灵贷”采取无抵押、个人或企业担保方式，申


请人拥有3个月以上的经营历史，只需提供1个担保人且（不限职业），即可申请贷款期限为3到36个月、金额1到50万元的银行授信，随用随贷，手续简便。“鑫速贷”则真正实现了无抵押、无担保的信用贷款，申请人在本地拥有户口或房产、资金用于经营或个人消费，便可向青岛农商银行微贷中心申请信用贷款。金额1万到20万、期限3到24个月、等额本息还款，且除利息外无任何其他费用。

微贷技术，

开启城乡金融大空间

近年来，各家银行愈发关注小微企业融资需求，纷纷创新抵押担保模式，努力在小微金融蓝海中“分一杯羹”。但由于银行对抵（质）押物要求严格，在存贷比、不良率等监管的压力下，大部分银行仍选择将有限的贷款额度向更优质的企业倾斜。在成熟的德国微贷技术支持下，青岛农商银行将目光真正聚焦到具有发展潜力的小微企业、个体工商户身上，通过对客户第一还款来源的专业分析，强化风险管控，减少对抵押物依赖，彻底打破了企业银行融资的严苛屏障，将“微贷”落到了实处。为方便客户办理，该行还在官网上开通了网上申办微贷功能，自动对申请材料进行分类汇总后提交后台，开拓了业务申办的新渠道。

2014年6月以来，微贷中心在青岛城阳、即墨、李沧、黄岛和平度逐步落户，服务范围涵盖了青岛全域，完成贷款审批447笔，金额11284万元，发放411笔，金额10223万元，授信企业涵盖了服装、工艺品、煤炭、陶瓷、五金、建材等多个行业，且始终保持零不良率。中心负责人表示，微贷业务的开展不仅不会冲击传统信贷产业，而且成为传统信贷产业的有效补充，有利于青岛农商银行更好地开拓市场，服务本地，增强核心竞争力。

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