个人理财--张先生家庭理财案例分析方案

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K2MG-E《专业技术人员绩效管理与业务能力提升》练习与答案



资料：张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。

张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约12000元/每平方，房价预计增长率为3%），预计要积累100万元的流动资产才可以；3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。

请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括： 一、家庭财务状况分析 二、理财目标分析 三、家庭理财建议

张先生的理财方案

一、家庭财务状况分析

（一）家庭基本成员表： （单位：万元）

家庭成员 年龄 职业 工资收年终奖年收入 入 收入

张先生 45 公司销5 1

6 售员 张太太 44 商场业4 0 4 务员 小孩

16

学生





合计

10

家庭资产负债表： （单位：万元）

资产 金额 占比 负债 金额 占比 存款 20 32.26% 流动负债 0 自有房40 64.52% 长、短期0 产 负债 基金 2 3.22% 其他 0 资产总62

100%

净资产

62

计



（三）家庭收支情况分析

家庭收支表（根据目前而言）： （单位：万元）

年收入 金额

年支出 金额 张先生工资收入 5 生活费支出 3（大约） 张先生年终奖 1 教育费 0.36（大约）

张太太工资收入

4





1


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张太太年终奖 理财收入 收入合计



0

0.65（按一年的利率）

10.65

支出合计 年结余

3.36 7.29

该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此

支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。 （四）家庭保障分析

从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。

（五）家庭财务状况中存在的不合理之处

通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下：

（1）家庭收入来源过于单一

这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。

（2）资产配置不合理

由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。

（3）保险产品的配置不合理

只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。

二、理财目标及风险承受能力分析

第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。第二，要供孩子上大学。第三，由于目前资产不多，相对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望能提高资产的收益率。 1）风险承受能力评分表：

年龄 45 就业状况 家庭负担 置产状况 投资经验

10分

8分

6分

4分

2分

得分 30 6 6 8 8

2

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以

上为0分。 公教人员 未婚 投资不动产 10年以上

上班族 双薪无子女 自宅无房贷 6-10年

佣金收入者 双薪有子女 房贷<50% 2-5年

自营事业者 单薪有子女 房贷>50% 1年以内

失业 单薪养三代 无自宅 无

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