存款保险制度对我国商业银行的影响及对策探析

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存款保险制度对我国商业银行的影响及对策探析

作者：刘东亚

来源：《现代经济信息》 2017年第13期



摘要：2015年我国正式推出并实施存款保险制度，存款保险制度被认为是金融安全防范网的关键一环，存款保险制度的推出是我国金融发展历史上具有里程碑意义的重要一步。不置可否，存款保险制度对保障投资者利益、商业银行自身安全经营以及金融秩序的稳定健全极具意义。但不可避免也会带来逆向选择和道德风险等负面影响。因此本文在对存款保险制度影响的分析基础之上，并提出相关具有针对性的建议。

关键词：存款保险制度；商业银行；影响；对策

中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)019-0-01

一、存款保险制度对我国商业银行的正面影响

(一)为金融机构创造良性、公平的市场环境，保护中小商业银行的利益

自古以来，优胜劣汰一直是万物发展过程中一层不变的规律。银行作为经济发展运行中的关键组成部分，在经济发展过程中发挥着巨大的作用。但由于我国社会主义市场经济的独特特性，我国目前金融市场存在工、农、中、建四大商业银行，其特性在于其是国有商业银行。受“大而不倒”理念的影响，四大行一直受到民众的信赖，在投资、吸收存款等方面具有其他中小商业银行不可比拟的优势，中小银行扮演金融市场竞争当中弱势的一方。存款保险制度的实施，向市场释放国家不再为四大商业银行的兜底的市场信号。这将使我国银行市场当中强弱竞争双方的悬殊降到最小，为金融市场当中各家银行提供良性、公平的市场竞争环境。

(二)保护投资者的切身利益，维护社会秩序稳定

我国存款保险制度下，规定无论存款人选择的存款机构大小，当投保机构面临经营困难，存款人可获得限额50万元的赔偿，多余部分还能够从存款机构清算财产时获得相应的赔偿。根据有关部门测算，其可以为99.63%的存款企业及存款人提供全额保障，有效的维护了绝大多数存款人的投资利益，防止挤兑风险的发生，也有利于维护金融体系的安全、稳定，防止挤兑风险的。

(三)完善市场退出机制，维护银行体系形象及信用

银行与企业不同经营目的关键在于对盈利目标的追求不同，其更多的是承担社会服务的功能，负债经营是其典型特征，也是典型的高风险的信用中介机构。当银行面临经营困难陷入破产危机时，可动用资金极少，因此便无法按期还款，面临信誉危机。从此视角来看，存款保险制度能够有效的为企业的经营保驾护航，最大限度的维护银行体系的形象及信用，也有助于银行在面临破产危机时以最小的破坏力退出金融市场。

二、存款保险制度对我国商业银行的负面影响

(一)道德风险无法规避


保护储户的利益不受侵犯是存款保险制度的基础，这意味着不管银行面临何种风险和问题，存款人均能获得赔付。根据经济学理性经济人的假设，存款人为了实现自身利益的最大化将会将自己的资金盲目的投向风险高、收益高的银行，这样即使在银行面临破产危机的情况下由于存款保险制度的存在并不会危机储户的利益，道德风险永的存在将不可规避。

(二)不可避免的经营成本的上升，加剧中小商业银行陷入困局

根据《存款保险条例》的相关规定，我们不难看出我国实施的存款保险制度具有强制性。此条例适用于境内各大中小商业银行，相关管理机构采用每半年征收一次保费的方式，与此同时各大中小商业银行为了达到监管要求，需要留存较多合规成本。这对各家经营业绩好的银行来说其影响甚微，但对广大市场份额效、经营业绩差、利润微薄的中小商业银行来说，确是雪上加霜，使其面临更大的破产风险的威胁。

三、我国商业银行应对存款保险制度的应对策略

(一)加强成本管理

所谓成本管理指的是使企业在经营过程中付出的成本尽可能达到最小，使其资金的使用效率达到最高。当前是移动互联网时代，在大数据、云计算等技术蓬勃发展的情况下，商业银行要充分利用各种可能的一切技术措施，用机器代替人力，一方面，减少网店以及标准人员的配置费用；另一方面，完善成本管理、控制，完善对商业银行费用及支出的预估，使其有计划的配置成本，高效的利用资金，达到最大化利用资金的目的，使其成本达到最小，避免资源的过度、重复利用及浪费，进而使其利润达到最大化。

(二)加大医疗责任保险的宣传力度

虽然自2015年正式推出存款保险制度已有两年之久，但存款保险制度的理念却未被大众所理解，导致近期存款人将其存款从大型银行。为了避免存款外流对中小银行的冲击，各大商业银行尤其是各中小商业银行要通过电视、互联网等渠道加大对存款保险制度的宣传力度，使公众对存款保险制度有一个正确、恰当的认知，避免民众对存款保险制度的恐慌心理，加大对中小银行的信心，更好的为各大商业创造公正的竞争环境。

(三)转变经营理念，从存款人利益出发，设计与其需求相符的理财产品

存款保险制度施行以后，各大中小商业银行的竞争不可避免的要更加激烈，各银行取胜的关键在于谁能抢先一步得到存款人的青睐，谁就取得竞争的先机。为了更好的取得存款人的青睐，商业银行需要积极的进行理念的转换，以存款人的利益为先，设计满足其真正需要的储蓄、理财产品，这样才能更好的在更加激烈的竞争环境中立于不败之地。

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