网贷为何危机四伏

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网贷为何危机四伏

作者：暂无

来源：《投资与理财》 2013年第15期



一套P2P程序，2000元就可以搞定。再配几个客服人员，就可以搭起基本架构。一旦投资者碰上以欺诈为目的的P2P平台，就会血本无归。坏账风险和政策风险一直是P2P平台抹不去的心病。

投资与理财记者 王奇

投资2 0 0 0元做一套程序，再找上几个人，一个P 2P网贷草台班子就能搭建成功，也因此成为这个行业最大的风险。P2P平台繁荣发展的背后，坏账风险和政策风险一直是抹不去的心病，这也成为吞噬投资者财产的罪魁祸首。

进入门槛太低

进入门槛太低，成为P2P野蛮生长的一大催化剂，也成为P 2 P平台“跑路”的一大诱因。“贷帮网”创始人尹飞在接受媒体采访时表示：“一套P2P程序，2000元就可以搞定。再配几个客服人员，就可以搭起基本架构。”

“我们去一家P2P平台谈合作，全公司只有3个年轻人。这样的草台班子能够把握住风险吗？”北京一家第三方支付公司工作人员向《投资与理财》记者说起自己的见闻，并发出这样的疑问。

对此，网贷资讯网合伙人周英告诉《投资与理财》记者：“不需要专业的从业人员，平台成本低廉，这些都导致了P2P平台犯罪成本太低 。”

P2P 借贷平台可以快速复制，也成为这个行业的一大弊病。记者在走访中了解到，北京的一家P 2 P公司，竟然有超过8 0%的员工是从另一家大型P 2 P公司挖过来的。

“最为恶劣的是，一些惯使欺诈手段的平台充斥其中，一旦投资者碰上他们，投资就会血本无归。目的就是为了圈钱的P2P平台性质最恶劣。”北京安融惠众征信有限公司总经理常胜说，“淘金贷的案件是有人报案，有媒体报道，所以知道的人比较多。但是，还有许多小型的网站，骗的数目相对少，没人报警，就没有消息了。”

在一家P2P平台的论坛上，一位投资者公开自己投资的4家“跑路”P2P平台，除了著名的蚂蚁贷，还有不为人知的信立贷、分分贷等。

“鸡肋”的第三方支付

第三方支付在P2P平台上充当淘宝平台上的支付宝，但现实情况是这个“支付宝”却有点“鸡肋”。

据了解，第三方支付公司为客户开户时，虽然会审核平台的资质，但也会签署协议，客户

随时可以转走资金。因此，第三方支付公司是没有权力去冻结客户账户，也不需要负法律责任。

“跑路”的淘金贷募集资金就是放在第三方支付平台环讯支付的账户中，但也是从环讯支付账户里提走投资者的钱的。


目前P2P平台上主要是投资人直接把钱打到P2P公司的账户里，经过一天甚至几天的时间，再由公司把钱打给借款人。这意味着，网贷公司的账户里，每天都会产生数目不小的沉淀资金。

“ 较大的网贷公司日均沉淀资金达三五百万元，如果内部人士钻了空子，资金就存在被转移的风险。”一家第三方支付平台的负责人告诉记者。

事实上，对于大多数P 2 P平台而言，这笔钱即便不被卷走，也可能被挪作他用。投资者根本无从得知自己的资金去向。“即使有第三方支付的监督，如果平台在借款端设立一个假标，也可以轻松把钱提走。”业内人士指出。

平台运行不当

P2P平台自身的缺陷，也是行业公认的一大风险。

在P2P平台上，面对“赖账者”，平台只能冻结信用额度和资金账户，并在网上公开。因为各个平台没有信息共享机制，也让这些看似严厉的措施收效甚微。但银行等金融机构对于信用违约者可以列入征信记录，所有银行都可以共享这些信息。

如果遭遇“赖账者”，P2P平台能做的，就是和投资者一起通过电话和网络的方式追讨。当坏账太多的时候，P 2 P平台也会支撑不住，只能倒闭走人。数据显示，P 2 P的坏账追回率只有30%～40%，更多的情况则是，拖了很长时间后不了了之。

一旦发生大规模的坏账，P2P平台公司需要自行偿付，可能会导致公司破产，投资人投入也很难保障。

“一些平台的借入成本非常高，一旦借款人资金链条断裂，损失最大的还是投资者。”一位大型P2P平台的负责人私下告诉记者。记者算了一笔账，借款人除支付利息外，还需向P2P平台支付一定的中介费，向支付商付一定的渠道费。如果是年化20%的利息，加上这些费用，总年化利息有30%左右。

市场监管空白

有数据统计，目前国内有2000多家P2P公司。这些P2P公司中，大多数都是只有几个人的小公司。这些小平台的资金进出、项目结算、坏账率等数据，均无人监管。

记者多方采访得知，虽然P2P网络借贷平台从事的是金融业务，但这些平台并不具备金融业从业许可证，大多数P2P借贷平台注册的是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”。 从民间借贷角度看，P2 P平台应属银监会监管；而从金融创新角度看，它应属央行监管。但到目前为止，还没有哪个部门对从事金融业务的P2P平台进行监管。

北京大学经济学院金融学系副教授、特许金融分析师欧阳良宜曾公开表示：“监管部门的缺失，正是P2P网贷市场非常混乱的根本原因。国家监管机构应该去调研行业的发展情况，为P2P网贷行业制定一个相应的准入门槛。没有监管，要杜绝欺诈几乎不可能。”

但究竟P2P网贷公司是否会被单独列项监管，并严格限定其业务范围，以控制风险，现在谁都不能给出准确说法。这也是P2P网贷面临最大的政策风险。

上海一家P2P平台负责人坦言：“在没有相关部门监管的情况下，口碑好的网贷网站全靠

自律。”能够纳入监管范围，颁发金融牌照，是诸多立志做大P2 P平台公司目前最强烈的诉求。


央行在7月初召集了9家P2P公司进行摸底，但未来何时进行监管，具体如何监管，目前还是个未知数。

五个细节帮你选择网贷平台

1.由线下的担保公司或小贷公司做的P2P线上平台，一般有完善的线下风控体系。

2.看平台背后的股东实力，如果有自有产业，或者是通过媒体等可以查询到的知名投资案例的，相对靠谱一点。此外，查询ICP注册备案，除了看是否有第三方支付平台的公司审核，还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系，以防“狐假虎威”，确认不是诈骗的平台。

3.一般而言，规模较大的、运行时间较长的P2P平台相对可靠，“跑路”的P2P大多成立时间较短。另外注册资金是个简单的检验标准。一些P2P平台注册资金只有100万元，而网上交易资金达到1亿元，杠杆就是100倍。

4.看是否有第三方支付平台支持。虽然第三方支付平台不是万能的，但有了它，对投资者来说就是多了一层保障，因为P2P平台的一些资料都要经过第三方平台的审核，这对P2P平台也起到一定的监督作用。

5.对于投资者来说，10%到15%年化收益是比较合理的回报。这已经显著高于银行存款和各种理财产品了，长期获得20%到30%的回报，是有悖常理的。利率过高，就意味着借款者要承担过高的还款成本，这无形中增加了坏账的几率。目前，一些成立时间长的大的平台利率都相对较低。

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