物业知识教材：物业管理保险及保险代理

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物业知识教材：物业管理保险及保险代理



物业知识教材：物业管理保险及保险代理

自古以来，人类社会总存在着风险与担扰。当风险发生时，必然造成经济损失和资金短缺，于是引发人们弥补损失或短缺的欲望，而保险这一业务恰好能满足这种欲望。保险业务是把个别人由于事故造成的财产上的不利结果，由处于同一危险环境之中但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿。同时，保险业务是转移风险，即把个人的危险转移给他人或社会机构的一项工作，显然保险就是众人投保，风险共担，一方有难，八方救援。所以，在物业管理中，物业管理公司将保险推荐给众多的业主(其中包括家庭、社会团体、公司、个人等)，受益者并不是业主单方面，而是多方面的，包括物业管理公司自身。

一、物业管理公司对所管物业应办理的保险

财产保险是商业保险的一大类别。它是一种以各种财产以及与其有关利益作为保险标的的保险或以造成财产损失的损害赔偿责任作为保险标的的保险。物业管理公司主要对所管辖楼宇的结构、公共装修及公共设施、设备进行保险。所投保险主要分财产险和机损险两种。而不承担对业主及家人、单元内的所有财产的保险。而财产险和机损险为最重要。

1.财产保险

主要对建筑物及装饰所投的险种。其保险责任为:

由下列原因造成损失的，保险公司负责赔偿:①火灾、雷电、爆炸、水管爆裂等;②暴风雨、飓风、台风、龙卷风、水灾、海啸、雹灾、山崩、雪崩、地震、火山爆发、地面下降下沉、地下发水等;③飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落等。

由于物业为多个业主所有，其结构及公共部分对每个个体来说不易划分，因此这些部分的保险责任应由物业公司负责，而其保险费用由全体业主分摊。

2.机损险

主要对物业配套设施设备所投的险种。其保险责任为:

保险公司对被保险机器及其附属设备由于下列原因造成物质损失，需要修理或重置时，负责赔偿:①设计、制造或安装错误，铸造和原料缺陷;②经考核合格的工人、技术人员的操作错误，或操作者缺乏经验、技术不善以及使用者的过失行为;③离心力引起的断裂;④电气短路和其他电气原因;⑤锅炉缺水;⑥物理性爆裂;⑦暴风雨、严寒;⑧设备所在的建筑物的损坏;⑨除②责任规定以外的其他不可遇料和意外的事故。

对物业公司而言，机损险的投保范围为:供配电系统、发电机、直升梯、空调系统、锅炉房、给排水系统等。这些部分虽为全体业主所拥有，但分割投保显然是不可能的，所以也应由物业公司代业主投保，保险费用由全体业主分摊。








保险金额的计算按账面原值乘以一个系数(协商数)变成市值投保。

保险业务是物业管理公司在管理过程中必不可少的一项重要工作，物业管理公司可根据本公司实际情况投保，以求做到有备无患。

二、物业管理公司可代理的常见险种

物业管理公司除自身的管理中需重视保险业务的办理，同时，也为方便业主，代办理保险业务。目前物业管理公司较合适代理的险种主要是商业保险。代理商业保险的好处有很多，可以使管辖内的业主发生意外后，损失减低到最小限度，同时，也可减轻物业管理公司的压力。物业管理公司向保险公司申请代办保险，主要通过下列程序;

(1)目前物业管理公司向业主提供的保险服务，主要是通过与保险公司签订保险代理协议，并获得政府的执照才能展开业务活动，政府对代理人有较严格的要求，有时还开设考试以检验其资格。在业务活动中，代理人必须遵守国家的有关规定、法规及代理合同，如有违反，政府可以撤销其营业执照，保险公司也可解除代理关系。

(2)人们对自己的利益所面临的风险并不总是清楚的，而且侥幸心理总使人们心存希望。保险从业人如不事先帮助人们认识风险、分散风险、转移风险，大多数潜在的被保险人并不会主动地、积极地、及时地参加保险，消除潜在风险对自己的影响。因此，从物业管理角度来看，拓展保险的业务，对广大的业主(潜在的投保人)或被保险人具有意义。为了能向被保险人提供较好的服务，主动地谋求业务的发展，物业管理公司往往以自己的业务员直接向业主(潜在投保人)或被保险人推销保险单的方式推销保险。为了推行、拓展业务，保险公司往往通过代理合同授予代理人(公司)一定的权利，如向哪些人出卖保单、出卖何利保单、保险金额、范围等，而保险业务的选择和控制是拓展业务的关键环节。为了业务的开展，由保险公司对物业管理公司的业务员进行保险知识的培训。

(3)物业管理公司在为业主提供服务(代理保险业务)的同时，必须对投保人投保的风险加以审核，来决定是否承保，承保的条件如何，适用怎样的费率等。投保人由于所抱目的不同，所以通过选择适当的保险公司及适合的险种来达到自己的目的，而物业管理公司出于对自身的保障，在核保过程中也需要对保险人进行选择。

核保中应特别注意的问题:①道德风险。是指因被保险人故意行为而导致发生损失的风险。它的产生有三种原因:保险条款有漏洞、被保险人道德的丧失、被保险人遭遇财务上的困难。②心理风险。是指被保险人因参加保险而松懈了风险防范意识所造成的风险。③核保与展业的关系。展业的目标在于承揽业务，核保的目标在于提高业务的质量，两者之间一定是存在着冲突的，特别对于物业公司，由于展业的对象主要是物业的使用者(业主、租客及相关人士)等，所以更要处理好这种关系，否则，在以后的工作中将人为地增添许多不必要的麻烦与问题，甚至影响到正常的管理工作。

(4)保险费计算是保险经营的一项重要工作，物业管理公司往往是根据保险公司提供的财产保险费计算为依据。

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