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网络借贷平台的基本模式及风险防控
作者：张德文
来源：《财讯》2019年第02期
一、背景
奉啦的进步和电子商务的飞速发展使网络成为贸易活动、资金融困、人力资源等各个行业无法忽视的重要因素。当前，方面，淘宝、京东、苏宁易购等电子商务的飞速发展给人们的衣食住行带来了极大便利;另一方面，支伺宝、微信、爱锡羞、悟空理财等金融产品和服务也进入了大众的生活。网络借贷给借贷参与者带来了各種乒娜金;同时，网络借贷也成为传统资本市场的补充，为普通借款人和中小企业提供了新的融资渠道。 二、网络借贷的一般模式
网络借贷一般通过网络借贷平台（以下简称网贷平台）达成借贷协议，实现资金融通。在当前网络资本市场条件下，支付宝、微信、人人贷、悟空理财等APP都属于网贷平台或拥有网络借贷功能。一般的，根据网贷平台的侧重点不同可以将网贷平台分为以下两种模式： （1）中介服务模式：
网贷平台根据借款人资金需求及信用条件等资料做出评估后将其作为债权产品出售，债权人可以在充分了解借款人借款信息后通过购买网贷平台的债权产品，直接与借款人达成借款协议获取收益;也可以转让债权产品，实现资金套现，退出借贷市场。在这种模式下，网贷平台仅作为借贷中介存在，为债权人、债务人提供资金需求信息、债权债务结算等服务，主要获取佣金收入。
（2）资金经营模式：
网贷平台本身是资金的经营者，一方面，网贷平台为参与者提供资金需求信息、债权债务结算等服务;另一方面，网贷平台通过出售其债权产品获取资金或直接持有的资金，为借款人提供所需资金获取相应收益。例如：爱钱进APP一方面通过整存宝、零存宝吸收资金，为保守型投资者提供稳健的理财收入;另一方面，通过公布资金需求标的向资本的提供者出售债权或者通过平台由债权人和借款人直接达成。在这种模式下，网络借贷平台实际是债权债务的参与方而不仅仅有网络中介功能。本文主要探讨资金经营模式下的网贷平台。 三、资金经营模式下网贷平台的参与者
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2022-07-19
