【消费储蓄与生命周期】管理学生命周期理论

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【消费储蓄与生命周期】管理学生命周期理论

1985年的诺贝尔经济学奖获得者美国经济学家莫迪利亚尼认为，消费并不取决于现期绝对收入水平，而取决于一生所得收入。人们要从一生的角度来安排消费与储蓄。在不同的生命周期阶段每个人的消费与储蓄不同，这就是宏观经济学上所谓的“储蓄生命周期”理论。 储蓄生命周期理论认为，个人的生命周期可分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期5个阶段。成长期：主要指20岁以下学生，没有固定薪水收入、仍靠父母供养的年轻人；青年期：参加工作至结婚的时期，这时的收入在平稳积累阶段，消费支出大；成年期：指从小孩出生直到上大学，一般为9年至18年，是收入逐步增加、积累也逐步增加时期，家庭的最大开支是保健医疗费、智力开发、教育费用；成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务逐渐减轻，要考虑为退休做准备；老年期：这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。 按照个人的生命周期划分5个阶段，就可从长远的角度来计划他的消费和储蓄行为，综合考虑其现在收入、将来收入以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定其目前的消费和储蓄，这样就使自己在一生中经济状况保持相对稳定，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

可是，反观时下现状，很多中老年朋友没有按照生命周期来规划消费的观念，为下一代而活着，对子女的生活大包大揽，甚至把第三代的培养都要包下来。还有些年轻人超前消费，追求享受，有的成了“月光族”、“房奴”和“卡奴”，这种不按照整个生命周期实现消费的做法，不但使自己生活风险增大，而且还严重危害了父母的生活质量。 当下老年人生活三要素：现金、住房和医疗缺一不可。现金：城市老年人享有退休金，一般为自己在职时工资的80％－100％，这能


保障自己的生活水平基本不变。可是，很多老年人退休金为在职时工资收入的40％，这意味着在职的中老年人都应该有思想准备。老年人必须要有属于自己的住房，有人为了炒股抵押住房，有人儿子结婚时把房子卖了，本想和儿子、媳妇住在一起，一旦发生矛盾就没有了退路，这些都是不可取的理财方式。

所以，中老年人理财眼光宜放长远些，要未雨绸缪，切不可超前消费。而很多精明的金融机构也根据“生命周期”推出相应的理财产品。例如有一款对退休期老年人住房融资方式的理财产品，可推出住房逆向抵押贷款，该产品是以在住房出售或住房所有人去世时偿还的一种贷款。贷款的申请人必须年满60岁，银行根据住房的评估值，并按一定的折扣设计出贷款额度，再按人的生命周期年限，按月付给贷款人用于生活消费的贷款。这些理财举措，有条件的中老年朋友不妨一试。

（责编:孙展）

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