普惠贷款结构分析

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普惠贷款结构分析

“小微企业贷款”是指由各省级人民政府设立的中国小额贷款公司协会所推出来的一项金融产品，它可以有效解决中小企业的资金难题。现如今，在全球经济危机的影响下，为了扩大内需、促进就业，银行也纷纷推出新型产品与服务来支持普惠金融事业发展，而其中的普惠信用贷款正受到越来越多的关注。但对于这个新兴事物，我们仍然不甚清楚它究竟长什么样子？这里，我想从一个侧面谈谈自己的认识：

目前，“普惠贷款”主要分为三种类型：一般性质贷款（ normal credit）、专项性质贷款（ specific economic assistance）和担保方式的贷款（ secured loan)。在我国，一般性质的贷款包括了：短期流动资金贷款（2年）、中期流动资金贷款（3-5年）、长期流动资金贷款（5年以上）；专项性质的贷款则是指符合特定条件且具备还款能力的借款人所申请的无抵押或者低利息的小额贷款；担保方式的贷款是通过某些具有一定知名度的担保公司的介入使得更加便捷。比如我们常见的信誉贷款（买房贷款），就属于担保方式的贷款之列。我们先谈一般性质的贷款，即 common financial lending,也称作平台贷款。首先，我们必须明确这两点：第一，任何一家小额贷款机构都应该是合法的存在；第二，任何一笔贷款都应当有一定的法律风险和道德风险。换句话说，凡是合规合法运营的机构就可以做普惠贷款；相反，若是违法乱纪、不合时宜地开展工作的机构，那么就应当回避或停止。



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在我看来，传统的 bank 基本上已经失去了这种服务意识和潜质。毕竟， bank 在我们的印象中只是单纯地追求盈利。而在近几年，随着互联网和移动终端的高速发展，互联网普惠金融逐渐显露头角并崭露锋芒，成为传统银行、金融巨鳄竞相模仿的对象。在我看来，小额贷款是一种广义的金融概念，即银行以外的商业体系所提供的零售贷款和商业贷款。它区别于传统的银行信贷体系，更准确的描述应该是“数据驱动的金融服务创新”。它突破了传统金融的限制，让借款客户享受到便捷、透明和安全的服务。

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