养老规划案例

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养老规划案例 几岁能退休

(下面是网上转载的)



存多少钱可以40岁退休？

01月03日 11:02 作者： 安联保险集团--刘隆韶

记得自己刚参加工作的时候，每个月拿到手的不过几百元工资。没有想象中的意气风发，只觉得工作辛苦，薪水菲薄。我立刻想到了一个严峻的问题，这样下去什么时候才能退休呢？那时年轻，心想一定好

好干，争取40岁退休，过点清闲的日子。



经过几年的打拼，收入有了很大的提高，虽然还是有经济压力，但总归可以存下点钱了。此时想起那40岁退休的梦，却依然那么遥远。看看周围的朋友，大家情况差不多，收入还不错，但却一点安全感也没

有。未来几十年的时间，不确定因素那么多，哪敢奢求提前退休？唯一能做的就是拼命存钱吧。



退休规划能告诉我们存多少钱，何时退休

幸运的是我很快找到了解决的办法，那就是退休规划。这是一种以目标为导向的思考方法，可以清楚

地告诉我们该存多少钱，什么时候可以退休。我们来看看其基本原理。



首先我们要搞清楚我们的目标：我们到底需要多少退休金？

简单的估算过程：

1、计算当前每月日常支出（年度支出分摊到每个月）= A

2、因为退休后很多活动会减少，支出也会降低。把上面的数字乘以70%，计算出此时退休所需要的

每月支出数字。A*70% = B

3、再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响，计算出退休时需要的每月支出数字。B *通货膨胀影响系

数= C

4、假设退休后的投资回报率基本抵消通货膨胀的影响，则C*12*退休年限 = D，就是我们需要的退休

金总数！



然后在预定时间内，定时定额的投资，保证目标的达成。

5、如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中减去这部分。D - 已准备部分养老金 = E

（养老金缺口）。

6、根据我们个人的投资回报率、投资时间、以及养老金缺口E，我们就可以确定一个每月投资额F

了。只要能按计划每个月投资F，并达到预定投资回报率，就一定能在预定时间安心退休了！



来看一个40岁退休规划的例子吧 计算中涉及几个财务概念，简单解释一下：

CPI（Consumer Price Index）：消费者物价指数，追踪每个月的生活成本以计算通货膨胀，涵括生活必需品如食物、新旧汽车、汽油、房屋、大学学费、公用设备、衣服以及医疗的价格，国家每个月都会公

布。


复利终值系数：通俗的讲，就是指1块钱经过若干年后，复利计息（利滚利）的情况下会变成多少钱。

通常在财务管理书籍上查复利终值表可得。

年金终值系数：通俗的讲，就是指每年都存一块钱，经过若干年后，复利计息（利滚利）的情况下总

数会变成多少钱。同样查表可得。



规划案例1：张先生，30岁，外企中层经理。目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。张先生主持公司的技术开发工作，没有时间详细了解众多的金融产品，出于安全的考虑，他主要选择目前最热门的万能保险作为准备养老金的途径。目前主流公司的万能保险回报率是3.2%，扣除所包含的初始费用

等因素，长期的年平均回报率目前应在3%左右。

按目前平均寿命预估，活到80岁的是比较乐观的，那么至少需要准备（80-40）=40年的退休金，留

给李先生的准备时间是（40-30）=10年，通货膨胀率考虑今年来的CPI，按3%计算。

我们来看一下计算过程： 1、张先生目前每月支出A=3000元。 2、目前退休支出B=A*70%=2100元。

3、10年后退休支出C=B*（通货膨胀率为3%，经过10年的复利终值系数）=2100*1.3439=2822.19

元。

4、需要的退休金总数D=C*12*40年=1354651元，约等于135万元。

5、为简化计算，假设张先生以前没有储备养老金，从现在开始投资，那么养老金缺口E=D=135万元。 6、F=E/（(投资回报率为3%，经过10年的年金终值系数)*12）=135万/（11.81*12）=9525元。



换句话说，张先生只要坚持每个月投资9525元到保险账户里，在其他条件不变的情况下，就可以在

40岁的时候，过上目前生活水准的退休生活了！



规划案例2：李先生，30岁，银行理财中心经理。同样目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。由于工作的关系，李先生对市场上的各种投资工具非常了解，除了购买保险、基金等比较稳健的理财产品，他还自己操作一个投资账户，投资股票和外汇理财产品。目前保险的投资回报率是3%，基金是5%左右，而自营账户可以达到10%甚至更多，资金量按三三法则平均分配到三个账户里面，所以综合下

来的年平均回报率可达到6%。



其他因素不变的情况下，李先生也要准备大约135万元的退休金，只是投资回报率不一样，造成最后

一步的计算结果不一样：

F=E/（(投资回报率为6%，经过10年的年金终值系数)*12）=135万/（13.97*12）=8053元。 可见虽然需求情况基本一样，但由于李先生熟悉金融理财知识，提高了自己的预计投资回报率，每个

月可以少投资大约1500元，也可以达到相同的效果！



一些相关问题 1、社会养老保险

现在“三险”的普及率非常高，其中就有社会养老保险，那么该如何评估其在退休金规划中的作用呢？首先我们都知道社保具有“低保障，广覆盖”的特点，将来领取的养老金不会很高，只够维持一个基本的生活保障。其次它的领取时间并不确定，按目前趋势看可能法定退休年龄还要往后调整，如果把它纳入我们的养老计划，遇到国家调整我们就会很被动。所以如果您希望早一点退休，建议您忽略社会养老保险，按

时领到则锦上添花，发生变化也不影响我们原来的计划。



2、房地产投资用作养老

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