人人贷网贷模式

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人人贷网贷模式

p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。p2p借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思，所以它是一种个人对个人的c2c信贷模式，中文翻译为“人人贷”。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，这也是未来金融服务的发展趋势。随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数和日渐旺盛的融资需求以及落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，使其获得爆发式增长，进而得到长足发展。

人人贷的创建理念来自于欧美个人对个人网络借贷市场的繁荣，人人贷团队结合中国的社会信用状况，利用可靠的信用审核模型和先进的技术，创建了适合中国的P2P小额信贷网络平台。在这个平台上，用户可以获得信用评级、发布借款请求，满足个人的资金需要；也可以把自己的闲余资金通过人人贷出借给信用良好的借入者，在帮助他人的同时获得良好的资金回报率。

严格来说，P2P借贷公司的定义是平台负责撮合放款人与借款人的交易，负责帮忙进行平台资金流转的清算与借款人资料审核等，这也是国外成熟P2P借贷公司普遍采取的模式。因此在人人贷成立之初，三人就是否应该成立风险备用金账户的问题进行过多次讨论。张适时认为，以现有的监管条件和征信体系来看，将国外的P2P模式完全照搬到中国来是不现实的。国外的征信体系经历了两百年的发展，已经非常完整成熟。而中国征信体系起步晚，数据分散难以整合。要想维持平台的长久运营，必须因地制宜，开创符合中国国情的P2P模式。

人人贷成立后，三个创业者将客户群体定位为工薪阶层和个体商户，他们认为这部分人群人数众多，理财和短期资金周转需求也占据很大部分。而经过后来的用户调查数据显示，这样的定位十分精准。现在打开人人贷的网站可以看到，借款理由大多是装修房子、买车、网店进货资金周转等，金额通常在几千到五万元不等。这些借款人通常是月收入3000-4000元的个人和月流水在3万-4万的小企业主。他们正是传统金融并未覆盖到的草根阶层。

随着P2P网贷的兴起，越来越多的投资人将其作用一个重要选项纳入自己的理财品种配置，而巨大的需求，也催生这个行业参与企业的大规模增长，甚至有统计机构预测，到今年年底，整个国内的相关经营企业数量将超过2000家。同时，随着近期管理层对于P2P网贷行业监管权属的明确，尽早为行业设立准入门槛的呼声再度高涨。但有资深业内人士向记者表示，“短期之内有关政策很快出台的可能性比较小，对于我们来讲，现在已经不是准入门槛的问题了，让客户安心才是当前竞争的焦点。”

2014年两会期间，“互联网金融”一词首次在政府工作报告中被提及。国务院总理李克强表示要促进互联网金融健康发展。简简单单的11个字，却在互联网金融乃至整个财经圈


子里激起了浪潮。这意味着互联网金融正式进入决策层视野，互联网金融将告别名不正言不顺的尴尬地位，正式进入中国经济金融发展序列，成为中国金融市场不可或缺的力量。

在欧美等国，因为个人信用体系透明度高，P2P信贷机构很普遍，其运营模式主要在线上进行。比如英国的Zopa公司，目前约有50万会员，其运营模式为，出借人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高，出借条件可能更有弹性。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。美国的Prosper是目前世界上最大的P2P借贷平台，目前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额。运营模式和Zopa不同。Prosper做的事情与在线拍卖类似，只不过拍卖的不再是某一种物品，而是利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。即需要资金的人只需在Prosper网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率；有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。但是由于中国个人信用体系不完善，诚信环境较差，所以P2P在引入中国后，运营模式也有所改变。目前在中国的P2P借贷有两种模式，一种是线上服务，一种是线下模式。

近年来，人人贷网络借贷平台在银根紧缩的的大的市场背景下，如雨后春笋般涌现出来。这是一种金融和互联网科技相结合的金融创新服务。但是能够提供专业的人人贷服务的进入门槛其实并非想象中的那么低。只有资本、金融、法律、互联网技术等高端行业的结合，才能提供一个合法、规范、安全的服务体系，从而在即将到来的大浪淘沙中，生存并茁壮发展。

目前在行业中百花齐放，各具特色，如人人贷、拍拍贷、宜信等，也都为微金融行业做出了各种技术创新和可持续发展的思路。共同把民资引导到工商、三农、个人消费领域。但也不乏一些资金实力差、技术能力弱、资金安全保障难以令人信服的网站。所有新生产业，都会涌现大量良莠不齐的从业者。为此，人人贷将努力不断规范、创新并完善行业的经营模式，争取成为行业标杆，并倡导同行业经营者合法经营、共同沟通交流、献计献策，从而在大浪淘沙中，立于不败之地。引领茁壮成长，为中国的经济可持续发展做出贡献。

人人贷属于典型中国式P2P，为所有通过身份验证的投资人提供本金或本息保障，这一笔保障金叫做“风险准备金”，来源有两个：每一位投资人交给人人贷2%-3%的服务费，以及在借款人出现逾期后追回的本息及罚息。当出现逾期30天的账务，人人贷就可以用风险准备金，以本金的价格收购债权人手中的债权，当债务收回后再将本息放回风险准备金，用这种垫付方式减少投资人的损失。这种“羊毛出在羊身上”的保障的模式也是当前国内P2P平台采取的主流方式。在风险分散的努力上，人人贷也做过其他的尝试。2012年年底，人人贷推出了“优选理财计划”，针对的就是想分散投资但还没有大量时间和精力的人群。


“优选理财计划”实际上是一个自动投标的工具，在标的正式挂上网站之前，优先将标的提供给加入该“计划”的客户，同时根据客户已经填写好的“投资偏好”，比如期限、金额、信用等级等帮他们自动匹配适合的标的。也就是说，投资者可以一次性完成操作，每月坐等回利即可。人人贷通过系统设置，把每笔贷款的单笔投资金额控制在投资总额的5%以内，强行分散了风险。另一个具有特色的是，人人贷于2011年成立了北京友众信业公司，通过设立线下的实体门店寻找借款人以及进行更好的线下风控和贷后管理。也就是人人贷的借款人来源既可以是线上，也有很大一部是来自于遍布全国的门店拓展开发的的客户群。人人贷对客户的资质评估方式既包括单纯的线上资料的调取，也会有面对面的资料的核实以及实地的考察和调研。2012年年报显示，人人贷公司30天以上逾期未还率为1.38%，90天以上为0.9%，远低于坏账率在3%左右的行业平均水平。

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