货币银行学论述题对民间借贷的看法

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货币银行学论述题：对民间借贷的看法

近来整个金融业资金供应紧张，中小企业纷纷求告于民间借贷解决急需资金的供应。这导致了贷款利率的上升，增加了公司的负担，对他们的生存和发展非常不利。有关民间借贷的文章一篇接着一篇，但对于民间借贷的看法，究竟是支持还是反对，大家态度模糊，模棱两可。依我看，民间借贷绝对是利多益善，而且很有必要大力提倡。

反对民间借贷的首要原因是，如此高的利息使很多公司倒闭。利率高并不是一件好事。这个问题以后再说。如果是这样的话，那就完全颠倒了。公司借了钱，却破产了，还不是要破产？实际上，民间贷款并没有起到相反的作用，反而使很多中小企业陷入了困境。因为大银行的制度太过死板，无力为中小型企业提供资金，所以他们的破产最终成为大银行的牺牲品。因此，各大银行都非常期待民间借贷可以帮助中小企业摆脱目前的困境。说由于民间借款导致更多的公司倒闭是没有依据的。

第二个原因是，民间借贷的风险很大，一旦发生，后果不堪设想。这个声明纯属无稽之谈。其实，民间借贷是最安全的，因为他们都是以一敌二，一旦违约，就不会影响到其他人。不像大型的银行，业务范围很广，如果倒闭，会引起连锁效应，导致大量的银行破产。实践表明，违约率并不像人们想象得那样高。如果做得很好，违约的概率也就是一两成。比国有银行以往的不良贷款比率要低得多。原因很简单，私人借款都要慎重，毕竟这是自己的钱，拿不回来就是自己的损失，怎么可能不谨慎。

第三是对利息率的错误描述，不恰当地夸大高利贷的危害性。利息率高达180%（年息），这是极为个别的例子，不足为凭。据我所知，当今的利息率


一般约为30%上下。这种借款都是短期的，几天，几周，顶多半年。它们用于在边际上十分紧迫的用场，比如自己已经有了资金的大部分，还缺一小点，如果没有这一小点全部资金都不能起作用，所以业主能够承担较高的利息率。民间借贷的利息率和企业的利润率是不同的两种性质的资金，没有可比性。此外，民间借贷多半是高质量的借贷，没有抵押或担保，手续简便，很快就能拿到钱，没有回扣中介等费用，还款自由，那天还都可以，这就相当于活期存款，万一延期归还，惩罚条款比较宽松。这些条件非常有利于借入方，所以优质贷款利息率就应该高一点。

民间借贷唯一的坏处是利息率太高，成了高利贷。造成此种现象的原因有三：首先是信息沟通不够。明明有低利息的资金可用，但是供需不能沟通，借了高利息的资金，这一现象现在利用互联网可以得到解决。比如出借方可以在网上发帖，说明自己有多少钱，可出借多久，期待的利息率是多少，征求借入方；借入方也可发帖，说明自己需要多少钱，借多久，愿意支付多少利息率。双方的信息透明谁也欺骗不了谁，网上能找出大体上的供需均衡利息率。高利息的第二个原因是出借方的供给太少，有限的资金供给不能满足借入方的需求，供不应求就会涨价。解决的办法是鼓励更多的人参与民间借贷。我国银行有二十多万亿的居民储蓄，他们只能享受不到4%的存款利息。如果有合理的利息率，他们都会参与放款，利息率肯定会降下来。第三个原因是放款方不放心借贷的安全性，怕借了不还。这一点很难解决，本来金融业就有风险，不可能万无一失。

认为民间借贷是剥削，这是妨碍民间借贷事业发展的一个很重要的障碍。认为它是剥削的理由是“不劳而获”。但是要知道，整个金融业就是不劳而


获，金融业的人不从事生产劳动，但是他们赚了很多钱。如果金融业赚的钱是剥削，就应该把金融业关闭。以现代经济学的理论来看，金融业所赚的钱是财富的创造，因为它把钱调动到了最有效的地方去使用。整个金融业，不管是银行，证券，保险，股票都是为了提高钱的使用价值。一个有效的金融业能够避免把钱用错了地方，去支持亏损的项目，去搞政绩工程，搞重复建设或低效建设。民间借贷恰好能够满足这些条件，是大大值得提倡的事。它帮助企业促进生产，自己也增加了收入，是财富的创造，对全社会都有利无害。我国执行超低的存款利息，允忍资金的低效使用，既不利于泡沫经济的治理，又剥削了存款人的应得利益。有人计算过因此而损失的财富创造每年可达几千亿元之谱。

许多人都呼吁，我国的银行应该重视中小企业的融资业务。可是这种号召已经谈了十几年，丝毫不见改善。原因是同样的银行业其内部是有分工的。大银行只为大企业服务。只有小银行能够为小企业服务。我国至今没有对民间开放小银行的注册登记，所以中小企业的融资问题得不到解决。在这种条件下放开民间借贷是解决中小企业融资难的唯一出路。

至于民间借贷是否合法的问题，我认为个人之间的借贷往来政府无权干涉，只有保护的义务。现在规定的“超过法定利息率四倍算是高利贷，不受法律保护”，我不明白，这个四倍的规定是如何计算出来的。为什么四倍以内是好事，一旦超出就变坏了？我有理由怀疑这个规定完全是拍脑袋决定出来的，是毫无根据的，应该立刻废除。只要资金供给充足，利息率自然会降下来。总之，要扫除一切不利于发展民间借贷的各种障碍，从根本上提高我国金融业的整体效率。

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