银行贷款的概念及种类简述

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银行贷款的概念及种类

一、银行贷款的概念

银行贷款，又称银行放款，指银行或其他隶属银行的信用机构，按照偿还性原则，以收取利息为条件，贷出货币资金的一种信用活动。广义的放款或贷款，还包括贴现、透支、押汇以及银行之间拆借头寸等信用活动。 二、银行贷款的种类

银行贷款种类繁多，依区别标准的不同，分类结果也不一样，从大的方面看，有一般分类和特殊分类两种。

贷款的种类从信贷主体分，可分为中央银行对专业银行的贷款和专业银行对国内客户的贷款。

中央银行各分支机构，一般根据计划对地方各专业银行发放贷款，专业银行再按照各单位的实际需要进行放贷。专业银行的贷款比较具体，其种类从一般角度划分，可分为：

（1）按使用货币不同，可分为人民币贷款和外汇贷款。

（2）按贷款主体不同，可分为中央银行贷款和专业银行贷款。 （3）根据发放贷款和具体贷款用途可分为：

①贷款，包括工商企业流动资金贷款，结算贷款和大修理贷款。 ②农业贷款。 ③固定资金贷款。 ④外汇贷款。

⑤中短期设备贷款和专项贷款。

特殊分类根据银行放贷业务和法律性质所作的分类。 1．依资金实际贷出与否，分为资金贷出和信用贷出

（1）资金贷出，即银行帐面上有实际资金作为贷款支出，其具体又分为：

①一般贷款，指银行通常放发的典型性贷款，即银行将资金贷款给借贷人，约定到期偿还或在约定期限内陆续偿还或分期偿还。

②透支，指银行按照事先与借款人签订的契约或借贷合同，准许借款人在其银行设立的帐户中，支取超过其存款额的资金，然后按约定期限归还银行的一种信用制度。

③贴现，即银行对远期汇票或本票，以折扣的方式预收利息而购入本金的方式。

④外销贷款，指出口厂商接到国外订货单或信用状后，就必须购买原料的所需资金，可凭订单或信用状向办理外汇的银行即中国银行申请外销贷款。

⑤出口押汇，即办理押汇银行在出口企业提示单据时，如认为一切符合信用状的规定，可先让购汇票，再转送单据至出具信用状的银行请求付款。 （2）信用贷出，指银行帐面上井无实际资金出贷，仅对外保证如约付款，其形式有下列几种：

①保证，即对支付贷款或债务以及承担履约责任的保证。内分分期付款保证、契约履行保证和发行公司之债的保证。

②票据承兑，即买卖关系中买方所签订的汇票或支票，经由银行到期付款的承诺，由银行支付买卖关系中买方支票所列的资金给卖方者。


③开发国外信用状，指进口商向银行申请开发国外即期或远期信用状，第一次结汇金额以信用状金额的15％，但开状银行却必须对出口商作出百分之百的付款承诺。

2．依有无担保物，分为担保贷款和信用贷款

（1）担保贷款，为确保银行贷款不受损失，银行贷放资金时要求借款人提供相当价值的担保物，以备不能清偿贷款时，银行可拍卖清偿债务，实现债权。

（2）信用贷款，即借款人不必提供担保物就可以从银行提取贷款。 3．按照有无贷款还款定期日划分，又分为定期贷款和活期贷款

（1）定期贷款，即按照银行与借款人约定，放款到期一次偿还或者定期分次分期偿还。

（2）活期贷款，即按照借款人与银行的约定，放款未定偿还期限，银行可随时通知收回的贷款。

4．根据贷款期限的长短，贷款还可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款期间为一年，一般不得超期还款。中期贷款期间为三年或五年，还款期限不准超过五年。长期贷款期间是在五年以上十五年以内。短期贷款多为周转资金贷款，长期和中期贷款则多系生产设备资金或基本建设投资的放贷。

5．从贷款主体区分，贷款又可分为单独贷款和联合贷款 （1）单独贷款，是指由一家银行单独对借款人进行的放款。

（2）联合贷款，是因为放款数额过大，一家银行单独难以承受，故联合两家及两家以上银行共同予以借贷人融资，其债权人为两个或两个以上的主体。

6．依贷款用途，贷款还可分为投资贷款、周转金贷款、消费贷款、助学贷款、购物贷款等

（1）投资贷款，指银行将资金贷给借款人，用于扩大再生产。

（2）周转金贷款，指工商农牧等企业为生产和流通而向银行贷借的周转资金的贷款。

（3）消费贷款，即指为满足人们生活需要发放的贷款。

（4）助学贷款，指为了帮助学生完成学业，或者为留学生提供资金而放贷的资金。

（5）购屋贷款，指我国实行住房改革后，为方便居民购屋而提供的有偿性贷款，分为购置贷款和建造贷款。

7．依金额一次或分次贷放，贷款又可分个别贷款、限度贷款和极度贷款 （1）个别贷款，指银行将约定放贷的金额，在签订合同后一次贷给借款人。 （2）限度贷款是银行在同借款方签订契约或合同后，按照合同约定将贷款分数次贷给借款人。

（3）极度贷款，即银行与借款人在借贷合同中约定借款最高金额，借款人据此在约定期限内可随时还款，随时再贷。再贷时金额不得超过原约定的最高数额。

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