“现金贷”业务亟待有效规制

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“现金贷”业务亟待有效规制

作者：胥传玲

来源：《新金融世界》2018年第08期

近年来，国内“现金贷”业务迅速崛起，成为互联网金融与消费金融融合发展的代表性产物。但是灰色地带的“现金贷”其畸高的利率、暴力催收、多头借贷、监管偏松等问题应引起足够重视。

“现金贷”业务的现状 （一）产品概念

“现金贷”是小额现金贷款业务的简称，一般为无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款，贷款金额一般在3000～5000元，最多不超过2万，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。根据目前市场上的“现金贷”业务种类，可以分为随借随还类贷款、超短期贷款、短期贷款和中期贷款四大类。从利率水平来看，“现金贷”可大致分为两类，一类是低息模式的现金贷，代表性机构为银行和互金巨头；一类是高息模式的现金贷，代表性机构为分期公司和P2P平台。 （二）交易规模

据不完全统计，国内至少有30家P2P网贷平台涉及“现金贷”业务，2017年中国在线“现金贷”交易规模为8520亿元人民币，预计到2021年将达53690亿元人民币，目前整个“现金贷”行业的规模约在6000～10000亿元。 （三）交易特点 1.借款人群

一般情况下，18周岁及以上信用良好的中国大陆公民均可以申请“现金贷”服务。据调查，“现金贷”的借款人群主要有：一是年轻的蓝领、低收入白领或者剛刚走出校园的大学生，另外一种是三四线城市普通职工，包括进城打工的农民工队伍。 2.业务特征

一是额度较低，贷款周期非常短。一般几天到一个月不等，借款到期利息（手续费）也仅有几十元；二是操作简单，随借随到。通常用户只需在现金贷网站上填写相应的个人信息，并提供必要的证明材料或者交易记录等，待其审核后，随即到账。三是在信用额度内可以反复

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