“网络版银联”浮出水面

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“网络版银联”浮出水面

作者：袁诚

来源：《新金融观察》2016年第15期

日前，有消息称，中国支付清算协会正组织筹建一家非银行支付机构网络清算平台（下称“网络清算平台”），且已进入央行内部审批流程。该平台被业界称为“网络版银联”，有望对接所有第三方支付机构，实现网络跨行清算。

记者随后向中国支付清算协会求证，该协会工作人员称：“网络清算平台已在第二届会员代表大会上获得通过，但具体怎么做还待人行等各方具体研究。”尽管如此，业界对网络清算平台的关注度却持续高涨。对不同规模的支付机构而言，此番更是意味深长。 反响不同

据悉，网络清算平台主要针对的是开展互联网支付业务的第三方支付机构，并不涵盖线下银行卡收单或预付卡机构。该平台一旦成立，银行不必再跟上百家支付机构进行对接，第三方支付机构也不用与银行进行“讨价还价”，双方均转向网络清算平台一点接入。这样一来，两端连着所有机构，有利于制定行业标准及统一业务规则，成为央行规范整个网络支付行业的一大利器。

中国支付清算协会人士表示，平台由协会牵头组建，但并非完全行政性的，而是引入市场机制，采用公司制方式组建。据业界披露，协会拟参与网络清算平台的实体公司出资，股东人员不超过50家，涉及银行、第三方支付机构等多方主体，投资金额预计不超过5000万元。 “网络清算平台的设立既是阻截第三方支付直连银行的最新举动，也是出于监管的考虑。”上海一位支付行业人士告诉新金融记者，目前支付宝、财付通等占据大部分网络支付市场份额，且几乎都与银行直连，因而所有交易数据都留在网络支付平台上，信息并不透明。而一旦接入网络清算平台，平台能够获取相关数据，便于网络支付监管，以及处理相关诈骗、洗钱、违规等风险。

对不同体量的支付机构而言，是直接接入网络清算平台还是单独与各家银行谈判，合作成本并不相同。

记者采访中了解到，不同规模的支付机构对网络清算平台态度不一：一方面，银行因承担潜在的信用风险，对支付机构往往挑肥拣瘦，使得小型支付机构与银行接洽合作时议价能力不强，成本较高；另一方面，依托强大的客户群和市场地位，大型支付机构释放的规模效益明显，更容易获得银行合作的机会，因而倾向于直接与银行接洽，压缩中间成本，费率相对更低。


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观察整个网络支付链条，银行显然是获利方，即便采用直连方式进行跨行清算，第三方支付机构和银行在收益上均有分成。受访人士表示，未来引入新的网络清算平台，原先的利益格局可能被打破，网络交易的手续费蛋糕不排除要切分一块给网络清算机构。



规则待出

2011年以来，央行陆续颁发了270张支付牌照，但支付早已过了群雄混战的草莽阶段。 艾瑞咨询数据显示，去年国内第三方互联网支付交易规模达到118674.5亿元，同比增长46.9%，涉及网购、电商B2B、基金交易、网游、航旅等方方面面。不仅如此，支付宝、财付通、银联商务一并拿下近八成市场份额，依次占比47.5%、20%、10.9%。

即便到了线下市场，阿里、腾讯仍然不可小觑。二者借助扫码支付不断攻城略地，使越来越多的线下用户迁移至移动端，比如去年支付宝用户移动端支付占比已达至65%。

无疑，支付宝、微信支付等基于海量用户撬动整个市场，“横扫”无数移动端。不少小型支付机构甚至与支付宝、微信支付等公司形成利益捆绑，为后者进行扫码支付的地推服务，从而获取额外收益，分成通常可达五五比例。

“支付公司最大的竞争对手是支付宝。”谈及支付发展格局，上海一家第三方支付公司负责人用“可怕”一词形容支付宝的市场地位。因此，借助网络清算平台，对那些通道不全的小型支付机构而言，或将实现某种市场联盟，提升整体竞争力。

“网络清算平台的加入将成为一股不可忽视的新力量。”受访人士称，若接入的银行、支付机构数据足够丰富，网络清算平台可坐享支付机构十几年成长所积累的数据红利，有望成为网络支付领域新的“巨无霸”公司，支付市场或迎来变局。

网络清算平台一旦设立，未来是否所有的第三方支付机构均需纳入其中尚存争议，毕竟支付宝等大型支付机构本身连接了众多银行机构，内部体系已打通网络跨行清算功能。


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随着国内清算市场的逐步放开，今后无论是银联还是“网络版银联”都不再可能享用“独食”，更多银行、第三方支付机构会陆续申请进场。

不过，对于一个新的网络清算平台来说，更多操作规则仍需明确，比如究竟对接哪些第三方支付机构、收取多少费用，以及如何错开银联现有的网络清算业务进行差异化发展等。 中国支付清算协会人士称，网络清算平台尚在审批之中，预计上半年会有一个结果；具体细节不便透露，但业务上肯定不会跟银联重叠。

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