农村金融和普惠金融并不是等同的概念

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农村金融和普惠金融并不是等同的概念

作者：暂无

来源：《粮食决策》 2016年第2期



杜晓山（中国社科院农村发展所研究员）

我国金融资源配置存在四大不平衡：大中小金融机构不平衡，东中西部金融不平衡，城乡金融不平衡，直接间接金融不平衡。不管是在城市还是在农村都有体现，但是在农村，农村金融最大的问题之一是政策性、商业性和合作性金融的不平衡，形成了社会性和市场性的矛盾，造成商业性金融机构缺乏积极性。

杜晓山认为，现在发展农村的普惠金融，或者农村金融的主要部分，因为普惠金融和农村金融还不是完全等同的概念，从理论上来说，普惠金融的概念和一般传统商业金融所追求的利润或者是利润的最大化，利润是主要发展目标等等。首先从论理论上要搞明白，是有差异的。

杜晓山称，农村金融和普惠金融是相连，但并不是等同的概念，普惠金融是整个农村金融的组成部分，或者是基本的组成部分，农村金融，概念要高出普惠金融的概念，因为这里面有很多基础设施的建设，金融服务农村的基础设施建设，水、路、电，比如说大项目，水利，大的水利建设，还有中小企业贷款，大中型企业的金融服务，政策性的那种粮棉油的收购储存、

运输服务，这些基本上我们基本上不把它包括在普惠金融上，但是它又是农村金融的组成部分。

普惠金融的农村金融体系应该是什么样的呢？杜晓山分析，应该是建立一个满足或者适应农村多层次金融需求、功能完善、分工合理、产权明晰、管理科学、监管有效、竞争适度、优势互补、可持续发展的普惠金融的完整性农村金融体系。这才能够解决农村地区农民贷款和新型金融主体服务难问题，促进当地农业和农村经济的发展，为建设社会主义新农村和构建和谐社会营造良好的金融环境。

从人民银行的《中国农村金融服务报告2 014》看出，当前农村金融服务存在的主要问题是三个：一是现有金融体系尚不能有效支撑现代农业发展。现代农业发展既是可以包括大的，也可以包括中的，微的，这是更大的概念。二是多层次的农村金融体系仍有待健全。三是农业保险覆盖面和保障水平仍有待提高。杜晓山则表示，我国金融资源配置存在四大不平衡：大中小金融机构不平衡，东中西部金融不平衡，城乡金融不平衡，直接间接金融不平衡。不管是在城市还是在农村都有体现，但是在农村，农村金融最大的问题之一是政策性、商业性和合作性金融的不平衡，形成了社会性和市场性的矛盾，造成商业性金融机构缺乏积极性。所以，要考虑对农村的普惠金融怎么思考。在普惠金融的角度来说存在以下几个问题：农村小微企业和农户及新型经营主体金融服务存在问题。

农村金融的供给方在产品及服务上缺乏创新，服务缺乏公开化、透明化，工作推进区域饱受，除了银行类金融机构的贷款投放问题，还有注入保险、担保等金融主体缺失、，直接融资渠道匮乏等因素影响着县域“三农”经济的发展在调研中，看到了存贷比不到10%的金融机构和涉农贷款比例仅为1%的机构。就当前农村金融存在的问题，总结为以下几点：

一、怎么保障银行业的金融机构在农村的存款，主要用于农业和农村，我们现在每年有几千亿的存款，从农村流到城市去，而且主要是大银行，当然也包括农信社，大银行就是国有的几大银行加邮储行，虽然他们也在做小微，也在努力改变自己的形象，但是不可改变的事实就是他们仍然是资金流出的主体，这个问题怎么办？这个里面有一些选择，当然还有一些其他的选择，我们可以有其他的放到央行的池子里，还是委托别人去做，还是放在基金离去做，然后


由央行，或者由基金，或者由委托的机构在农村范围里调度，这些都是可以解决的，但是这就涉及到普惠金融的法律法规，国家在发展普惠金融的时候，怎么定法律法规的问题。

二、怎么引导银行业金融机构继续支持小微企业和农户发展。这里面提出的方法，一是法律法规的形式，再是倡导商业银行创新小微企业业务和服务方式，三是鼓励大型商业银行和邮储行向农村金融机构来做。

三、培育新型农村金融机构和小额贷款公司，这里面包括了民营银行，也包括一些村镇银行、租赁公司、小贷公司，当然也有现在强调的一些担保公司等等。

四、出台支持鼓励公益性制度主义小额信贷组织发展的政策，公益性信贷不存在利益最大化的问题，他们就是真心实意的帮助穷人，这个目标和中央规定的普惠金融的指导思想，出发点、落脚点完全一致的，只是说我们自身做的，国家在宏观上有没有给这些机构政策，我们希望这方面能够给予支持。

五、培育发展多类型的农村合作金融，既包括综合型的合作社发展，也包括做得不错的去做专业化的资金互助，尤其是在贫困地区，我们要在2020年脱贫，贫困地区的贫困村组织，现在实际上有2万来个村，我们怎么把他变成新型的合作金融机构，这是一个很好的基础，但是不能像小额信贷似的，自生自灭。

六、加强小微企业和农村各类经济经营主体的信贷担保体系建设。

七、各级政府和部门形成合力支持监督小微金融发展，包括双层级别，中央和地方，中央是多功能，而地方就是多层级，省、地、县各地。另外就是怎么加强金融教育和金融消费者权益的保护，这是一个大的课题，新的课题，我们目前做得还很不够。

八、发挥直接金融融资和保险及互联网金融对小微金融服务的重要作用。直接金融和互联网金融、保险等。互联网金融除了鼓励互联网企业开展金融活动，支付、结算、信息平台、网贷，网络借贷信息中介服务机构，另外还有众筹，还有其他类型的互联网金融的服务做法，还有农信社他们做了哪些事，而且他们现在已经达到了电子渠道突破了51%以上，而且争取将来要能达到90%到2017年的时候，说明发展非常快，双方都在利用互联网技术发展，这是非常好的现象。

九、努力改善农村信用环境。

十、建立我国农村普惠金融指标体系。指标体系，不管从微观的机构来说，现在我在服务小微，我们一看它完全不是小微的概念，几千万也叫小微，几百万也叫小微，几十万也叫为微，几万也叫小微，按照银监会的说法，5 00万以上的就是中小微的划分，但是从贷款额度的划分，5 00万以上就不能算，但是几千万从银行的角度就是说小微，现在这个东西各个银行都不一样。信用环境当然很重要。

十一、加快我国各项农村立法工作，这些是很有必要的，例如合作金融法、农业保险法民间金融法等。（本文系中国社科院农村发展所研究员杜晓山1月17日在北京召开的由微金融50人论坛主办的“2 015-2 016年度微金融50人论坛年会”上的发言）

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