如何识别虚假流水-案例分析

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如何识别虚假银行流水



案例：近日，某银行德州德城支行个金部工作人员在办理个人住房贷款业务过程中，在审核客户资料、与客户交流时发现，客户张某某对自己工作单位描述不清，一会儿说自己已经上班，一会儿又说自己上学快毕业了，继而又发现其提供的工资卡流水和A银行正常的流水格式有差异，罗列的明细摘要过于详细复杂，与A银行自助回单机出具的流水不符。某银行工作人员当即判断其银行流水包括收入证明是伪造的，并与客户就此事进行核实，客户对此矢口否认。于是该银行员工通过114电话查询到该客户流水提供处A银行德州湖滨南路支行的电话及地址，发现该行已经搬迁到中建华府小区门口，随即与客户核对是在什么位置的工行打印的流水，结果客户提供的地址与实际地址不符。某银行员工立即做出拒贷的决定，避免了一起利用虚假资料骗贷案。

我们在调查贷款时，会要求客户提交账户交易流水，以验证申请人的经营规模和还款能力。而客户日常结算业务并不放在一家银行，所以会向我们提供多家银行流水。在查看交易记录时，我们会看到一些“异样”的银行流水：有的银行印章太过清晰；有的流水在短时间出现频繁交易；有的交易日期、余额不连续；有的打印字体不统一。

如果对比其他客户的银行流水或者重新打印银行流水，你会发现这些“异样”的流水都是虚假流水：这些流水或是伪造银行


印章；或是人为转存转取编造的虚假交易；或是通过更改他人银行流水的户名、账号变造而来，部分真、部分假。

那么，我们应该如何辨别银行流水的真伪呢？一方面，我们要辨别银行印章的真伪：

一、伪造的银行印章往往都是新刻的皮质印章，盖章会很清晰，而银行业务用章多为钢制或铜制印章，因为柜员每天会调整日期，加之日常磨损，盖章后会有些不清晰，触摸流水纸的背面多少会有凹凸感。

二、有的银行为了规避风险，直接将印章打印在银行流水后面，如中国A银行。对于这类银行流水，我们最好要求客户带上U盾当面打印或一起到柜台打印。

三、银行印章会清楚的刻录银行全称和交易网点名称，有的银行印章会内嵌操作柜员的名字，我们可以拨打114查询印章单位电话，询问具体打印情况。如某客户送来的银行流水，加盖为某行某分理处柜员的印章，经了解，流水打印日，张某已调离该分理处数月，并不再从事柜员岗位。

另一方面，我们还要检查银行流水的真实性：

一、查看流水的结息日是否正确；结息数是否与日均存款相符；交易日期是否颠倒；流水的余额与发生额相加减是否衔接；ATM的存取交易发生额是否出现角分（在ATM机只能整存整取）。

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