消费金融公司VS P2P网贷平台

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投资有风险，理财需谨慎！

消费金融公司VS P2P网贷平台

现在的消费金融公司商业模式可以分为三类。一类是以线下渠道为主的消费金融公司，如锦程消费金融、捷信消费金融等;一类是主打O2O模式的消费金融公司，如海尔消费金融、苏宁消费金融、中邮消费金融;还有一类将自身定位为互联网金融公司。

相比于P2P网贷平台，消费金融公司的股东背景普遍高大上。通常消费金融公司的股东背景是“银行+”，比如银行+外资银行(如锦程消费金融)、银行+外资消费金融公司(如北银消费金融)等。消费金融公司偏好与国外金融机构合作，而P2P网贷平台多为民营系，即便引入外资股东也以风投机构、财务投资为主，业务合作的寥寥无几。其次，由于银行系占多数的原因，消费金融公司往往主打自身的风控能力。第三，消费金融公司可以接受股东境内子公司及境内股东的存款，向境内金融机构贷款，发行金融债券，进行境内的同业拆借等业务，它的资金获得渠道相对更广泛。此外，与P2P网贷平台相对注重2C资金端比起来，消费金融公司更加注重2B端商户合作。通过与零售商、服务商、商户网点的合作，开拓放贷及分期业务。

消费金融公司目前发展也存在着一些局限性：

首先，产品依赖商户合作，缺乏竞争力。虽然消费金融公司向个人发放消费贷款最高可到20万元，但这通常是消费金融公司和商户合作情况下可达到的最高限额，往往个人申请受限较多。如果是现金贷这类个人消费信贷产品，消费金

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融公司提供的信用额度、借款利率及放贷速度等方面比不上互联网企业及P2P网贷平台。

其次，地域属性强烈，互联网化进度缓慢。大部分消费金融公司还处于区域性、传统渠道的发展中，缺少互联网属性。有些消费金融公司的线上网站只能预约贷款，消费者仍是需要到指定地点线下办理。因此，消费金融公司所能覆盖到的用户群体少，并且大部分PC端页面制作粗糙，体验度较差。

第三，消费金融公司仍以传统征信方式为主。虽然消费金融公司中偶有个别的公司与大数据征信机构合作，比如说招联消费与芝麻信用合作，但大部分消费金融公司仍以央行征信为主。消费金融公司针对的客群与P2P网贷消费金融借款人类似，也同样是长尾效应下的人群，传统征信方式不足以覆盖，缺乏多维大数据容易一定程度导致风控失效。

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