被忽视的“消费金融”

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被忽视的“消费金融”

作者：周颖

来源：《中外管理》2013年第11期

当前中国的经济形势，一方面是实体经济的艰难复苏，但另一方面，一个经济奇观也举世瞩目：我国的居民储蓄余额正站在历史最高点。

根据央行2013年9月数据，居民储蓄余额已经连续3个月站在43万亿元的历史高点上。更新的数据虽然没有公布，但到11月份，居民储蓄“缩水”的可能性几乎为零。

实体经济的艰难与居民储蓄额的历史高位有必然联系吗？当然，因为消费和实体经济从来都是一对“亲兄弟”。

而当前的问题在于，消费到底该如何拉动实体经济？启动消费引擎的过程中，到底哪个环节出现了问题？

消费金融才是储蓄破局关键

从与我们有一定相似性的近邻韩国身上，其实可以看到破局的关键。

1997年亚洲金融危机过后，韩国经济的畸形结构迫切需要转型，必须由出口导向型转为内需驱动型经济。而突破口，最终选在了政府强力推动信用卡产业的发展方面。事实证明，韩国政府的做法取得了成功，信用卡产业的发展有效刺激了内需。1999年后短短两三年时间内，韩国国内需求迅速替代出口，成为经济增长的第一驱动力。

其实很多发达国家，市场充分发展的突破口，都选在了消费金融方面。因为消费金融能在不动用消费者积蓄的前提下，开发其购买力。

而我们当前亟待解决的最严重的问题是，虽然近年来提出了“内需拉动经济”的口号，但对消费背后的关键构件——消费金融的重视程度却远远不够。这样事实上把消费置于了一个自生自灭的位置上。如此才出现居民储蓄突破历史高位的局面。

应该说，重视消费，但轻视消费金融，恰恰是目前经济政策所要解决的一个重要问题。 但是，以为提高居民收入就能增加消费，这种明显缺乏金融思维的理念，依然影响巨大。因为让人们不仅有钱，而且敢花、会花，才是解决巨额储蓄的两个重要方面。消费金融正是让中国人“会花”的关键。从另一方面看，只有会花，才能进一步推动“敢花”。会花与敢花之间，本身就是一对辩证关系。 中国经济的真正绊脚石

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